Калкулаторът за личен заем може да предостави ясни илюстрации, за да ви помогне да оцените месечните плащания и общите разходи за личен заем. Крайната цена на личните заеми може да бъде повече от очакваната, тъй като повечето от тях включват такси и/или застраховка. Всички тези фактори се вземат под внимание от калкулатора при изчисляване на истинския годишен процент на кредита или ГПР. Може би е по-точно да се сравняват заемите с този истински ГПР.
Как работят личните заеми?
Личните заеми идват с определени суми на заема, лихвени проценти и месечни суми за погасяване, разпределени в предварително определени времена. В Съединените щати типичните лични заеми имат периоди от три до пет години и варират от $5,000 до $35,000 XNUMX. Те не са обезпечени заеми, които обикновено са обезпечени с активи като кола или къща.
Вместо това заемодателите вземат предвид различни фактори, когато решават дали да предложат личен заем или не, включително кредитен рейтинг, доход, дългово натоварване и лихвен процент. Личните заеми обикновено се пакетират при относително по-високи лихвени проценти (до 25% или повече) поради техния необезпечен характер, който има за цел да отрази допълнителния риск, който заемодателят поема.
Заеми, които са обезпечени
Обезпечените лични заеми са възможни, въпреки тяхната рядкост. Те обикновено се предоставят от банки и кредитни съюзи с подкрепата на автомобил, индивидуални спестявания или сертификати за депозити. Кредитополучателите са изложени на опасността да загубят обезпечението, ако не бъдат направени навременни плащания, точно както при всички други обезпечени заеми като ипотеки и заеми за автомобили.
Максималната сума на кредита обикновено се определя от обезпечението, което кредитополучателят е готов да предложи. Само необезпечени лични заеми често се предлагат от онлайн кредитори. Калкулаторът за личен заем може да се използва за обезпечени лични заеми, стига въведените данни да отразяват точно условията на заема, въпреки че е предназначен основно за необезпечени лични заеми.
Стандартни лични заеми
Преди развитието на интернет банките, кредитните съюзи и други финансови институции бяха склонни да предлагат лични заеми. Като приемат средства под формата на спестовни сметки, разплащателни сметки, сметки на паричния пазар или депозитни сертификати (CD), те могат да правят пари от тази система, като заемат средствата обратно при по-високи лихвени проценти. Лични заеми с високи лихви се предлагат и от авансови и заложни къщи.
Лични заеми на P2P заемодатели
Въвеждането на интернет промени начина на отпускане на заеми и оформи пазара на лични заеми. В днешно време потребителите имат достъп до интернет доставчици на финансови услуги, които ги свързват директно с кредиторите, за разлика от историческите посещения на кредитни институции, които предлагат лични заеми. Повечето от тези кредитори са обикновени лица с малко допълнителни пари за инвестиране. Peer-to-peer кредитиране, известно още като P2P кредитиране, е терминът, използван за описание на целия процес.
Поради сравнително ниския риск и ниската цена за доставчиците на P2P услуги, P2P кредитополучателите обикновено издават заеми с по-изгодни условия. Доставчиците на P2P услуги обикновено имат само уебсайтове, чиято поддръжка е много по-евтина от физическите банки или кредитни съюзи. Доставчиците на P2P услуги също функционират като посредници и вземат малък дял от всяка транзакция, вместо да дават заеми директно. Когато кредитополучателите не изпълнят задълженията си, загубата се поема от кредиторите. Този по-нисък риск позволява на тези доставчици на P2P услуги да работят.
Защо да вземете личен заем?
Целта на около половината от всички лични заеми е консолидация на дълга. Личните заеми са отличен начин за консолидиране на дългове от кредитни карти или други източници с по-високи лихвени проценти, тъй като техните лихвени проценти обикновено са по-ниски от тези на кредитните карти. Разходите трябва да бъдат внимателно оценени, преди да вземете решение за вземане на личен заем за консолидиране на дълга.
По сравнителни причини таксата включва ГПР, осигурява превъзходен показател спрямо лихвения процент. Медицински разходи, подобрения на къщата, растеж на малък бизнес, ваканции, сватби и други важни покупки са няколко по-чести употреби на лични заеми.
Кредитоспособност и лични заеми
Основният определящ елемент за одобрението на личен заем несъмнено е кредитоспособността на кредитополучателя. Когато търсите лични заеми с изгодни лихвени проценти, наличието на приличен или добър кредитен рейтинг е от решаващо значение. Когато търсят заем, хората с по-лош кредитен рейтинг имат по-малко възможности и всички заеми, които могат да получат, обикновено имат неблагоприятни лихвени проценти.
Неизпълнението на лични заеми може да понижи кредитния рейтинг на дадено лице, точно както могат с кредитни карти или всеки друг заем, който са подписали с кредитор. Има кредитори, които вземат предвид не само кредитни рейтинги; те вземат предвид неща като съотношения дълг към доход, постоянна трудова история и т.н.
Молба за личен заем
Обикновено процедурата за кандидатстване е доста проста. Когато подават заявление, заемодателите обикновено изискват основна информация, включително подробности за самоличността, заетостта, доходите и кредитната история на кандидата. Личен финансов отчет, скорошни фишове за заплати, формуляри W-2 или данъчни декларации за доходите са най-вероятните източници на тези данни. Днес много кредитори приемат онлайн заявления от кредитополучатели. Кредиторът оценява и проверява информацията, след като бъде предоставена.
Докато някои кредитори вземат решения веднага, на други може да отнеме няколко дни или седмици. Кандидатите могат да бъдат одобрени, отказани или одобрени с ограничения. По отношение на последното заемодателят няма да предостави средства, освен ако не са изпълнени редица изисквания, като предоставяне на повече корекции за заплати или документация, отнасяща се до активи или дългове.
Ако бъдат одобрени, личните заеми могат да бъдат финансирани само за 24 часа, което е много полезно, когато са необходими бързи пари. Тъй като много заемодатели изискват сметка за предоставяне на лични заемни средства чрез директен депозит, те трябва да се показват като еднократна сума в разплащателна сметка, предоставена по време на първоначалното кандидатстване. Някои кредитори предлагат услуги за изпращане на чекове и зареждане на пари за предплатени дебитни карти. Уверете се, че спазвате определените в договора законови ограничения, когато използвате средствата по заема.
Такса за лични заеми
За личните заеми има редица допълнителни разходи, които трябва да знаете в допълнение към обичайните главница и лихвени плащания.
Таксите за първоначално изпращане – известни също като такси за кандидатстване – помагат да се покрият разходите за обработка на заявления. Обикновено тя е между 1 и 5 процента от сумата на кредита. Докато мнозинството изваждат разходите за първоначално плащане след одобрение, някои кредитори искат това предварително. Например, когато $10,000 3 са взети назаем с 9,700% първоначална такса, кредитополучателят ще получи само $10,000 XNUMX (въпреки че изплащането все още се основава на $XNUMX XNUMX).
Такса за предсрочно погасяване: Тази такса се начислява само на кредитополучатели, които изплащат или предсрочно погасяват личните си заеми. Таксите за предплащане на лични заеми стават все по-малко разпространени днес.
Кредиторите могат да наложат такса за извършване на плащания, които са направени твърде късно. Простото плащане на всички сметки навреме ще предотврати това. Ако плащането не може да бъде направено до датата на падежа, може да е полезно да се свържете с кредитора предварително, тъй като някои са склонни да удължат крайния срок. В зависимост от кредитора, тази цена може да бъде фиксирана или изчислена като процент от плащането.
Някои заемодатели може да изискват от кредитополучателите да закупят застрахователни планове за лични заеми, които предпазват от бедствия като смърт, неработоспособност или загуба на работа. Въпреки че някои хора могат да се възползват от това, такава застраховка не е задължителна от закона.