個人ローン計算ツールは、個人ローンの月々の支払い額と全体的な支出の見積もりに役立つ明確な図を提供します。 個人ローンのほとんどには手数料や保険が含まれているため、最終的な費用は予想より高くなる可能性があります。 ローンの実質年率 (APR) を計算する際、これらすべての要素が計算機によって考慮されます。 おそらく、この本物の APR を使用してローンを比較する方が正確です。
個人ローンはどのように機能しますか？
個人向けローンには、融資額、金利、および所定の期間にわたる毎月の返済額が設定されています。 米国では、一般的な個人ローンの期間は 5,000 ～ 35,000 年で、金額は XNUMX ドルから XNUMX ドルです。 これらは、通常、車や住宅などの資産を裏付けとする担保ローンではありません。
その代わりに、貸し手は個人ローンを提供するかどうかを決定する際に、信用スコア、収入、負債量、金利などのさまざまな要素を考慮します。 個人ローンは通常、その無担保の性質上、貸し手が想定する追加リスクを反映するため、比較的高い金利 (25% 以上) でまとめられています。
担保付きローン
希少性にもかかわらず、安全な個人ローンは可能です。 これらは通常、自動車、個人の貯蓄、または預金証書のサポートを受けて、銀行や信用組合によって提供されます。 住宅ローンや自動車ローンなどの他の担保付きローンと同様に、借り手は期限内に返済が行われない場合、担保を失う危険があります。
融資の最大額は通常、借り手が提供する担保によって決まります。 多くの場合、オンライン金融業者から利用できるのは無担保の個人ローンのみです。 個人ローン計算ツールは、主に無担保個人ローン用に設計されていますが、入力がローン条件を正確に反映している限り、担保付き個人ローンにも使用できます。
標準的な個人ローン
インターネットが発展する前は、銀行、信用組合、その他の金融機関が個人向けローンを提供する傾向がありました。 普通預金口座、当座預金口座、短期金融市場口座、または譲渡性預金（CD）の形で資金を受け入れることにより、資金をより高い金利で貸し戻すことで、このシステムから利益を得ることができます。 高金利の個人向けローンは、キャッシングや質屋でも提供されています。
P2P 貸し手の個人ローン
インターネットの導入によりローンの作り方が変わり、個人ローン市場が形成されました。 今日では、消費者は、これまで個人ローンを提供していた金融機関にアクセスするのではなく、貸し手と直接つながるインターネット金融サービスプロバイダーにアクセスできるようになりました。 これらの貸し手のほとんどは、投資用の余分な現金を持っている一般の個人です。 P2P レンディングとも呼ばれるピアツーピア レンディングは、プロセス全体を表すために使用される用語です。
P2P サービスプロバイダーにとってはリスクが比較的低くコストが安いため、P2P 借り手は通常、より有利な条件でローンを発行します。 通常、P2P サービス プロバイダーは Web サイトのみを持っており、物理的な銀行や信用組合よりも維持費がはるかに安価です。 P2P サービスプロバイダーは仲介者としても機能し、直接融資するのではなく、すべての取引の少額のシェアを受け取ります。 借り手が債務不履行に陥った場合、その損失は貸し手が負担します。 このリスクの軽減により、これらの P2P サービス プロバイダーは運営できるようになります。
個人ローンを利用する理由
個人ローンの約半数は債務整理が目的です。 個人ローンは、通常、クレジット カードよりも金利が低いため、クレジット カードやその他の高金利の資金源からの借金を統合する優れた方法です。 債務整理のために個人ローンを利用することを決定する前に、費用を慎重に評価する必要があります。
比較上の理由から、手数料には APR が含まれており、金利よりも優れたベンチマークとなります。 医療費、住宅改修、中小企業の成長、休暇、結婚式、その他の重要な購入は、個人ローンのより頻繁な用途です。
信用力と個人ローン
個人ローンの承認を決定する主な要素は間違いなく借り手の信用力です。 有利な金利の個人ローンを探す場合、まともな、または優れた信用スコアを持っていることが重要です。 ローンを探すとき、信用スコアが低い人には可能性が少なく、彼らが取得できるローンは通常、不利な金利になります。
個人ローンの不履行は、クレジットカードや貸し手と契約したその他のローンと同様に、個人の信用スコアを低下させる可能性があります。 信用格付け以上のものを考慮する貸し手もいます。 収入に対する負債の比率、安定した職歴などが考慮されます。
個人ローンのリクエスト
通常、申請手順は非常に簡単です。 申し込みを提出する際、貸し手は通常、申し込み者の身元、雇用、収入、信用履歴などの詳細を含む、いくつかの基本情報を要求します。 このデータのソースとして最も考えられるのは、個人の財務諸表、最近の給与明細、W-2 フォーム、または所得税申告書です。 現在、多くの貸し手は借り手からのオンライン申し込みを受け付けています。 貸し手は、送信された情報を評価および検証します。
すぐに決定を下す金融機関もあれば、数日または数週間かかる場合もあります。 申請者は承認、拒否、または制限付きで承認される場合があります。 後者に関しては、より多くの給与明細や資産や負債に関する書類の提出など、多くの要件が満たされない限り、貸し手は資金を提供しません。
承認されれば、個人ローンは最短 24 時間で資金調達できるため、急に現金が必要な場合に非常に役立ちます。 多くの貸し手は個人ローン資金を直接入金するために口座を必要とするため、最初の申し込み時に提供される当座預金口座に一括で提示する必要があります。 一部の金融業者は、プリペイド デビット カードの小切手の送付と入金サービスを提供しています。 融資資金を使用する場合は、契約に定められた法的制限を必ず遵守してください。
個人ローンの手数料
個人ローンの場合、通常の元金と利息の支払いに加えて、注意すべき追加費用が多数あります。
申請手数料とも呼ばれる作成手数料は、申請処理の費用を賄うのに役立ちます。 通常、融資額の 1 ～ 5% です。 大多数は承認後に組成コストを差し引いていますが、一部の貸し手は前払いを求めています。 たとえば、10,000% の開始手数料で 3 ドルを借りた場合、借り手は 9,700 ドルしか受け取りません (ただし、返済額は依然として 10,000 ドルに基づいています)。
前払い手数料: この手数料は、個人ローンを完済または繰り上げ返済する借り手にのみ請求されます。 現在、個人ローンの前払い手数料はあまり一般的ではなくなりました。
貸し手は支払いが遅れた場合に手数料を課す場合があります。 すべての請求書を期限内に支払うだけで、これを防ぐことができます。 期限までに支払いができない場合には、期限を延長してくれる金融機関もあるので、事前に問い合わせをしておくとよいでしょう。 貸し手によっては、この費用は固定される場合もあれば、支払いの割合として計算される場合もあります。
一部の貸し手は、借り手に、死亡、無能力、失業などの災害から保護する個人ローン保険プランに加入するよう要求する場合があります。 この恩恵を受ける人もいるかもしれませんが、そのような保険は法律で義務付けられていません。