Il-Kalkolatur tas-Self Personali jista' jipprovdi illustrazzjonijiet ċari biex jgħin fl-istima tal-ħlasijiet mensili u l-infiq ġenerali għal self personali. L-ispiża finali tas-self personali tista 'tkun aktar milli antiċipat minħabba li l-maġġoranza tagħhom jinkludu miżati u/jew assigurazzjoni. Dawn il-fatturi kollha jitqiesu mill-kalkolatur meta tikkalkula r-rata perċentwali annwali ġenwina tas-self, jew APR. Huwa forsi aktar preċiż li tqabbel is-self billi tuża dan l-APR ġenwin.
Kif jaħdem is-self personali?
Self personali jiġi b'ammonti ta 'self stabbiliti, rati ta' imgħax, u ammonti ta 'ħlas lura ta' kull xahar mifruxa fuq żminijiet predeterminati. Fl-Istati Uniti, is-self personali tipiku għandu perjodi ta’ tlieta sa ħames snin u jvarja minn $5,000 sa $35,000. Mhumiex self garantit, li tipikament huma sostnuti minn assi bħal karozza jew dar.
Minflok, is-selliefa jikkunsidraw varjetà ta 'fatturi meta jiddeċiedu jekk joffrux self personali jew le, inkluż punteġġ ta' kreditu, dħul, tagħbija tad-dejn, u rata ta 'imgħax. Is-self personali huwa tipikament miġbura b'rati ta 'imgħax relattivament ogħla (sa 25% jew aktar) minħabba l-karattru mhux garantit tiegħu, li huwa maħsub biex jirrifletti r-riskju addizzjonali li jassumi min isellef.
Self li huwa Garantit
Self personali garantit huwa possibbli, minkejja r-rarità tagħhom. Tipikament huma pprovduti minn banek u għaqdiet ta 'kreditu bl-appoġġ ta' karozza, tfaddil individwali, jew ċertifikati ta 'depożiti. Dawk li jissellfu għandhom il-periklu li jitilfu l-kollateral jekk ma jsirux ħlasijiet lura f’waqthom, bħal ma’ kwalunkwe self ieħor garantit bħal ipoteki u self għall-karozzi.
L-ammont massimu tas-self huwa tipikament determinat mill-kollateral li min jissellef ikun lest li joffri. Is-self personali mhux garantit biss huwa spiss disponibbli minn selliefa onlajn. Il-Kalkolatur tas-Self Personali jista' jintuża għal self personali garantit sakemm l-inputs jirriflettu b'mod preċiż it-termini tas-self, għalkemm huwa ddisinjat primarjament għal self personali mhux garantit.
Self Personali Standard
Qabel l-iżvilupp tal-internet, il-banek, l-għaqdiet tal-kreditu, u istituzzjonijiet finanzjarji oħra kellhom it-tendenza li joffru self personali. Billi jaċċettaw fondi fil-forma ta 'kontijiet ta' tfaddil, kontijiet ta 'kontroll, kontijiet tas-suq tal-flus, jew ċertifikati ta' depożitu (CDs), jistgħu jagħmlu l-flus minn din is-sistema billi jsellfu l-fondi lura b'rati ta 'imgħax ogħla. Self personali b’rati ta’ imgħax għoljin huwa wkoll offrut minn flus bil-quddiem u pawn shops.
Self Personali ta’ Selliefa P2P
L-introduzzjoni tal-internet bidlet kif sar is-self u sawret is-suq tas-self personali. Illum il-ġurnata, il-konsumaturi jistgħu jaċċessaw fornituri tas-servizzi finanzjarji tal-internet li jgħaqqduhom ma’ selliefa direttament, għall-kuntrarju li storikament imorru għand istituzzjonijiet ta’ self li joffru self personali. Ħafna minn dawn is-selliefa huma individwi komuni bi ftit flus kontanti żejda biex jinvestu. Is-self bejn il-pari, magħruf ukoll bħala self P2P, huwa t-terminu użat biex jiddeskrivi l-proċess sħiħ.
Minħabba r-riskju komparattivament baxx u l-ispiża irħas għall-fornituri tas-servizz P2P, dawk li jissellfu P2P tipikament joħorġu self b'termini aktar favorevoli. Il-fornituri tas-servizz P2P tipikament għandhom biss websajts, li huma ferm inqas għaljin biex jinżammu minn banek fiżiċi jew għaqdiet ta 'kreditu. Il-fornituri tas-servizz P2P jiffunzjonaw ukoll bħala intermedjarji u jieħdu sehem żgħir minn kull tranżazzjoni aktar milli jsellfu direttament. Meta min jissellef inadempjenti, it-telf jinġarr minn dawk li jsellfu. Dan ir-riskju aktar baxx jippermetti lil dawn il-fornituri tas-servizz P2P joperaw.
Għaliex Ħu Self Personali?
L-iskop ta 'madwar nofs is-self personali kollu huwa l-konsolidazzjoni tad-dejn. Is-self personali huwa mod eċċellenti biex jiġi kkonsolidat id-dejn minn karti ta 'kreditu jew sorsi oħra b'rati ta' imgħax ogħla minħabba li r-rati ta 'imgħax tagħhom huma tipikament aktar baxxi minn dawk ta' karti ta 'kreditu. L-ispejjeż għandhom jiġu evalwati bir-reqqa qabel ma tiddeċiedi li tieħu self personali għall-konsolidazzjoni tad-dejn.
Għal raġunijiet komparattivi, it-tariffa tinkludi l-APR tipprovdi punt ta’ referenza superjuri għar-rata tal-imgħax. Spejjeż mediċi, titjib fid-dar, tkabbir ta 'negozji żgħar, vaganzi, tiġijiet, u xiri sinifikanti ieħor huma ftit użi aktar frekwenti ta' self personali.
Affidabbiltà kreditizja u Self Personali
L-element determinanti ewlieni għall-approvazzjoni ta’ self personali huwa bla dubju l-affidabbiltà kreditizja ta’ min jissellef. Meta tfittex self personali b'rati ta 'imgħax favorevoli, li jkollok punteġġi ta' kreditu deċenti jew kbar huwa kruċjali. Meta jfittxu self, in-nies b'punteġġi ta 'kreditu ifqar għandhom inqas possibbiltajiet, u kwalunkwe self li jistgħu jiksbu tipikament ikollu rati ta' imgħax mhux favorevoli.
Inadempjenzi tas-self personali jistgħu jbaxxu l-punteġġ ta’ kreditu ta’ persuna, bħalma jistgħu jagħmlu b’karti ta’ kreditu jew kwalunkwe self ieħor li jkunu ffirmaw ma’ min isellef. Hemm selliefa li jqisu aktar minn sempliċiment klassifikazzjonijiet tal-kreditu; iqisu affarijiet bħall-proporzjon tad-dejn mad-dħul, storja ta’ impjieg kostanti, eċċ.
Talba għal Self Personali
Tipikament, il-proċedura ta 'applikazzjoni hija pjuttost sempliċi. Meta jissottomettu applikazzjoni, is-selliefa tipikament jeħtieġu xi informazzjoni bażika, inklużi dettalji dwar l-identità, l-impjieg, id-dħul u l-istorja tal-kreditu tal-applikant. Dikjarazzjoni finanzjarja personali, stubs tal-paga reċenti, formoli W-2, jew prospetti tat-taxxa fuq id-dħul huma l-aktar sorsi probabbli ta’ din id-dejta. Illum, ħafna selliefa jaċċettaw applikazzjonijiet onlajn minn min jissellef. Min jislef jevalwa u jivverifika l-informazzjoni wara li tiġi sottomessa.
Filwaqt li xi selliefa jieħdu deċiżjonijiet minnufih, oħrajn jistgħu jieħdu ftit jiem jew ġimgħat. L-applikanti jistgħu jiġu approvati, miċħuda, jew approvati b'restrizzjonijiet. Rigward dan tal-aħħar, min jislef mhux se jipprovdi fondi sakemm ma jiġux sodisfatti għadd ta’ rekwiżiti, bħal li jipprovdi aktar stubs tal-paga jew dokumentazzjoni li jappartjenu għal assi jew djun.
Jekk jiġi approvat, is-self personali jista' jiġi ffinanzjat f'inqas 24 siegħa, li huwa pjuttost ta' għajnuna meta jkun hemm bżonn ta' flus kontanti rapidi. Peress li ħafna selliefa jeħtieġu kont biex iwasslu fondi ta 'self personali b'depożitu dirett, għandhom jidhru bħala somma f'daqqa f'kont ta' ċċekkjar ipprovdut waqt l-applikazzjoni inizjali. Xi selliefa joffru servizzi ta’ trasferiment ta’ ċekkijiet u ta’ tagħbija ta’ flus għal karti ta’ debitu mħallsa minn qabel. Kun żgur li taderixxi mar-restrizzjonijiet legali definiti tal-kuntratt meta tuża l-fondi tas-self.
Miżata għal self personali
Għas-self personali, hemm numru ta’ spejjeż addizzjonali li għandek tkun konxju minnhom minbarra l-pagamenti tas-soltu tal-kapital u l-imgħax.
Il-miżati tal-oriġini—magħrufa wkoll bħala miżati tal-applikazzjoni—jgħinu biex iħallsu l-ispejjeż tal-ipproċessar tal-applikazzjonijiet. Tipikament, huwa bejn 1 u 5 fil-mija tal-ammont tas-self. Filwaqt li l-maġġoranza jnaqqsu l-ispiża tal-oriġini wara l-approvazzjoni, xi selliefa jriduha bil-quddiem. Pereżempju, meta $10,000 jiġu mislufa bi ħlas ta’ oriġini ta’ 3%, min jissellef jirċievi biss $9,700 (għalkemm il-ħlas lura għadu bbażat fuq $10,000).
Miżata għall-ħlas bil-quddiem: Din il-miżata hija ċċarġjata biss lil dawk li jissellfu li jħallsu jew jagħmlu ħlasijiet lura kmieni fuq is-self personali tagħhom. Miżati ta' ħlas bil-quddiem fuq self personali qed isiru inqas prevalenti llum.
Is-selliefa jistgħu jimponu tariffa biex isiru ħlasijiet li jsiru tard wisq. Sempliċement tħallas il-kontijiet kollha fil-ħin tevita dan. Jekk ħlas ma jistax isir sad-data dovuta, jista 'jkun ta' għajnuna li tagħmel kuntatt ma 'min isellef minn qabel għaliex xi wħud huma lesti li jestendu l-iskadenza. Skont min jislef, din l-ispiża tista’ tiġi ffissata jew ikkalkulata bħala perċentwal tal-ħlas.
Xi selliefa jistgħu jitolbu li dawk li jissellfu jixtru pjanijiet ta 'assigurazzjoni ta' self personali li jipproteġu kontra diżastri bħal mewt, inkapaċità, jew telf ta 'impjieg. Għalkemm xi nies jistgħu jibbenefikaw minn dan, tali assigurazzjoni mhijiex obbligatorja mil-liġi.