Kalkulator kredytu samochodowego jest przeznaczony głównie do zakupu samochodu w Stanach Zjednoczonych. Osoby spoza Stanów Zjednoczonych mogą korzystać z kalkulatora, ale prosimy o odpowiednią zmianę wartości. Użyj karty Miesięczne płatności (odwrócona pożyczka samochodowa), aby obliczyć rzeczywistą cenę zakupu pojazdu i inne szczegóły kredytu samochodowego, jeśli określono tylko miesięczną ratę kredytu samochodowego.
Pożyczki samochodowe
Podczas zakupu pojazdu większość konsumentów korzysta z kredytu samochodowego. Działają one jak każda inna zabezpieczona pożyczka z banku, ze wspólnym okresem 36, 60, 72 lub 84 miesięcy w Stanach Zjednoczonych. Pożyczkobiorcy muszą co miesiąc spłacać kapitał i odsetki pożyczkodawcom kredytów samochodowych. Jeśli nie spłacisz pieniędzy pożyczonych od pożyczkodawcy, Twój samochód może zostać legalnie przejęty.
Bezpośrednie pożyczki a finansowanie dealerów
Jeśli chodzi o pożyczki samochodowe, dostępne są dwie główne alternatywy finansowania: pożyczki bezpośrednie i finansowanie dealerskie. Pierwsza z nich ma formę tradycyjnej pożyczki w banku, kasie lub innej instytucji finansowej. Po podpisaniu umowy z dealerem samochodowym na zakup pojazdu, pożyczka pożyczkodawcy bezpośredniego jest wykorzystywana na opłacenie nowego pojazdu.
Finansowanie dealera jest porównywalne z tradycyjnym finansowaniem, z wyjątkiem tego, że kredyt samochodowy, a co za tym idzie, formalności są inicjowane i kończone przez dealera. Pożyczkodawcy typu captive, które są zazwyczaj powiązane z każdym kredytem samochodowym, oferują kredyty samochodowe uzyskane za pośrednictwem dealerów.
Dealer zachowuje umowę, jednak często jest ona sprzedawana cesjonariuszowi, czyli bankowi lub innej instytucji finansowej odpowiedzialnej za obsługę zadłużenia.
Pożyczki bezpośrednie dają kupującym większą siłę przebicia, gdy wchodzą do salonu samochodowego, gdzie większość finansowania jest sfinalizowana na ich warunkach, ponieważ wywiera to większą presję na dealera, aby konkurował z niższą stawką. Wstępne zatwierdzenie nie wiąże nabywców samochodów z określonym dealerem, a ich szanse na odejście są znacznie wyższe.
Jeśli chodzi o zakupy oprocentowane, potencjalny nabywca samochodu z finansowaniem od dealera ma mniej opcji, ale jest dostępny dla tych, którzy nie chcą spędzać czasu na zakupach lub nie mogą uzyskać kredytu samochodowego poprzez pożyczkę bezpośrednią.
Producenci samochodów często oferują korzystne pakiety finansowania za pośrednictwem dealerów w celu zwiększenia sprzedaży samochodów. Konsumenci poszukujący nowego samochodu powinni rozpocząć poszukiwania finansowania u producentów samochodów. Niskie stopy procentowe, takie jak 0%, 0.9%, 1.9% lub 2.9%, nie są rzadkością wśród producentów samochodów.
Rabaty na samochody
Zniżki na pojazdy mogą być oferowane przez producentów samochodów, aby jeszcze bardziej zachęcić nabywców. Rabat może, ale nie musi być odpowiednio opodatkowany, w zależności od stanu. Na przykład, jeśli kupisz samochód za 30,000 2,000 USD i uzyskasz zwrot gotówki w wysokości 30,000 USD, Twój podatek od sprzedaży zostanie ustalony na podstawie pierwotnej ceny 28,000 XNUMX USD, a nie XNUMX XNUMX USD.
Na szczęście wiele stanów tego nie robi i nie opodatkowuje rabatów gotówkowych. Alaska, Arizona, Delaware, Iowa, Kansas, Kentucky, Luizjana, Massachusetts, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Oklahoma, Oregon, Pensylwania, Rhode Island, Teksas, Utah, Vermont i Wyoming to stany w tej grupie .
Rabaty są zwykle dostępne tylko dla nowych samochodów. Chociaż niektórzy dealerzy samochodów używanych mogą oferować rabaty gotówkowe, jest to rzadkie ze względu na trudności w ocenie rzeczywistej wartości pojazdu.
Opłaty
Zakup samochodu zawiera wydatki oprócz ceny zakupu, z których większość to opłaty, które można włączyć do finansowania kredytu samochodowego lub zapłacić z góry. Z drugiej strony nabywcy samochodów ze słabym kredytem mogą być zobowiązani do uiszczenia opłat z góry. Poniżej znajduje się lista opłat za częsty zakup samochodu w Stanach Zjednoczonych.
Większość stanów w Stanach Zjednoczonych pobiera podatek obrotowy od zakupu samochodów. W zależności od stanu, w którym samochód został nabyty, możliwe jest sfinansowanie kosztów podatku obrotowego z ceny zakupu samochodu. Pięć stanów, które nie nakładają podatku od sprzedaży, to Alaska, Delaware, Montana, New Hampshire i Oregon.
Opłaty za dokumenty—Dealer pobiera opłatę za przetwarzanie dokumentów, takich jak tytuł i rejestracja.
Państwo-gromadzone Opłaty za tytuł i rejestrację samochodu są znane jako opłaty za tytuł i rejestrację.
Opłaty reklamowe—Jest to opłata uiszczana przez dealera regionalnego w zamian za promocję pojazdu producenta na terenie dealera. Opłaty za reklamy są wliczone w cenę samochodu, jeśli nie są naliczane osobno. Wspólna opłata za tę usługę to kilkaset dolarów.
Opłata docelowa obejmuje transport pojazdu z fabryki do biura dealera. Ta cena zwykle waha się od 900 do 1,500 USD.
Ubezpieczenie samochodu jest niezbędne w Stanach Zjednoczonych, aby można go było uznać za licencjonowanego kierowcę na drogach publicznych i często jest wymagane, zanim dealerzy będą mogli załatwić formalności. Kiedy samochód jest kupowany za kredyt, a nie za gotówkę, często wymagane jest pełne ubezpieczenie. Pełne ubezpieczenie samochodu może kosztować ponad 1,000 USD rocznie.
Większość dealerów samochodowych może zapewnić krótkoterminowe (1 lub 2 miesiące) ubezpieczenie na czas przetwarzania dokumentów, co pozwala nowym właścicielom samochodów na późniejsze załatwienie odpowiedniego ubezpieczenia.
Jeśli opłaty są uwzględnione w pożyczce samochodowej, upewnij się, że zaznaczyłeś pole w kalkulatorze, które mówi „Uwzględnij wszystkie opłaty w pożyczce”. Pozostaw to niezaznaczone, jeśli są opłacane z góry. Jeśli dealer samochodowy uwzględnia przy zakupie samochodu jakieś tajemnicze koszty specjalne, dobrze jest zażądać uzasadnienia i szczegółowych wyjaśnień.
Strategie uzyskania kredytu samochodowego
Przygotowanie
Dobre przygotowanie jest prawdopodobnie najważniejszym sposobem uzyskania dobrego kredytu samochodowego. Wiąże się to z ustaleniem, na co możesz sobie pozwolić, zanim udasz się do salonu. Wiedza o tym, jaki rodzaj pojazdu chcesz, ułatwi Ci naukę i uzyskanie najlepszych ofert dla Twoich konkretnych wymagań.
Gdy już zdecydujesz się na konkretną markę i model, dobrze jest mieć na uwadze średnie stawki, aby móc skutecznie negocjować z dealerem pojazdów. Wiąże się to z rozmowami z wieloma pożyczkodawcami i uzyskiwaniem ofert z różnych źródeł.
Dealerzy samochodowi, podobnie jak wiele firm, starają się zarobić na sprzedaży jak najwięcej pieniędzy, ale często są gotowi sprzedać samochód za znacznie niższą cenę niż pierwotnie oferowali, jeśli negocjujesz wystarczająco ciężko. Wstępne zatwierdzenie bezpośredniego finansowania kredytu samochodowego może pomóc w negocjacjach.
Kredyt
Pożyczki samochodowe są zatwierdzane na podstawie kredytu i, w mniejszym stopniu, dochodu, czy to poprzez finansowanie dealerskie, czy też pożyczki bezpośrednie. Ponadto konsumenci z doskonałymi kredytami są bardziej skłonni do uzyskania niższych stóp procentowych, co skutkuje niższymi całkowitymi kosztami samochodu. Przed zaciągnięciem kredytu na zakup samochodu kredytobiorcy mogą zwiększyć swoje szanse na wynegocjowanie najlepszych cen, pracując nad poprawą swojej oceny kredytowej.
Niskie oprocentowanie a zwrot gotówki
Producenci samochodów często udzielają rabatu na pojazd gotówkowy lub niższego oprocentowania przy zakupie pojazdu. Rabat gotówkowy obniża cenę zakupu samochodu raz, ale niższa stawka może w dłuższej perspektywie zaoszczędzić pieniądze z tytułu odsetek.
Każdy wybór między tymi dwoma będzie inny. Aby uzyskać więcej informacji i wykonać obliczenia na podstawie tej decyzji, odwiedź stronę Kalkulator zwrotu gotówki w porównaniu z niskim oprocentowaniem.
Wcześniejsza spłata
Spłata kredytu samochodowego wcześniej niż oczekiwano nie tylko skraca długość kredytu, ale także oszczędza pieniądze na odsetkach. Z drugiej strony niektórzy pożyczkodawcy mają karę za przedterminową spłatę lub postanowienia, które uniemożliwiają przedterminową spłatę. Przed podpisaniem umowy kredytu samochodowego bardzo ważne jest, aby przejrzeć wszystkie fakty.
Rozważ inne alternatywy
Chociaż urok nowego samochodu jest silny, kupno używanego samochodu, nawet kilkuletniego, może zwykle przynieść znaczne oszczędności; nowe samochody amortyzują się, gdy tylko są wycofywane z partii, czasami o ponad 10% ich wartości; jest to znane jako amortyzacja off-the-lot i jest alternatywną opcją do rozważenia przez potencjalnych nabywców samochodów.
Osoby, które chcą po prostu cieszyć się jazdą nowym samochodem, powinny rozważyć leasing, który jest zasadniczo wynajmem długoterminowym, który zazwyczaj jest tańszy z góry niż pełny zakup. Zapraszamy do skorzystania z Kalkulatora leasingu samochodu, aby uzyskać więcej informacji lub wykonać kalkulacje dotyczące leasingu samochodu.
W innych okolicznościach samochód nie jest nawet potrzebny! Zamiast tego korzystaj z transportu publicznego, wspólnych przejazdów z innymi osobami, jeżdżenia rowerem lub, jeśli to możliwe, chodzenia pieszo.
Zamiast kredytu możesz kupić samochód za gotówkę.
Chociaż większość zakupów samochodów w Stanach Zjednoczonych jest dokonywana za pomocą kredytów samochodowych, istnieją korzyści z kupowania samochodu za gotówkę.
Unikaj dokonywania płatności miesięcznych — Płacenie gotówką zwalnia osobę z obowiązku dokonywania płatności miesięcznych. Dla kogoś, kto wolałby nie mieć znaczącej pożyczki wiszącej nad głową przez najbliższe kilka lat, może to być ogromna emocjonalna korzyść. Co więcej, spóźnione kary za nieodebrane miesięczne płatności nie są już opcją.
Unikaj odsetek — gdy samochód jest kupowany bez finansowania, odsetki nie są płacone, co skutkuje niższym całkowitym kosztem posiadania. Na przykład, jeśli pożyczysz 32,000 6 USD na pięć lat z oprocentowaniem 618.65%, zapłacisz 5,118.98 USD miesięcznie, co daje całkowitą spłatę odsetek w wysokości 5,118.98 XNUMX USD w trakcie trwania pożyczki. Płacenie gotówką pozwala w tym przypadku zaoszczędzić XNUMX XNUMX USD.
Elastyczność na przyszłość — ponieważ po dokonaniu pełnej zapłaty, samochód staje się całkowitym właścicielem. Nie ma ograniczeń co do samochodu, takich jak możliwość sprzedaży po określonym czasie, skorzystania z tańszego ubezpieczenia, czy dokonania pewnych zmian.
Unikaj nadmiernego kupowania — zapłata w całości za pomocą jednej płatności ograniczy kupujących samochody do tego, na co ich teraz stać. Z drugiej strony zakupy finansowane są mniej określone i mogą prowadzić do tego, że nabywcy samochodów kupują więcej, niż mogą sobie pozwolić na dłuższą metę; łatwo skusić się na dodanie kilku dodatkowych dolarów do miesięcznej spłaty, aby przedłużyć okres kredytowania droższego samochodu.
Aby jeszcze bardziej skomplikować sprawy, sprzedawcy pojazdów często stosują strategie, takie jak opłaty i skomplikowane finansowanie, aby skłonić klientów do zakupów poza ich domeną. Płacąc gotówką, możesz tego wszystkiego uniknąć.
Zniżki — w niektórych sytuacjach przy zakupie samochodu możesz otrzymać rabat gotówkowy lub niskooprocentowane finansowanie. Niektóre zwroty są dostępne tylko w przypadku zakupów gotówkowych.
Unikaj pożyczek podwodnych — podczas finansowania amortyzacji aktywów istnieje niebezpieczeństwo, że pożyczka może znaleźć się pod wodą, co oznacza, że będziesz winien więcej niż jest to warte. Pożyczki samochodowe nie różnią się od siebie, a ich spłata w całości pozwala uniknąć tej sytuacji.
Płacenie gotówką za samochód ma wiele zalet, ale nie oznacza to, że każdy powinien to robić. Nawet jeśli nabywca samochodu ma wystarczająco dużo zaoszczędzonych środków finansowych, aby kupić samochód za pomocą jednej płatności, zdarzają się sytuacje, w których finansowanie za pomocą kredytu samochodowego ma większy sens.
Na przykład, jeśli dostępna jest pożyczka samochodowa o bardzo niskim oprocentowaniu na zakup samochodu i dostępne są inne opcje dokonywania większych inwestycji za pomocą środków, bardziej opłacalne może być zainwestowanie pieniędzy w celu uzyskania większego zwrotu.
Kupujący samochód, który chce poprawić swoją zdolność kredytową, może wybrać finansowanie i nigdy nie przegapić ani jednej miesięcznej płatności za swój nowy samochód, aby poprawić swoją zdolność kredytową, co pomoże mu w innych obszarach finansów osobistych. Każda osoba decyduje, która opcja jest najlepsza.