Kalkulator pożyczki osobistej może dostarczyć przejrzystych ilustracji, które pomogą w oszacowaniu miesięcznych płatności i ogólnych wydatków na pożyczkę osobistą. Ostateczny koszt pożyczek osobistych może być wyższy niż oczekiwano, ponieważ większość z nich obejmuje opłaty i/lub ubezpieczenie. Wszystkie te czynniki są brane pod uwagę przez kalkulator podczas obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania pożyczki, czyli APR. Być może dokładniejsze jest porównanie pożyczek przy użyciu tej rzeczywistej RRSO.
Jak działają pożyczki osobiste?
Pożyczki osobiste mają ustalone kwoty pożyczki, stopy procentowe i miesięczne kwoty spłaty rozłożone w ustalonych z góry okresach. W Stanach Zjednoczonych typowe pożyczki osobiste mają okres od trzech do pięciu lat i wahają się od 5,000 do 35,000 XNUMX USD. Nie są to pożyczki zabezpieczone, które zazwyczaj są zabezpieczone aktywami, takimi jak samochód lub dom.
Zamiast tego pożyczkodawcy biorą pod uwagę różne czynniki przy podejmowaniu decyzji o zaoferowaniu pożyczki osobistej, w tym ocenę kredytową, dochód, obciążenie zadłużeniem i stopę procentową. Pożyczki osobiste są zazwyczaj wiązane ze stosunkowo wyższymi stopami procentowymi (nawet 25% lub więcej), ze względu na ich niezabezpieczony charakter, co ma odzwierciedlać dodatkowe ryzyko, jakie przyjmuje pożyczkodawca.
Pożyczki, które są zabezpieczone
Pożyczki osobiste pod zastaw są możliwe, pomimo ich rzadkości. Są one zazwyczaj dostarczane przez banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe przy wsparciu samochodu, indywidualnych oszczędności lub certyfikatów depozytowych. Pożyczkobiorcy narażają się na ryzyko utraty zabezpieczenia, jeśli terminowe spłaty nie są dokonywane, podobnie jak w przypadku innych pożyczek zabezpieczonych, takich jak kredyty hipoteczne i kredyty samochodowe.
Maksymalna kwota pożyczki jest zwykle określana na podstawie zabezpieczenia, które pożyczkobiorca jest gotów zaoferować. Tylko niezabezpieczone pożyczki osobiste są często dostępne u pożyczkodawców online. Kalkulator pożyczek osobistych może być używany do zabezpieczonych pożyczek osobistych, o ile dane wejściowe dokładnie odzwierciedlają warunki pożyczki, mimo że jest on przeznaczony głównie do niezabezpieczonych pożyczek osobistych.
Standardowe pożyczki osobiste
Przed rozwojem Internetu banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe i inne instytucje finansowe zwykle oferowały pożyczki osobiste. Przyjmując środki w postaci rachunków oszczędnościowych, rachunków czekowych, rachunków rynku pieniężnego lub certyfikatów depozytowych (CD), mogą zarabiać na tym systemie, pożyczając środki z powrotem po wyższych stopach procentowych. Pożyczki osobiste o wysokim oprocentowaniu oferują również pożyczki gotówkowe i lombardy.
Pożyczki osobiste pożyczkodawców P2P
Wprowadzenie Internetu zmieniło sposób udzielania pożyczek i ukształtowało rynek pożyczek osobistych. W dzisiejszych czasach konsumenci mają dostęp do internetowych dostawców usług finansowych, którzy łączą ich bezpośrednio z pożyczkodawcami, w przeciwieństwie do dotychczasowych instytucji pożyczkowych oferujących pożyczki osobiste. Większość z tych pożyczkodawców to zwykłe osoby, które mają dodatkową gotówkę do zainwestowania. Pożyczki peer-to-peer, znane również jako pożyczki P2P, to termin używany do opisania całego procesu.
Ze względu na stosunkowo niskie ryzyko i niski koszt dla dostawców usług P2P, pożyczkobiorcy P2P zazwyczaj udzielają pożyczek na korzystniejszych warunkach. Dostawcy usług P2P zazwyczaj mają tylko strony internetowe, które są znacznie tańsze w utrzymaniu niż fizyczne banki lub spółdzielcze kasy pożyczkowe. Dostawcy usług P2P działają również jako pośrednicy i biorą niewielki udział w każdej transakcji, zamiast bezpośrednio pożyczać. Gdy kredytobiorcy nie wywiązują się ze zobowiązań, stratę ponoszą kredytodawcy. To mniejsze ryzyko umożliwia działanie tym dostawcom usług P2P.
Dlaczego zaciągać pożyczkę osobistą?
Celem około połowy wszystkich pożyczek osobistych jest konsolidacja zadłużenia. Pożyczki osobiste to doskonały sposób na konsolidację zadłużenia z kart kredytowych lub innych źródeł o wyższym oprocentowaniu, ponieważ ich oprocentowanie jest zazwyczaj niższe niż w przypadku kart kredytowych. Koszty należy dokładnie ocenić przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu pożyczki osobistej na konsolidację zadłużenia.
Ze względów porównawczych opłata obejmuje APR, co stanowi lepszy punkt odniesienia w stosunku do stopy procentowej. Wydatki medyczne, modernizacja domu, rozwój małych firm, wakacje, śluby i inne znaczące zakupy to kilka częstszych zastosowań pożyczek osobistych.
Zdolność kredytowa i pożyczki osobiste
Głównym elementem decydującym o zatwierdzeniu pożyczki osobistej jest niewątpliwie zdolność kredytowa pożyczkobiorcy. Szukając pożyczek osobistych z korzystnym oprocentowaniem, kluczowe znaczenie ma przyzwoita lub świetna ocena kredytowa. Szukając pożyczki, osoby o gorszych zdolnościach kredytowych mają mniejsze możliwości, a wszelkie pożyczki, które mogą uzyskać, mają zazwyczaj niekorzystne oprocentowanie.
Niespłacanie pożyczek osobistych może obniżyć ocenę kredytową danej osoby, podobnie jak w przypadku kart kredytowych lub innych pożyczek podpisanych z pożyczkodawcą. Są kredytodawcy, którzy biorą pod uwagę coś więcej niż tylko ratingi kredytowe; biorą pod uwagę takie rzeczy, jak stosunek zadłużenia do dochodów, stała historia zatrudnienia itp.
Wniosek o pożyczkę osobistą
Zazwyczaj procedura składania wniosków jest dość prosta. Składając wniosek, pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają pewnych podstawowych informacji, w tym szczegółów dotyczących tożsamości wnioskodawcy, zatrudnienia, dochodów i historii kredytowej. Osobiste zestawienie finansowe, ostatnie odcinki wypłat, formularze W-2 lub deklaracje podatkowe są najbardziej prawdopodobnymi źródłami tych danych. Obecnie wielu pożyczkodawców przyjmuje wnioski online od pożyczkobiorców. Pożyczkodawca ocenia i weryfikuje informacje po ich przesłaniu.
Podczas gdy niektórzy pożyczkodawcy podejmują decyzje od razu, innym może to zająć kilka dni lub tygodni. Wnioskodawcy mogą zostać zatwierdzeni, odrzuceni lub zatwierdzeni z ograniczeniami. Jeśli chodzi o to drugie, pożyczkodawca nie zapewni środków, o ile nie zostanie spełniony szereg wymagań, takich jak dostarczenie większej liczby odcinków wypłat lub dokumentacji dotyczącej aktywów lub długów.
Po zatwierdzeniu pożyczki osobiste mogą być sfinansowane w ciągu zaledwie 24 godzin, co jest bardzo pomocne, gdy potrzebna jest szybka gotówka. Ponieważ wielu pożyczkodawców wymaga konta, aby dostarczać środki z pożyczki osobistej poprzez bezpośrednią wpłatę, powinny one pojawić się jako ryczałt na koncie czekowym podanym podczas pierwszego wniosku. Niektórzy pożyczkodawcy oferują usługi wysyłania czeków i pobierania pieniędzy dla przedpłaconych kart debetowych. Upewnij się, że podczas korzystania z funduszy pożyczkowych przestrzegasz określonych w umowie ograniczeń prawnych.
Opłata za pożyczki osobiste
W przypadku pożyczek osobistych, oprócz zwykłych spłat kapitału i odsetek, należy pamiętać o wielu dodatkowych kosztach.
Opłaty początkowe — zwane również opłatami za zgłoszenie — pomagają pokryć koszty przetwarzania wniosków. Zazwyczaj jest to od 1 do 5 procent kwoty pożyczki. Podczas gdy większość odejmuje koszt początkowy po zatwierdzeniu, niektórzy pożyczkodawcy chcą go z góry. Na przykład, gdy pożyczone zostanie 10,000 3 USD z 9,700% prowizją inicjującą, pożyczkobiorca otrzyma tylko 10,000 XNUMX USD (chociaż spłata nadal opiera się na XNUMX XNUMX USD).
Opłata za przedpłatę: Ta opłata jest pobierana tylko od pożyczkobiorców, którzy spłacają lub dokonują przedterminowej spłaty swoich pożyczek osobistych. Opłaty przedpłaty na pożyczki osobiste stają się dziś mniej powszechne.
Pożyczkodawcy mogą nałożyć opłatę za dokonywanie spóźnionych płatności. Zapłacenie wszystkich rachunków na czas pozwoli temu zapobiec. Jeśli płatność nie może być dokonana w terminie, pomocne może być wcześniejsze skontaktowanie się z pożyczkodawcą, ponieważ niektórzy są skłonni przedłużyć termin. W zależności od pożyczkodawcy koszt ten może być stały lub obliczony jako procent płatności.
Niektórzy pożyczkodawcy mogą żądać od pożyczkobiorców wykupienia planów ubezpieczenia pożyczki osobistej, które chronią przed katastrofami, takimi jak śmierć, niezdolność do pracy lub utrata pracy. Chociaż niektóre osoby mogą z tego skorzystać, takie ubezpieczenie nie jest wymagane przez prawo.