Calculatorul de împrumut auto este mai ales pentru achizițiile de mașini din Statele Unite. Persoanele din afara Statelor Unite sunt binevenite să folosească calculatorul, dar vă rugăm să modificați valorile în mod corespunzător. Utilizați fila Plăți lunare (împrumut auto invers) pentru a calcula prețul real de achiziție al vehiculului și alte detalii despre împrumutul auto dacă este specificată doar plata lunară pentru orice împrumut auto.
Împrumuturi auto
În timpul achiziționării unui vehicul, majoritatea consumatorilor folosesc împrumuturi auto. Ele funcționează ca orice alt împrumut garantat de la o bancă, cu o durată comună de 36, 60, 72 sau 84 de luni în Statele Unite. Împrumutații trebuie să ramburseze lunar principalul și dobânda către creditorii pentru vehicule. Dacă nu plătiți înapoi banii pe care i-ați împrumutat de la un creditor, mașina dvs. poate fi reținută în mod legal.
Împrumut direct vs. finanțare dealership
Când vine vorba de împrumuturi auto, există două alternative principale de finanțare disponibile: creditarea directă și finanțarea dealership. Primul ia forma unui împrumut tradițional de la o bancă, uniune de credit sau altă instituție financiară. După semnarea unui contract cu un dealer auto pentru achiziționarea unui vehicul, împrumutul împrumutătorului direct este utilizat pentru a plăti noul vehicul.
Finanțarea dealership-ului este comparabilă cu finanțarea tradițională, cu excepția faptului că împrumutul auto și, prin urmare, documentele, sunt inițiate și finalizate de către dealer. Creditorii captivi care sunt în general conectați cu fiecare automobile fac împrumuturi auto pentru servicii obținute prin dealeri.
Dealerul păstrează contractul, cu toate acestea, acesta este adesea vândut unui cesionar, care este o bancă sau altă instituție financiară care este responsabilă pentru serviciul datoriei.
Împrumuturile directe le oferă cumpărătorilor mai multă influență atunci când intră într-o reprezentanță de vehicule, cu cea mai mare parte a finanțării finalizate în condițiile lor, deoarece pune mai multă presiune asupra dealerului pentru a concura cu o rată mai mică. Aprobarea prealabilă nu leagă cumpărătorii de mașini de o anumită reprezentanță, iar șansele lor de a pleca sunt substanțial mai mari.
Când vine vorba de cumpărături cu rata dobânzii, un potențial cumpărător de mașini cu finanțare dealer are mai puține opțiuni, dar este disponibil pentru cei care nu doresc să petreacă timp la cumpărături sau care nu pot obține un împrumut auto prin împrumut direct.
Producătorii de mașini oferă adesea pachete de finanțare favorabile prin dealeri pentru a crește vânzările de mașini. Consumatorii care caută o mașină nouă ar trebui să înceapă căutarea de finanțare la producătorii de automobile. Ratele scăzute ale dobânzii, cum ar fi 0%, 0.9%, 1.9% sau 2.9%, nu sunt neobișnuite de la producătorii de automobile.
Reduceri la automobile
Reducerile la vehicule pot fi oferite de producătorii de automobile pentru a atrage și mai mult cumpărătorii. Rabaterea poate fi sau nu impozitată în mod corespunzător, în funcție de stat. De exemplu, dacă cumpărați o mașină cu 30,000 USD și obțineți o rambursare în numerar de 2,000 USD, taxa pe vânzări va fi stabilită pe baza prețului inițial de 30,000 USD, nu 28,000 USD.
Din fericire, un număr mare de state nu fac acest lucru și nu impozitează rabaturile în numerar. Alaska, Arizona, Delaware, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiana, Massachusetts, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Oklahoma, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, Texas, Utah, Vermont și Wyoming sunt statele din acest grup .
Reducerile sunt de obicei disponibile numai pentru mașini noi. În timp ce unele dealeri de automobile second hand pot oferi reduceri în numerar, acest lucru este neobișnuit din cauza dificultății de a evalua valoarea autentică a vehiculului.
Taxe
O achiziție de mașini conține cheltuieli în plus față de prețul de achiziție, cea mai mare parte fiind comisioane care pot fi incluse în finanțarea împrumutului auto sau plătite în prealabil. Cumpărătorii de mașini cu credit slab, pe de altă parte, pot fi obligați să plătească taxe în avans. Următoarea este o listă a taxelor frecvente de cumpărare a mașinii în Statele Unite.
Majoritatea statelor din Statele Unite percep taxe pe vânzări pentru achizițiile de automobile. În funcție de statul în care a fost achiziționată mașina, poate fi posibilă finanțarea costului taxei de vânzare cu prețul de achiziție al mașinii. Cele cinci state care nu percep taxe pe vânzări sunt Alaska, Delaware, Montana, New Hampshire și Oregon.
Taxe pentru documente -Dealerul percepe o taxă pentru procesarea documentelor, cum ar fi titlul și înregistrarea.
Stat-adunat taxele pentru titlul de automobile și înmatriculare sunt cunoscute ca taxe de titlu și înregistrare.
Taxe de publicitate -Aceasta este o taxă plătită de dealer-ul regional în schimbul promovării vehiculului producătorului pe teritoriul dealer-ului. Taxele de publicitate sunt incluse în prețul auto dacă nu sunt percepute separat. Câteva sute de dolari este o taxă comună pentru acest serviciu.
Taxa de destinație acoperă transportul vehiculului de la fabrică la biroul dealer-ului. Acest preț variază de obicei între 900 USD și 1,500 USD.
Asigurarea auto este esențială în Statele Unite pentru a fi considerat un șofer autorizat pe drumurile publice și este adesea necesară înainte ca dealerii să poată procesa documentele. Atunci când o mașină este cumpărată cu un împrumut mai degrabă decât cu numerar, este adesea necesară asigurarea cu acoperire completă. Asigurarea auto cu acoperire completă ar putea costa mai mult de 1,000 USD pe an.
Majoritatea dealerilor de mașini pot oferi asigurare pe termen scurt (1 sau 2 luni) în timp ce documentele sunt procesate, permițând proprietarilor de mașini noi să se ocupe ulterior de asigurare adecvată.
Dacă taxele sunt incluse în împrumutul auto, asigurați-vă că selectați caseta din calculator care spune „Includeți toate taxele în împrumut”. Lăsați-l nebifat dacă sunt plătiți în avans. Dacă un dealer auto include costuri speciale misterioase în achiziția unei mașini, este o idee bună să ceri justificare și explicații detaliate.
Strategii pentru obținerea unui împrumut auto
Pregătire
A fi bine pregătit este poate cea mai importantă abordare pentru obținerea unui împrumut bun pentru vehicule. Aceasta implică să vă dați seama ce vă puteți permite înainte de a merge la o reprezentanță. Știind ce tip de vehicul doriți, vă va fi mai ușor să studiați și să obțineți cele mai bune oferte pentru cerințele dumneavoastră specifice.
Odată ce v-ați decis asupra unei anumite mărci și model, este o idee bună să aveți în vedere niște tarife medii de funcționare, astfel încât să puteți negocia eficient cu un dealer de vehicule. Aceasta presupune să discutați cu mulți creditori și să obțineți cotații dintr-o varietate de surse.
Dealerii de mașini, la fel ca multe companii, își propun să câștige cât mai mulți bani posibil dintr-o vânzare, dar sunt adesea pregătiți să vândă o mașină la un preț substanțial mai mic decât prețul oferit inițial dacă negociați suficient de greu. Aprobarea prealabilă a finanțării directe pentru un împrumut pentru vehicule poate ajuta la negocieri.
Credit
Împrumuturile auto sunt aprobate pe baza creditului și, într-o măsură mai mică, a veniturilor, fie prin finanțare dealer sau prin împrumut direct. În plus, consumatorii cu credite excelente au mai multe șanse să obțină rate mai mici ale dobânzii, ceea ce duce la reducerea costurilor generale ale mașinii. Înainte de a contracta un împrumut pentru a cumpăra o mașină, debitorii își pot spori șansele de a negocia cele mai bune prețuri lucrând pentru a-și îmbunătăți scorurile de credit.
Dobândă scăzută vs. Cash Back
Producătorii de automobile acordă frecvent fie o reducere în numerar pentru vehicule, fie o rată a dobânzii mai ieftină atunci când cumpără un vehicul. O reducere în numerar scade prețul de achiziție al mașinii chiar o dată, dar o rată mai mică vă poate economisi bani la plata dobânzii pe termen lung.
Alegerea fiecăruia dintre cele două va fi diferită. Pentru mai multe informații și pentru a efectua calcule cu această decizie, vă rugăm să vizitați Calculatorul de rambursare în numerar vs.
Rambursare anticipată
Achitarea unui împrumut auto mai devreme decât se aștepta nu numai că reduce durata împrumutului, ci și economisește bani pe dobândă. Unii creditori, pe de altă parte, au o penalizare pentru plata anticipată sau prevederi care împiedică plata anticipată. Înainte de a semna un contract de împrumut auto, este esențial să analizați toate faptele.
Luați în considerare alte alternative
Deși atractivitatea unei mașini noi este puternică, cumpărarea unei mașini second-hand, chiar și a uneia care are doar câțiva ani, poate duce de obicei la economii semnificative; mașinile noi se depreciază imediat ce sunt scoase din teren, uneori cu mai mult de 10% din valoarea lor; aceasta este cunoscută sub denumirea de amortizare în afara lotului și este o opțiune alternativă de luat în considerare pentru potențialii cumpărători de mașini.
Persoanele care doresc pur și simplu să se bucure de a conduce o mașină nouă ar trebui să ia în considerare un contract de leasing, care este în esență o închiriere pe termen lung, care este de obicei mai puțin costisitoare în avans decât o achiziție completă. Vă rugăm să vizitați Calculatorul de închiriere auto pentru mai multe informații sau pentru a efectua calcule privind închirierea auto.
În alte circumstanțe, nici măcar nu este necesară o mașină! În schimb, folosiți transportul public, faceți mașina cu alții, mergeți cu bicicleta sau pe jos, dacă este posibil.
În loc de un împrumut, poți cumpăra o mașină cu numerar.
Deși majoritatea achizițiilor de mașini în Statele Unite se fac cu împrumuturi auto, există avantaje în a cumpăra o mașină cu numerar.
Evitați efectuarea plăților lunare — Plata cu numerar scutește o persoană de obligația de a efectua plăți lunare. Pentru cineva care preferă să nu aibă un împrumut semnificativ în următorii câțiva ani, acesta poate fi un beneficiu emoțional uriaș. În plus, amenzile de întârziere pentru plățile lunare nemaiîntâlnite nu mai sunt o opțiune.
Evitați dobânda — Atunci când o mașină este achiziționată fără finanțare, nu se va plăti dobândă, ceea ce duce la un cost total de deținere mai mic. De exemplu, dacă împrumutați 32,000 USD timp de cinci ani cu o dobândă de 6%, veți plăti 618.65 USD pe lună, pentru o plată totală a dobânzii de 5,118.98 USD pe parcursul împrumutului. Plata cu numerar economisește 5,118.98 USD în acest caz.
Flexibilitate în viitor—Pentru că după ce ați plătit integral, dețineți mașina definitiv. Nu există limite pentru mașină, cum ar fi capacitatea de a o vinde după o anumită perioadă de timp, de a utiliza asigurare mai puțin costisitoare sau de a face anumite modificări.
Evitați supracumpărarea — Plata integrală cu o singură plată va limita cumpărătorii de automobile la ceea ce își pot permite chiar acum. Achizițiile finanțate, pe de altă parte, sunt mai puțin precise și pot determina cumpărătorii de mașini să cumpere mai mult decât își pot permite pe termen lung; este simplu să fii ademenit să adaugi câțiva dolari în plus la o plată lunară pentru a prelungi termenul de împrumut pentru o mașină mai scumpă.
Pentru a complica și mai mult lucrurile, agenții de marketing de vehicule folosesc frecvent strategii precum taxe și finanțare complicată pentru a-i determina pe clienți să cumpere în afara domeniului lor. Plătind în numerar, puteți evita toate acestea.
Reduceri — În unele situații, este posibil să obțineți o rambursare în numerar sau finanțare cu dobândă scăzută atunci când cumpărați o mașină. Unele rambursări sunt disponibile numai pentru achiziții în numerar.
Evitați împrumuturile subacvatice — Atunci când finanțați un activ care se depreciază, există pericolul ca împrumutul să ajungă sub apă, ceea ce înseamnă că veți datora mai mult activului decât merită. Împrumuturile auto nu sunt diferite, iar achitarea lor integrală evită complet această situație.
Există numeroase avantaje în a plăti cash pentru o mașină, dar asta nu înseamnă că toată lumea ar trebui să facă acest lucru. Chiar dacă un cumpărător de mașini are suficiente fonduri economisite pentru a cumpăra mașina într-o singură plată, există momente în care finanțarea cu un împrumut auto are mai mult sens.
De exemplu, dacă este disponibil un împrumut auto cu dobândă foarte scăzută pentru achiziționarea unei mașini și sunt disponibile alte opțiuni pentru a face investiții mai mari cu fondurile, ar putea fi mai profitabil să investești banii în schimb pentru a câștiga un profit mai mare.
Un cumpărător de mașini care dorește să-și îmbunătățească scorul de credit poate alege finanțarea și nu pierde niciodată o singură plată lunară pentru noul său automobil pentru a-și îmbunătăți scorul de credit, ceea ce îl va ajuta în alte domenii ale finanțelor personale. Depinde de fiecare persoană să decidă care opțiune este cea mai bună.