Calculatorul de împrumut personal poate oferi ilustrații clare pentru a ajuta la estimarea plăților lunare și a cheltuielilor totale pentru un împrumut personal. Costul final al împrumuturilor personale poate fi mai mult decât anticipat, deoarece majoritatea includ comisioane și/sau asigurări. Toți acești factori sunt luați în considerare de calculator atunci când calculează rata procentuală anuală reală a împrumutului, sau DAE. Este poate mai precis să comparăm împrumuturile folosind acest DAE autentic.
Cum funcționează împrumuturile personale?
Împrumuturile personale vin cu sume stabilite ale împrumutului, rate ale dobânzii și sume lunare de rambursare repartizate pe perioade predeterminate. În Statele Unite, împrumuturile personale tipice au perioade de trei până la cinci ani și variază de la 5,000 la 35,000 USD. Nu sunt împrumuturi garantate, care sunt de obicei susținute de active precum o mașină sau o casă.
În schimb, creditorii iau în considerare o varietate de factori atunci când decid dacă să ofere sau nu un împrumut personal, inclusiv scorul de credit, venitul, sarcina datoriei și rata dobânzii. Împrumuturile personale sunt de obicei grupate la rate ale dobânzii relativ mai mari (până la 25% sau mai mult) din cauza caracterului lor negarantat, care este menit să reflecte riscul suplimentar pe care și-l asumă creditorul.
Împrumuturi care sunt garantate
Împrumuturile personale garantate sunt posibile, în ciuda rarității lor. Acestea sunt de obicei furnizate de bănci și uniuni de credit cu sprijinul unui automobil, economii individuale sau certificate de depozit. Debitorii riscă să piardă garanția dacă nu se fac rambursări în timp util, la fel ca în cazul oricăror alte împrumuturi garantate, cum ar fi ipotecile și împrumuturile auto.
Suma maximă a împrumutului este determinată de obicei de garanția pe care împrumutatul este dispus să o ofere. Numai împrumuturile personale negarantate sunt adesea disponibile de la creditorii online. Calculatorul de împrumut personal poate fi utilizat pentru împrumuturi personale garantate, atâta timp cât intrările reflectă cu exactitate termenii împrumutului, chiar dacă este conceput în primul rând pentru împrumuturi personale negarantate.
Credite personale standard
Înainte de dezvoltarea internetului, băncile, uniunile de credit și alte instituții financiare aveau tendința de a oferi împrumuturi personale. Acceptând fonduri sub formă de conturi de economii, conturi curente, conturi de pe piața monetară sau certificate de depozit (CD-uri), aceștia pot câștiga bani din acest sistem împrumutând fondurile la dobânzi mai mari. Împrumuturile personale cu dobânzi mari sunt oferite și de casele de avans în numerar și casele de amanet.
Creditele personale ale creditorilor P2P
Introducerea internetului a schimbat modul în care au fost făcute împrumuturile și a modelat piața împrumuturilor personale. În zilele noastre, consumatorii pot accesa furnizorii de servicii financiare pe internet care îi conectează direct cu creditori, spre deosebire de a merge istoric la instituții de creditare care oferă împrumuturi personale. Majoritatea acestor creditori sunt persoane obișnuite, cu niște bani în plus de investit. Împrumutul peer-to-peer, cunoscut și sub denumirea de împrumut P2P, este termenul folosit pentru a descrie procesul complet.
Datorită riscului relativ scăzut și costului ieftin pentru furnizorii de servicii P2P, debitorii P2P emit de obicei împrumuturi cu condiții mai favorabile. Furnizorii de servicii P2P au de obicei doar site-uri web, care sunt mult mai puțin costisitoare de întreținut decât băncile fizice sau uniunile de credit. Furnizorii de servicii P2P funcționează și ca intermediari și iau o mică parte din fiecare tranzacție, mai degrabă decât să împrumute direct. Atunci când împrumutații sunt în stare de nerespectare, pierderea este suportată de creditori. Acest risc mai mic permite acestor furnizori de servicii P2P să funcționeze.
De ce să iei un împrumut personal?
Scopul a aproximativ jumătate din toate împrumuturile personale este consolidarea datoriilor. Împrumuturile personale sunt o modalitate excelentă de a consolida datoria de la cardurile de credit sau din alte surse cu dobânzi mai mari, deoarece ratele dobânzilor lor sunt de obicei mai mici decât cele ale cardurilor de credit. Costurile trebuie evaluate cu atenție înainte de a decide să contractați un împrumut personal pentru consolidarea datoriilor.
Din motive comparative, taxa include DAE oferă un punct de referință superior ratei dobânzii. Cheltuielile medicale, îmbunătățirile casei, creșterea afacerilor mici, vacanțele, nunțile și alte achiziții semnificative sunt câteva utilizări mai frecvente ale împrumuturilor personale.
Bonitate și împrumuturi personale
Elementul major determinant pentru aprobarea unui împrumut de nevoi personale este, fără îndoială, bonitatea împrumutatului. Atunci când căutați împrumuturi personale cu rate ale dobânzii favorabile, este crucial să aveți scoruri decente sau excelente de credit. Când caută un împrumut, persoanele cu scoruri de credit mai slabe au mai puține posibilități, iar orice împrumut pe care le pot obține au de obicei rate nefavorabile ale dobânzii.
Nerambursările împrumuturilor personale pot scădea scorul de credit al unei persoane, la fel ca și în cazul cardurilor de credit sau al oricărui alt împrumut pe care l-a semnat cu un creditor. Există creditori care iau în considerare mai mult decât doar ratinguri de credit; ei iau în considerare lucruri precum raportul datorie-venit, un istoric constant de angajare etc.
Cerere de împrumut personal
De obicei, procedura de aplicare este destul de simplă. Atunci când depun o cerere, creditorii solicită, de obicei, câteva informații de bază, inclusiv detalii despre identitatea solicitantului, loc de muncă, venituri și istoricul creditului. O declarație financiară personală, taloanele de plată recente, formularele W-2 sau declarațiile de impozit pe venit sunt cele mai probabile surse ale acestor date. Astăzi, mulți creditori acceptă cereri online de la debitori. Creditorul evaluează și verifică informațiile după ce sunt transmise.
În timp ce unii creditori iau decizii imediat, alții ar putea dura câteva zile sau săptămâni. Solicitanții pot fi aprobați, refuzați sau aprobați cu restricții. În ceea ce privește acesta din urmă, creditorul nu va furniza fonduri decât dacă sunt îndeplinite o serie de cerințe, cum ar fi furnizarea mai multor talonoane de plată sau documentație referitoare la active sau datorii.
Dacă sunt aprobate, împrumuturile personale pot fi finanțate în cel puțin 24 de ore, ceea ce este destul de util atunci când este nevoie de numerar rapid. Deoarece mulți creditori necesită un cont pentru a livra fonduri pentru împrumuturi personale prin depunere directă, aceștia ar trebui să apară ca o sumă forfetară într-un cont curent furnizat în timpul cererii inițiale. Unii creditori oferă servicii de trimitere a cecurilor și de încărcare a banilor pentru cardurile de debit preplătite. Asigurați-vă că respectați restricțiile legale definite în contract atunci când utilizați fondurile de împrumut.
Comision pentru împrumuturi personale
Pentru împrumuturile personale, există o serie de costuri suplimentare de care trebuie să fii conștient, în plus față de plățile obișnuite ale principalului și ale dobânzilor.
Taxele de inițiere – cunoscute și ca taxe de aplicare – ajută la acoperirea cheltuielilor de procesare a cererilor. De obicei, este între 1 și 5 la sută din suma împrumutului. În timp ce majoritatea scad costul de inițiere după aprobare, unii creditori îl doresc în avans. De exemplu, atunci când 10,000 USD sunt împrumuți cu o taxă de inițiere de 3%, împrumutatul va primi doar 9,700 USD (deși rambursarea se bazează în continuare pe 10,000 USD).
Comision de rambursare anticipată: această taxă este percepută numai debitorilor care plătesc sau efectuează rambursări anticipate a împrumuturilor personale. Taxele de rambursare anticipată pentru împrumuturile personale devin din ce în ce mai puțin răspândite astăzi.
Creditorii pot impune o taxă pentru efectuarea plăților care sunt efectuate prea târziu. Pur și simplu plătind toate facturile la timp va preveni acest lucru. Dacă o plată nu poate fi efectuată până la data scadenței, poate fi util să luați legătura cu creditorul în avans, deoarece unii sunt dispuși să prelungească termenul limită. În funcție de creditor, acest cost poate fi fix sau calculat ca procent din plată.
Unii creditori pot cere debitorilor să cumpere planuri de asigurare pentru împrumuturi personale care protejează împotriva calamităților precum decesul, incapacitatea sau pierderea locului de muncă. Deși unele persoane pot beneficia de acest lucru, o astfel de asigurare nu este obligatorie prin lege.