Калкулатор личног зајма може да пружи јасне илустрације за помоћ у процени месечних плаћања и укупних трошкова за лични зајам. Коначни трошкови личних зајмова могу бити више него што се очекивало јер већина њих укључује накнаде и/или осигурање. Све ове факторе калкулатор узима у обзир приликом израчунавања стварне годишње процентуалне стопе зајма, или АПР-а. Можда је тачније упоредити кредите користећи овај прави АПР.
Како функционишу лични кредити?
Лични зајмови долазе са одређеним износима зајма, каматним стопама и износима месечне отплате распоређеним на унапред одређена времена. У Сједињеним Државама, типични лични зајмови имају периоде од три до пет година и варирају од 5,000 до 35,000 долара. Они нису обезбеђени кредити, који су обично подржани средствима попут аутомобила или куће.
Уместо тога, зајмодавци узимају у обзир низ фактора када одлучују да ли да понуде лични зајам или не, укључујући кредитни резултат, приход, оптерећење дуга и каматну стопу. Лични зајмови су обично у пакету са релативно вишим каматним стопама (до 25% или више) због њиховог необезбеђеног карактера, што би требало да одражава додатни ризик који зајмодавац преузима.
Кредити који су обезбеђени
Осигурани лични кредити су могући, упркос њиховој реткости. Обично их обезбеђују банке и кредитне уније уз подршку аутомобила, индивидуалне штедње или сертификата о депозитима. Зајмопримци су у опасности да изгубе колатерал ако се не изврше благовремене отплате, баш као и код свих других обезбеђених кредита као што су хипотеке и ауто кредити.
Максимални износ кредита је обично одређен колатералом који је зајмопримац спреман да понуди. Само необезбеђени лични зајмови су често доступни од онлајн зајмодаваца. Калкулатор личног зајма се може користити за обезбеђене личне зајмове све док улази тачно одражавају услове кредита, иако је првенствено дизајниран за необезбеђене личне зајмове.
Стандардни лични кредити
Пре развоја интернета, банке, кредитне уније и друге финансијске институције су имале тенденцију да нуде личне зајмове. Прихватајући средства у облику штедних рачуна, текућих рачуна, рачуна на тржишту новца или потврда о депозиту (ЦД), они могу зарадити новац од овог система тако што ће позајмљивати средства по вишим каматним стопама. Личне кредите са високим каматама нуде и готовински аванси и залагаонице.
Лични зајмови П2П зајмодаваца
Увођење интернета је променило начин на који су давани кредити и обликовало тржиште личних зајмова. Данас потрошачи могу приступити интернет провајдерима финансијских услуга који их директно повезују са зајмодавцима, за разлику од историјских одласка у кредитне институције које нуде личне зајмове. Већина ових зајмодаваца су обични појединци са додатним новцем за улагање. Пеер-то-пеер позајмљивање, такође познато као П2П позајмљивање, је термин који се користи да опише комплетан процес.
Због релативно ниског ризика и јефтине цене за пружаоце П2П услуга, П2П зајмопримци обично издају кредите по повољнијим условима. Провајдери П2П услуга обично имају само веб странице, које су далеко јефтиније за одржавање од физичких банака или кредитних унија. Провајдери П2П услуга такође функционишу као посредници и узимају мали део сваке трансакције уместо да директно позајмљују. Када зајмопримци не испуњавају обавезе, губитак сносе зајмодавци. Овај мањи ризик омогућава овим провајдерима П2П услуга да раде.
Зашто узети лични кредит?
Сврха око половине свих личних зајмова је консолидација дуга. Лични зајмови су одличан начин за консолидацију дуга са кредитних картица или других извора са вишим каматним стопама јер су њихове камате обично ниже од оних на кредитним картицама. Трошкове треба пажљиво проценити пре него што одлучите да узмете лични зајам за консолидацију дуга.
Из компаративних разлога, накнада укључује АПР представља супериорну референтну вредност у односу на каматну стопу. Медицински трошкови, побољшања кућа, раст малог бизниса, одмори, венчања и друге значајне куповине су неколико чешћих употреба личних зајмова.
Кредитна способност и лични кредити
Главни одлучујући елемент за одобравање личног кредита је несумњиво кредитна способност зајмопримца. Када тражите личне зајмове са повољним каматама, кључно је имати пристојан или одличан кредитни резултат. Када траже зајам, људи са лошијим кредитним резултатом имају мање могућности, а сви кредити које могу добити обично имају неповољне каматне стопе.
Неиспуњење личног зајма може смањити кредитни резултат особе, баш као што то могу са кредитним картицама или било којим другим зајмом који су потписали са зајмодавцем. Постоје зајмодавци који узимају у обзир више од само кредитног рејтинга; узимају у обзир ствари као што су однос дуга и прихода, стална историја запослења, итд.
Захтев за лични кредит
Обично је поступак пријаве прилично једноставан. Приликом подношења захтева, зајмодавци обично захтевају неке основне информације, укључујући детаље о идентитету подносиоца захтева, запослењу, приходима и кредитној историји. Лични финансијски извештај, недавне исплате, обрасци В-2 или пријаве пореза на доходак су највероватнији извори ових података. Данас, многи зајмодавци прихватају онлајн пријаве зајмопримаца. Зајмодавац процењује и верификује информације након што су предате.
Док неки зајмодавци доносе одлуке одмах, другима може бити потребно неколико дана или недеља. Кандидати могу бити одобрени, одбијени или одобрени уз ограничења. У вези са овим последњим, зајмодавац неће обезбедити средства осим ако се не испуне бројни захтеви, као што је достављање више платних листова или документације која се односи на имовину или дугове.
Ако су одобрени, лични зајмови се могу финансирати за само 24 сата, што је од велике помоћи када је потребна брза готовина. Пошто многи зајмодавци захтевају рачун за испоруку личних средстава зајма директним депозитом, они би требало да се појаве као паушални износ на текућем рачуну који је обезбеђен током почетне апликације. Неки зајмодавци нуде услуге слања чекова и пуњења новца за препаид дебитне картице. Обавезно се придржавајте законских ограничења дефинисаних уговором када користите средства зајма.
Накнада за личне кредите
За личне зајмове, поред уобичајених отплата главнице и камата, треба имати на уму низ додатних трошкова.
Накнаде за почетак—познате и као накнаде за пријаву—помажу да се покрију трошкови обраде апликација. Обично је то између 1 и 5 процената износа кредита. Док већина одузима трошкове настанка након одобрења, неки зајмодавци то желе унапред. На пример, када се позајми 10,000 долара уз накнаду за почетак од 3%, зајмопримац ће добити само 9,700 долара (иако се отплата и даље заснива на 10,000 долара).
Накнада за превремену отплату: Ова накнада се наплаћује само зајмопримцима који отплаћују или превремено отплаћују своје личне зајмове. Накнаде за превремену отплату личних кредита данас су све мање заступљене.
Зајмодавци могу наметнути накнаду за плаћања која су извршена прекасно. Једноставно плаћање свих рачуна на време ће спречити ово. Ако се плаћање не може извршити до датума доспећа, може бити од помоћи да унапред контактирате зајмодавца јер су неки спремни да продуже рок. У зависности од зајмодавца, овај трошак може бити фиксан или израчунат као проценат плаћања.
Неки зајмодавци могу захтевати да зајмопримци купе планове осигурања личног зајма који штите од несрећа као што су смрт, неспособност или губитак посла. Иако неки људи могу имати користи од овога, такво осигурање није прописано законом.