Den personliga lånekalkylatorn kan ge tydliga illustrationer för att hjälpa till att uppskatta de månatliga betalningarna och de totala utgifterna för ett personligt lån. Den slutliga kostnaden för privatlån kan bli mer än väntat eftersom majoriteten av dem inkluderar avgifter och/eller försäkringar. Alla dessa faktorer beaktas av kalkylatorn när man beräknar lånets äkta årliga procentsats, eller APR. Det är kanske mer korrekt att jämföra lån med denna äkta APR.
Hur fungerar privatlån?
Personlån kommer med fastställda lånebelopp, räntor och månatliga återbetalningsbelopp spridda över förutbestämda tider. I USA har typiska privatlån perioder på tre till fem år och varierar från $5,000 35,000 till $XNUMX XNUMX. De är inte säkrade lån, som vanligtvis backas upp av tillgångar som en bil eller ett hus.
Istället överväger långivare en mängd olika faktorer när de bestämmer sig för om de ska erbjuda ett personligt lån, inklusive kreditvärdighet, inkomst, skuldbelastning och ränta. Personlån paketeras vanligtvis till relativt högre räntor (så höga som 25 % eller mer) på grund av deras osäkra karaktär, vilket är tänkt att återspegla den extra risk som långivaren tar.
Lån som är säkrade
Säkrade personliga lån är möjliga, trots deras sällsynthet. De tillhandahålls vanligtvis av banker och kreditföreningar med stöd av en bil, individuella besparingar eller insättningsbevis. Låntagare riskerar att förlora säkerheten om inte återbetalningar görs i tid, precis som med alla andra säkrade lån som bolån och billån.
Det maximala lånebeloppet bestäms vanligtvis av den säkerhet som låntagaren är villig att erbjuda. Endast privatlån utan säkerhet är ofta tillgängliga från långivare online. Personlånskalkylatorn kan användas för säkrade personliga lån så länge som indata exakt återspeglar lånevillkoren, även om den främst är avsedd för osäkrade personliga lån.
Standard privatlån
Före utvecklingen av internet tenderade banker, kreditföreningar och andra finansiella institutioner att erbjuda personliga lån. Genom att acceptera medel i form av sparkonton, checkkonton, penningmarknadskonton eller insättningsbevis (CD) kan de tjäna pengar på detta system genom att låna ut pengarna tillbaka till högre räntor. Personliga lån med höga räntor erbjuds också av kontantförskott och pantbanker.
P2P-långivares personliga lån
Introduktionen av internet förändrade hur lån gjordes och formade privatlånemarknaden. Nuförtiden kan konsumenter få tillgång till leverantörer av finansiella tjänster på internet som kopplar dem direkt till långivare, i motsats till att historiskt gå till låneinstitut som erbjuder personliga lån. De flesta av dessa långivare är vanliga individer med lite extra pengar att investera. Peer-to-peer-utlåning, även känd som P2P-lån, är den term som används för att beskriva hela processen.
På grund av den jämförelsevis låga risken och billiga kostnaden för P2P-tjänsteleverantörerna, utfärdar P2P-låntagare vanligtvis lån med mer förmånliga villkor. P2P-tjänsteleverantörer har vanligtvis bara webbplatser, som är mycket billigare att underhålla än fysiska banker eller kreditföreningar. P2P-tjänsteleverantörer fungerar också som mellanhänder och tar en liten del av varje transaktion istället för att låna direkt. När låntagare fallerar, bärs förlusten av långivarna. Denna lägre risk gör att dessa P2P-tjänsteleverantörer kan arbeta.
Varför ta ett privatlån?
Syftet med ungefär hälften av alla privatlån är skuldsanering. Personliga lån är ett utmärkt sätt att konsolidera skulder från kreditkort eller andra källor med högre räntor eftersom deras räntor vanligtvis är lägre än kreditkortens. Kostnaderna bör noggrant utvärderas innan man bestämmer sig för att ta ett privatlån för skuldsanering.
Av jämförande skäl inkluderar avgiften APR ger ett överlägset riktmärke till räntan. Sjukvårdskostnader, husförbättringar, småföretagstillväxt, semestrar, bröllop och andra betydande inköp är några mer frekventa användningar av personliga lån.
Kreditvärdighet och privatlån
Den avgörande faktorn för godkännandet av ett privatlån är utan tvekan låntagarens kreditvärdighet. När du letar efter privatlån med förmånliga räntor är det avgörande att ha anständiga eller bra kreditvärden. När de letar efter ett lån har personer med sämre kreditvärdighet färre möjligheter, och alla lån de kan få har vanligtvis ogynnsamma räntor.
Försumliga lån kan sänka en persons kreditvärdighet, precis som de kan med kreditkort eller något annat lån som de har tecknat med en långivare. Det finns långivare som överväger mer än bara kreditbetyg; de tar hänsyn till saker som skuld-till-inkomstkvoter, en stadig anställningshistorik, etc.
Personlig låneförfrågan
Vanligtvis är ansökningsförfarandet ganska enkelt. När du skickar in en ansökan kräver långivarna vanligtvis en del grundläggande information, inklusive detaljer om sökandens identitet, anställning, inkomst och kredithistorik. Ett personligt bokslut, senaste lönebesked, W-2-formulär eller inkomstdeklarationer är de mest troliga källorna till denna information. Idag accepterar många långivare onlineansökningar från låntagare. Långivaren utvärderar och verifierar informationen efter att den har lämnats in.
Medan vissa långivare fattar beslut direkt, kan andra ta några dagar eller veckor. Sökande kan godkännas, nekas eller godkännas med restriktioner. När det gäller det senare kommer långivaren inte att tillhandahålla medel om inte ett antal krav är uppfyllda, såsom att tillhandahålla fler lönekort eller dokumentation som hänför sig till tillgångar eller skulder.
Om de godkänns kan personliga lån finansieras på så lite som 24 timmar, vilket är mycket användbart när snabba kontanter behövs. Eftersom många långivare kräver ett konto för att leverera personliga lånemedel genom direkt insättning, bör de dyka upp som en klumpsumma på ett checkkonto som tillhandahålls under den första ansökan. Vissa långivare erbjuder tjänster för att skicka checkar och ladda pengar för förbetalda betalkort. Se till att följa kontraktets definierade juridiska begränsningar när du använder lånemedlen.
Avgift för privatlån
För privatlån tillkommer ett antal extra kostnader att vara uppmärksam på utöver de vanliga kapital- och räntebetalningarna.
Ursprungsavgifter – även kända som ansökningsavgifter – hjälper till att täcka kostnaderna för att behandla ansökningar. Vanligtvis är det mellan 1 och 5 procent av lånebeloppet. Medan majoriteten drar av startkostnaden efter godkännande, vill vissa långivare ha det i förväg. Till exempel, när 10,000 3 $ lånas med en 9,700 % startavgift, kommer låntagaren bara att få 10,000 XNUMX $ (även om återbetalningen fortfarande är baserad på XNUMX XNUMX $).
Förskottsbetalning: Denna avgift tas endast ut av låntagare som betalar av eller gör förtidsbetalningar på sina privatlån. Förskottsbetalningsavgifter på privatlån blir mindre vanliga idag.
Långivare kan ta ut en avgift för att göra betalningar som görs för sent. Att helt enkelt betala alla räkningar i tid kommer att förhindra detta. Om en betalning inte kan göras inom förfallodagen kan det vara bra att ta kontakt med långivaren i förväg eftersom vissa är villiga att förlänga tidsfristen. Beroende på långivare kan denna kostnad fastställas eller beräknas som en procentandel av betalningen.
Vissa långivare kan kräva att låntagare köper personliga låneförsäkringar som skyddar mot katastrofer som dödsfall, arbetsoförmåga eller förlust av anställning. Även om vissa människor kan dra nytta av detta, är sådan försäkring inte obligatorisk enligt lag.