เครื่องคำนวณสินเชื่อรถยนต์ส่วนใหญ่ใช้สำหรับการซื้อรถยนต์ในสหรัฐอเมริกา ผู้คนนอกสหรัฐอเมริกาสามารถใช้เครื่องคิดเลขได้ แต่โปรดเปลี่ยนค่าให้ถูกต้อง ใช้แท็บการชำระเงินรายเดือน (สินเชื่อรถยนต์แบบย้อนกลับ) เพื่อคำนวณราคาซื้อรถยนต์จริงและรายละเอียดสินเชื่อรถยนต์อื่นๆ หากระบุเฉพาะการชำระเงินรายเดือนสำหรับสินเชื่อรถยนต์ใดๆ
สินเชื่อรถยนต์
ในระหว่างการซื้อรถยนต์ ผู้บริโภคส่วนใหญ่ใช้สินเชื่อรถยนต์ พวกเขาทำงานเหมือนกับเงินกู้ที่มีหลักประกันอื่นๆ จากธนาคาร โดยมีระยะเวลาปกติ 36, 60, 72 หรือ 84 เดือนในสหรัฐอเมริกา ผู้กู้จะต้องชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยให้กับผู้ให้กู้สินเชื่อรถยนต์เป็นรายเดือน หากคุณไม่คืนเงินที่ยืมมาจากผู้ให้กู้ รถของคุณอาจถูกยึดโดยชอบด้วยกฎหมาย
การให้กู้ยืมโดยตรงเทียบกับการจัดหาเงินทุนของตัวแทนจำหน่าย
เมื่อพูดถึงสินเชื่อรถยนต์ มีทางเลือกทางการเงินหลักสองทางให้เลือก: การให้กู้ยืมโดยตรงและการจัดหาเงินทุนจากตัวแทนจำหน่าย แบบแรกอยู่ในรูปแบบของการกู้ยืมแบบดั้งเดิมจากธนาคาร สหพันธ์เครดิตยูเนี่ยน หรือสถาบันการเงินอื่นๆ หลังจากลงนามในสัญญากับตัวแทนจำหน่ายรถยนต์เพื่อซื้อยานพาหนะแล้ว เงินกู้ยืมของผู้ให้กู้โดยตรงจะถูกนำมาใช้เพื่อชำระค่ารถคันใหม่
การเงินสำหรับตัวแทนจำหน่ายเทียบได้กับการจัดหาเงินทุนแบบดั้งเดิม ยกเว้นว่าสินเชื่อรถยนต์และด้วยเหตุนี้เอกสารจึงเริ่มต้นและเสร็จสิ้นโดยตัวแทนจำหน่าย ผู้ให้กู้เชลยที่โดยทั่วไปเกี่ยวข้องกับรถยนต์แต่ละคันให้บริการสินเชื่อรถยนต์ที่ได้รับผ่านตัวแทนจำหน่าย
ตัวแทนจำหน่ายรักษาสัญญา แต่มักจะขายให้กับผู้รับโอนซึ่งเป็นธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่นที่รับผิดชอบในการให้บริการหนี้
การให้กู้ยืมโดยตรงช่วยให้ผู้ซื้อมีอิทธิพลมากขึ้นเมื่อพวกเขาเดินเข้าไปในตัวแทนจำหน่ายรถยนต์โดยที่การจัดหาเงินทุนส่วนใหญ่เสร็จสิ้นตามเงื่อนไข เนื่องจากจะทำให้ตัวแทนจำหน่ายมีความกดดันมากขึ้นในการแข่งขันด้วยอัตราที่ต่ำกว่า การอนุมัติล่วงหน้าไม่ได้ผูกมัดผู้ซื้อรถยนต์กับตัวแทนจำหน่ายบางแห่ง และโอกาสที่ผู้ซื้อจะลาออกก็สูงขึ้นอย่างมาก
เมื่อพูดถึงการซื้ออัตราดอกเบี้ย ผู้ซื้อรถยนต์ที่มีศักยภาพด้วยการจัดหาเงินทุนจากตัวแทนจำหน่ายจะมีทางเลือกน้อยกว่า แต่ก็มีให้สำหรับผู้ที่ไม่ต้องการใช้เวลาไปช้อปปิ้งหรือผู้ที่ไม่สามารถขอสินเชื่อรถยนต์ผ่านการกู้ยืมโดยตรงได้
ผู้ผลิตรถยนต์มักจะจัดหาแพ็คเกจทางการเงินที่ดีผ่านตัวแทนจำหน่ายเพื่อเพิ่มยอดขายรถยนต์ ผู้บริโภคที่กำลังมองหารถยนต์ใหม่ควรเริ่มค้นหาสินเชื่อกับผู้ผลิตรถยนต์ อัตราดอกเบี้ยต่ำ เช่น 0%, 0.9 เปอร์เซ็นต์, 1.9 เปอร์เซ็นต์ หรือ 2.9 เปอร์เซ็นต์ ไม่ใช่เรื่องแปลกจากผู้ผลิตรถยนต์
ส่วนลดสำหรับรถยนต์
ผู้ผลิตรถยนต์อาจเสนอส่วนลดยานพาหนะเพื่อดึงดูดผู้ซื้อเพิ่มเติม เงินคืนอาจจะหรืออาจจะไม่เก็บภาษีตามนั้น ขึ้นอยู่กับรัฐ ตัวอย่างเช่น หากคุณซื้อรถยนต์ราคา 30,000 ดอลลาร์และได้รับเงินคืน 2,000 ดอลลาร์ ภาษีการขายของคุณจะพิจารณาจากราคาเดิมที่ 30,000 ดอลลาร์ ไม่ใช่ 28,000 ดอลลาร์
โชคดีที่รัฐจำนวนมากไม่ทำเช่นนั้นและไม่ต้องเสียภาษีส่วนลดเงินสด อลาสกา แอริโซนา เดลาแวร์ ไอโอวา แคนซัส เคนตักกี้ ลุยเซียนา แมสซาชูเซตส์ มินนิโซตา มิสซูรี มอนแทนา เนแบรสกา นิวแฮมป์เชียร์ โอคลาโฮมา ออริกอน เพนซิลเวเนีย โรดไอแลนด์ เท็กซัส ยูทาห์ เวอร์มอนต์ และไวโอมิง เป็นรัฐในกลุ่มนี้ .
โดยทั่วไปส่วนลดจะมีให้สำหรับรถยนต์ใหม่เท่านั้น แม้ว่าตัวแทนจำหน่ายรถยนต์มือสองบางแห่งอาจให้ส่วนลดเงินสด แต่ก็ไม่ใช่เรื่องปกติเนื่องจากความยากลำบากในการประเมินมูลค่าที่แท้จริงของรถยนต์
ค่าธรรมเนียม
การซื้อรถยนต์ประกอบด้วยรายจ่ายนอกเหนือจากราคาซื้อ ซึ่งส่วนใหญ่เป็นค่าธรรมเนียมที่สามารถรวมเข้ากับการจัดหาสินเชื่อรถยนต์หรือชำระล่วงหน้าได้ ในทางกลับกัน ผู้ซื้อรถยนต์ที่มีเครดิตไม่ดีอาจต้องชำระค่าธรรมเนียมล่วงหน้า ต่อไปนี้เป็นรายการค่าธรรมเนียมการซื้อรถยนต์บ่อยครั้งในสหรัฐอเมริกา
รัฐส่วนใหญ่ในสหรัฐอเมริกาเรียกเก็บภาษีการขายจากการซื้อรถยนต์ อาจเป็นไปได้ที่จะนำเงินค่าภาษีการขายมารวมกับราคาซื้อรถยนต์ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับรัฐที่ซื้อรถยนต์มา ห้ารัฐที่ไม่เรียกเก็บภาษีการขาย ได้แก่ อลาสกา เดลาแวร์ มอนแทนา นิวแฮมป์เชียร์ และออริกอน
ค่าธรรมเนียมเอกสาร—ตัวแทนจำหน่ายเรียกเก็บค่าธรรมเนียมในการดำเนินการด้านเอกสาร เช่น ชื่อและการลงทะเบียน
สถานะ-ที่เก็บรวบรวม ค่าธรรมเนียมสำหรับชื่อรถยนต์และทะเบียนเรียกว่าค่าธรรมเนียมชื่อและทะเบียน
ค่าธรรมเนียมการโฆษณา—นี่คือค่าธรรมเนียมที่จ่ายโดยตัวแทนจำหน่ายในภูมิภาคเพื่อแลกกับการโปรโมตรถยนต์ของผู้ผลิตในอาณาเขตของตัวแทนจำหน่าย ค่าธรรมเนียมการโฆษณาจะรวมอยู่ในราคารถยนต์แล้ว หากไม่ได้เรียกเก็บเงินแยกต่างหาก ค่าธรรมเนียมทั่วไปสำหรับบริการนี้ไม่กี่ร้อยดอลลาร์
ค่าธรรมเนียมปลายทางครอบคลุมค่าขนส่งรถยนต์จากโรงงานไปยังสำนักงานตัวแทนจำหน่ายแล้ว โดยทั่วไปราคาจะอยู่ระหว่าง 900 ถึง 1,500 เหรียญ
การประกันภัยรถยนต์ถือเป็นสิ่งสำคัญในสหรัฐอเมริกาในการพิจารณาว่าเป็นผู้ขับขี่ที่มีใบอนุญาตบนถนนสาธารณะ และมักจำเป็นก่อนที่ตัวแทนจำหน่ายจะประมวลผลเอกสารได้ เมื่อซื้อรถยนต์ด้วยเงินกู้แทนเงินสด มักจำเป็นต้องมีประกันภัยคุ้มครองเต็มรูปแบบ การประกันภัยรถยนต์แบบคุ้มครองเต็มจำนวนอาจมีค่าใช้จ่ายมากกว่า 1,000 เหรียญสหรัฐต่อปี
ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ส่วนใหญ่สามารถจัดเตรียมประกันภัยระยะสั้น (1 หรือ 2 เดือน) ได้ในขณะที่กำลังดำเนินการด้านเอกสาร ช่วยให้เจ้าของรถใหม่สามารถจัดการกับการประกันภัยที่เหมาะสมในภายหลังได้
หากค่าธรรมเนียมรวมอยู่ในสินเชื่อรถยนต์แล้ว ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้เลือกกล่องในเครื่องคิดเลขที่ระบุว่า “รวมค่าธรรมเนียมทั้งหมดในสินเชื่อ” ไม่ต้องเลือกหากได้รับการชำระเงินล่วงหน้า หากตัวแทนจำหน่ายรถยนต์รวมค่าใช้จ่ายพิเศษลึกลับใดๆ ในการซื้อรถยนต์ เป็นความคิดที่ดีที่จะขอเหตุผลและคำอธิบายโดยละเอียด
กลยุทธ์ในการขอสินเชื่อรถยนต์
การเตรียมพร้อม
การเตรียมตัวให้ดีอาจเป็นแนวทางที่สำคัญที่สุดในการขอสินเชื่อรถยนต์ที่ดี สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับการพิจารณาว่าคุณสามารถซื้ออะไรได้บ้างก่อนที่จะไปเป็นตัวแทนจำหน่าย การรู้ว่าคุณต้องการรถประเภทใดจะทำให้ง่ายต่อการศึกษาและได้รับข้อเสนอที่ดีที่สุดสำหรับความต้องการเฉพาะของคุณ
เมื่อคุณตัดสินใจเลือกยี่ห้อและรุ่นที่ต้องการแล้ว เป็นความคิดที่ดีที่จะคำนึงถึงอัตราการเดินทางโดยเฉลี่ย เพื่อให้คุณสามารถเจรจาต่อรองกับตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ได้อย่างมีประสิทธิภาพ ซึ่งเกี่ยวข้องกับการพูดคุยกับผู้ให้กู้จำนวนมากและรับใบเสนอราคาจากแหล่งต่างๆ
เช่นเดียวกับธุรกิจอื่นๆ ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ตั้งเป้าที่จะทำเงินให้ได้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้จากการขาย แต่พวกเขามักจะเตรียมที่จะขายรถยนต์ในราคาที่ต่ำกว่าราคาที่เสนอในตอนแรกอย่างมากหากคุณเจรจาต่อรองอย่างหนักเพียงพอ การอนุมัติสินเชื่อโดยตรงล่วงหน้าสำหรับสินเชื่อรถยนต์สามารถช่วยในการเจรจาได้
เครดิต
สินเชื่อรถยนต์ได้รับการอนุมัติโดยพิจารณาจากสินเชื่อและรายได้ในระดับที่น้อยกว่า ไม่ว่าจะผ่านการจัดหาเงินทุนจากตัวแทนจำหน่ายหรือการกู้ยืมโดยตรง นอกจากนี้ผู้บริโภคที่มีสินเชื่อดีเยี่ยมมีแนวโน้มที่จะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง ส่งผลให้ค่ารถยนต์โดยรวมถูกลง ก่อนที่จะกู้เงินเพื่อซื้อรถยนต์ ผู้กู้สามารถเพิ่มโอกาสในการต่อรองราคาที่ดีที่สุดโดยการปรับปรุงคะแนนเครดิตของตน
ดอกเบี้ยต่ำเทียบกับเงินคืน
ผู้ผลิตรถยนต์มักให้ส่วนลดเงินสดสำหรับยานพาหนะหรืออัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่าเมื่อซื้อรถยนต์ การคืนเงินด้วยเงินสดจะทำให้ราคาซื้อรถยนต์ลดลงทันที แต่อัตราที่ต่ำกว่าอาจช่วยคุณประหยัดเงินในการจ่ายดอกเบี้ยในระยะยาว
การเลือกของทุกคนระหว่างทั้งสองจะแตกต่างกัน โปรดไปที่เครื่องคำนวณเงินคืนเทียบกับเครื่องคำนวณดอกเบี้ยต่ำ เพื่อดูข้อมูลเพิ่มเติมและดำเนินการคำนวณตามการตัดสินใจนี้
ชำระคืนก่อนกำหนด
การชำระสินเชื่อรถยนต์เร็วกว่าที่คาดไม่เพียงช่วยลดระยะเวลาการกู้ยืม แต่ยังช่วยประหยัดเงินจากดอกเบี้ยอีกด้วย ในทางกลับกัน ผู้ให้กู้บางรายได้รับค่าปรับหรือข้อกำหนดในการจ่ายเงินก่อนกำหนดเพื่อป้องกันการจ่ายเงินก่อนกำหนด ก่อนที่จะลงนามในสัญญาสินเชื่อรถยนต์ สิ่งสำคัญคือต้องตรวจสอบข้อเท็จจริงทั้งหมดก่อน
พิจารณาทางเลือกอื่นๆ
แม้ว่ารถยนต์ใหม่จะมีเสน่ห์ดึงดูดใจ แต่การซื้อรถมือสอง แม้แต่รถที่มีอายุเพียงไม่กี่ปี ก็มักจะส่งผลให้ประหยัดเงินได้มาก รถยนต์ใหม่จะเสื่อมค่าลงทันทีที่พวกเขาถูกขับออกไป บางครั้งมากกว่า 10% ของมูลค่า; สิ่งนี้เรียกว่าค่าเสื่อมราคานอกล็อต และเป็นทางเลือกหนึ่งสำหรับผู้ซื้อรถยนต์ในอนาคตที่จะต้องพิจารณา
ผู้ที่ต้องการเพลิดเพลินกับการขับรถใหม่ควรพิจารณาสัญญาเช่า ซึ่งเป็นการเช่าระยะยาวซึ่งมักจะถูกกว่าการเช่าซื้อเต็มจำนวน กรุณาเยี่ยมชมเครื่องคำนวณการเช่ารถยนต์เพื่อดูข้อมูลเพิ่มเติมหรือทำการคำนวณเกี่ยวกับการเช่าซื้อรถยนต์
ในกรณีอื่น รถยนต์ก็ไม่จำเป็นด้วยซ้ำ! ให้ใช้ระบบขนส่งสาธารณะ ใช้รถร่วมร่วมกับผู้อื่น ปั่นจักรยานหรือเดินหากเป็นไปได้
คุณสามารถซื้อรถยนต์ด้วยเงินสดแทนการกู้ยืมได้
แม้ว่าการซื้อรถยนต์ส่วนใหญ่ในสหรัฐอเมริกาจะทำด้วยสินเชื่อรถยนต์ แต่ก็มีข้อดีในการซื้อรถยนต์ด้วยเงินสด
หลีกเลี่ยงการชำระเงินรายเดือน—การชำระเงินด้วยเงินสดจะช่วยลดภาระผูกพันในการชำระเงินรายเดือนของบุคคล สำหรับคนที่ไม่อยากมีเงินกู้จำนวนมากห้อยอยู่ในหัวในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า นี่อาจเป็นประโยชน์ทางอารมณ์อย่างมาก นอกจากนี้ ค่าปรับล่าช้าสำหรับการไม่ชำระเงินรายเดือนจะไม่เป็นทางเลือกอีกต่อไป
หลีกเลี่ยงดอกเบี้ย—เมื่อซื้อรถยนต์โดยไม่มีการจัดหาเงินทุน จะไม่มีการจ่ายดอกเบี้ย ส่งผลให้ต้นทุนการเป็นเจ้าของโดยรวมลดลง ตัวอย่างเช่น หากคุณยืมเงิน $32,000 เป็นเวลาห้าปีที่ดอกเบี้ย 6% คุณจะต้องจ่าย $618.65 ต่อเดือน รวมดอกเบี้ยจ่ายทั้งหมด $5,118.98 ตลอดระยะเวลาเงินกู้ การชำระด้วยเงินสดจะช่วยประหยัดเงินได้ 5,118.98 ดอลลาร์ในกรณีนี้
ความยืดหยุ่นแห่งอนาคต—เพราะหลังจากชำระเงินเต็มจำนวนแล้ว คุณจะเป็นเจ้าของรถทันที ไม่มีข้อจำกัดเกี่ยวกับรถยนต์ เช่น ความสามารถในการขายหลังจากช่วงระยะเวลาหนึ่ง ใช้ประกันที่มีราคาถูกกว่า หรือทำการเปลี่ยนแปลงบางอย่าง
หลีกเลี่ยงการซื้อมากเกินไป—การจ่ายเงินเต็มจำนวนด้วยการชำระเงินเพียงครั้งเดียวจะจำกัดผู้ซื้อรถยนต์ให้อยู่ในสิ่งที่พวกเขาสามารถซื้อได้ในขณะนี้ ในทางกลับกัน การซื้อด้วยสินเชื่อมีความชัดเจนน้อยกว่าและอาจส่งผลให้ผู้ซื้อรถยนต์ซื้อมากกว่าที่จะสามารถซื้อได้ในระยะยาว เป็นเรื่องง่ายที่จะถูกล่อลวงให้เพิ่มเงินเพิ่มอีกสองสามดอลลาร์ในการชำระเงินรายเดือนเพื่อขยายระยะเวลาเงินกู้สำหรับรถยนต์ราคาแพงกว่า
เพื่อให้เรื่องซับซ้อนยิ่งขึ้น นักการตลาดยานยนต์มักใช้กลยุทธ์ต่างๆ เช่น ค่าธรรมเนียมและการจัดหาเงินทุนที่ซับซ้อน เพื่อให้ลูกค้าซื้อนอกโดเมนของตน คุณสามารถหลีกเลี่ยงสิ่งเหล่านี้ได้ด้วยการชำระด้วยเงินสด
ส่วนลด—ในบางสถานการณ์ คุณอาจได้รับเงินคืนหรือดอกเบี้ยต่ำเมื่อซื้อรถยนต์ การคืนเงินบางส่วนทำได้เฉพาะการซื้อด้วยเงินสดเท่านั้น
หลีกเลี่ยงการกู้ยืมใต้น้ำ—เมื่อจัดหาเงินทุนให้กับสินทรัพย์ที่เสื่อมค่าลง มีอันตรายที่เงินกู้อาจจมอยู่ใต้น้ำ ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องเป็นหนี้สินทรัพย์นั้นมากกว่ามูลค่า สินเชื่อรถยนต์ก็ไม่แตกต่างกัน และการจ่ายเงินเต็มจำนวนจะช่วยหลีกเลี่ยงสถานการณ์นี้โดยสิ้นเชิง
การจ่ายเงินสดเพื่อซื้อรถยนต์มีข้อดีหลายประการ แต่ไม่ได้หมายความว่าทุกคนควรทำอย่างนั้น แม้ว่าผู้ซื้อรถยนต์จะมีเงินเก็บเพียงพอที่จะซื้อรถด้วยการชำระเงินเพียงครั้งเดียว แต่ก็มีหลายครั้งที่การจัดหาสินเชื่อรถยนต์นั้นสมเหตุสมผลมากกว่า
ตัวอย่างเช่น หากมีสินเชื่อรถยนต์อัตราดอกเบี้ยต่ำมากสำหรับการซื้อรถยนต์และมีทางเลือกอื่นในการลงทุนที่มากขึ้นด้วยเงินทุนที่มีอยู่ การลงทุนด้วยเงินนั้นอาจมีผลกำไรมากกว่าเพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่มากขึ้น
ผู้ซื้อรถยนต์ที่ต้องการปรับปรุงคะแนนเครดิตสามารถเลือกแหล่งเงินทุนและไม่พลาดการชำระเงินเดือนละครั้งสำหรับรถยนต์คันใหม่เพื่อปรับปรุงคะแนนเครดิต ซึ่งจะช่วยพวกเขาในด้านอื่น ๆ ของการเงินส่วนบุคคล ขึ้นอยู่กับแต่ละคนที่จะตัดสินใจว่าตัวเลือกใดดีที่สุด