เครื่องคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคลสามารถให้ภาพประกอบที่ชัดเจนเพื่อช่วยในการประมาณการชำระเงินรายเดือนและค่าใช้จ่ายโดยรวมสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล ต้นทุนสุดท้ายของสินเชื่อส่วนบุคคลอาจมากกว่าที่คาดไว้ เนื่องจากส่วนใหญ่รวมค่าธรรมเนียมและ/หรือประกันภัยแล้ว เครื่องคำนวณจะคำนึงถึงปัจจัยทั้งหมดเหล่านี้เมื่อคำนวณอัตราร้อยละต่อปีที่แท้จริงของเงินกู้หรือ APR การเปรียบเทียบสินเชื่อโดยใช้ APR ของแท้นี้อาจแม่นยำกว่า
สินเชื่อส่วนบุคคลทำงานอย่างไร?
สินเชื่อส่วนบุคคลมาพร้อมกับจำนวนเงินกู้ที่กำหนด อัตราดอกเบี้ย และจำนวนการชำระคืนรายเดือนโดยกระจายตามเวลาที่กำหนดไว้ ในสหรัฐอเมริกา สินเชื่อส่วนบุคคลทั่วไปมีระยะเวลาสามถึงห้าปีและแตกต่างกันไปตั้งแต่ 5,000 ถึง 35,000 ดอลลาร์ สินเชื่อเหล่านี้ไม่ใช่สินเชื่อที่มีหลักประกัน ซึ่งโดยทั่วไปจะมีสินทรัพย์ค้ำประกัน เช่น รถยนต์หรือบ้าน
ผู้ให้กู้จะพิจารณาปัจจัยหลายประการเมื่อตัดสินใจว่าจะเสนอสินเชื่อส่วนบุคคลหรือไม่ รวมถึงคะแนนเครดิต รายได้ ภาระหนี้ และอัตราดอกเบี้ย โดยทั่วไปสินเชื่อส่วนบุคคลจะรวมกลุ่มไว้ในอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างสูงกว่า (สูงถึง 25% หรือมากกว่า) เนื่องจากลักษณะที่ไม่มีหลักประกัน ซึ่งสะท้อนถึงความเสี่ยงเพิ่มเติมที่ผู้ให้กู้ยอมรับ
สินเชื่อที่มีหลักประกัน
สินเชื่อส่วนบุคคลที่มีหลักประกันเป็นไปได้แม้ว่าจะหายากก็ตาม โดยทั่วไปแล้วจะได้รับการสนับสนุนจากธนาคารและสหภาพเครดิตโดยได้รับการสนับสนุนจากรถยนต์ เงินออมส่วนบุคคล หรือบัตรเงินฝาก ผู้กู้ยืมอาจเสี่ยงต่อการสูญเสียหลักประกันหากไม่สามารถชำระคืนได้ทันเวลา เช่นเดียวกับสินเชื่อที่มีหลักประกันอื่นๆ เช่น สินเชื่อจำนองและสินเชื่อรถยนต์
โดยทั่วไปจำนวนเงินกู้สูงสุดจะถูกกำหนดโดยหลักประกันที่ผู้กู้ยินดีเสนอ มีเพียงสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันเท่านั้นที่มักจะหาได้จากผู้ให้กู้ออนไลน์ เครื่องคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคลสามารถใช้สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีหลักประกันได้ ตราบใดที่ข้อมูลสะท้อนถึงเงื่อนไขเงินกู้อย่างถูกต้อง แม้ว่าจะได้รับการออกแบบสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันเป็นหลักก็ตาม
สินเชื่อส่วนบุคคลมาตรฐาน
ก่อนที่จะมีการพัฒนาอินเทอร์เน็ต ธนาคาร สหภาพเครดิต และสถาบันการเงินอื่นๆ มักจะเสนอสินเชื่อส่วนบุคคล โดยการรับเงินในรูปแบบบัญชีออมทรัพย์ บัญชีกระแสรายวัน บัญชีตลาดเงิน หรือบัตรเงินฝาก (ซีดี) พวกเขาสามารถสร้างรายได้จากระบบนี้โดยการให้ยืมเงินกลับคืนในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น สินเชื่อส่วนบุคคลที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงมีให้บริการโดยการเบิกเงินสดล่วงหน้าและโรงรับจำนำ
สินเชื่อส่วนบุคคลของผู้ให้กู้ P2P
การเปิดตัวอินเทอร์เน็ตได้เปลี่ยนแปลงวิธีการกู้ยืมและกำหนดรูปแบบตลาดสินเชื่อส่วนบุคคล ในปัจจุบัน ผู้บริโภคสามารถเข้าถึงผู้ให้บริการทางการเงินทางอินเทอร์เน็ตที่เชื่อมต่อกับผู้ให้กู้โดยตรง ซึ่งต่างจากในอดีตที่หันไปใช้บริการสถาบันให้กู้ยืมที่ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคล ผู้ให้กู้เหล่านี้ส่วนใหญ่เป็นบุคคลทั่วไปที่มีเงินสดเหลือในการลงทุน การให้กู้ยืมแบบ Peer-to-peer หรือที่เรียกว่าการให้กู้ยืมแบบ P2P เป็นคำที่ใช้อธิบายกระบวนการทั้งหมด
เนื่องจากผู้ให้บริการ P2P มีความเสี่ยงต่ำและราคาถูก ผู้กู้ยืม P2P มักจะออกเงินกู้โดยมีเงื่อนไขที่ดีกว่า โดยทั่วไปแล้วผู้ให้บริการ P2P จะมีเพียงเว็บไซต์ซึ่งมีค่าใช้จ่ายในการดูแลรักษาน้อยกว่าธนาคารหรือสหพันธ์เครดิต ผู้ให้บริการ P2P ยังทำหน้าที่เป็นคนกลางและรับส่วนแบ่งเล็กน้อยจากทุกธุรกรรม แทนที่จะให้กู้ยืมโดยตรง เมื่อผู้ยืมผิดนัด ผู้ให้กู้จะเป็นผู้รับผิดชอบความเสียหาย ความเสี่ยงที่ลดลงนี้ทำให้ผู้ให้บริการ P2P เหล่านี้สามารถดำเนินการได้
ทำไมต้องออกสินเชื่อส่วนบุคคล?
วัตถุประสงค์ของสินเชื่อส่วนบุคคลประมาณครึ่งหนึ่งคือการรวมหนี้ สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นวิธีการที่ดีเยี่ยมในการรวมหนี้จากบัตรเครดิตหรือแหล่งอื่นที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า เนื่องจากโดยทั่วไปแล้วอัตราดอกเบี้ยจะต่ำกว่าบัตรเครดิต ควรประเมินต้นทุนอย่างรอบคอบก่อนตัดสินใจขอสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อรวมหนี้
ด้วยเหตุผลในการเปรียบเทียบ ค่าธรรมเนียมที่รวม APR จะให้เกณฑ์มาตรฐานที่ดีกว่ากับอัตราดอกเบี้ย ค่ารักษาพยาบาล การปรับปรุงบ้าน การเติบโตของธุรกิจขนาดเล็ก วันหยุด งานแต่งงาน และการซื้อที่สำคัญอื่นๆ เป็นเพียงการใช้สินเชื่อส่วนบุคคลบ่อยครั้ง
ความน่าเชื่อถือทางเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคล
องค์ประกอบสำคัญในการอนุมัติสินเชื่อส่วนบุคคลคือความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ยืมอย่างไม่ต้องสงสัย เมื่อมองหาสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีอัตราดอกเบี้ยดี การมีคะแนนเครดิตที่ดีหรือดีถือเป็นสิ่งสำคัญ เมื่อมองหาเงินกู้ ผู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำจะมีความเป็นไปได้น้อยลง และเงินกู้ใดๆ ที่พวกเขาได้รับมักมีอัตราดอกเบี้ยที่ไม่เอื้ออำนวย
การผิดนัดชำระสินเชื่อส่วนบุคคลสามารถลดคะแนนเครดิตของบุคคลได้ เช่นเดียวกับที่ทำกับบัตรเครดิตหรือเงินกู้อื่น ๆ ที่พวกเขาลงนามกับผู้ให้กู้ มีผู้ให้กู้ที่พิจารณามากกว่าแค่อันดับเครดิต โดยคำนึงถึงสิ่งต่างๆ เช่น อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ ประวัติการทำงานที่มั่นคง เป็นต้น
คำขอสินเชื่อส่วนบุคคล
โดยปกติแล้วขั้นตอนการสมัครจะค่อนข้างง่าย เมื่อส่งใบสมัคร ผู้ให้กู้มักจะต้องการข้อมูลพื้นฐานบางอย่าง รวมถึงรายละเอียดเกี่ยวกับตัวตนของผู้สมัคร การจ้างงาน รายได้ และประวัติเครดิต งบการเงินส่วนบุคคล ต้นขั้วการจ่ายเงินล่าสุด แบบฟอร์ม W-2 หรือการคืนภาษีเงินได้ เป็นแหล่งที่มาของข้อมูลนี้มากที่สุด ปัจจุบันผู้ให้กู้จำนวนมากยอมรับใบสมัครออนไลน์จากผู้ยืม ผู้ให้กู้ประเมินและตรวจสอบข้อมูลหลังจากส่งแล้ว
แม้ว่าผู้ให้กู้บางรายจะตัดสินใจได้ทันที แต่บางรายอาจใช้เวลาสองสามวันหรือหลายสัปดาห์ ผู้สมัครอาจได้รับการอนุมัติ ปฏิเสธ หรืออนุมัติโดยมีข้อจำกัด ในส่วนหลัง ผู้ให้กู้จะไม่จัดหาเงินทุนเว้นแต่จะปฏิบัติตามข้อกำหนดหลายประการ เช่น จัดหาต้นขั้วการจ่ายเงินหรือเอกสารที่เกี่ยวข้องกับสินทรัพย์หรือหนี้สินเพิ่มเติม
หากได้รับการอนุมัติ สินเชื่อส่วนบุคคลสามารถให้สินเชื่อได้ภายใน 24 ชั่วโมง ซึ่งค่อนข้างมีประโยชน์เมื่อต้องการเงินสดด่วน เนื่องจากผู้ให้กู้หลายรายจำเป็นต้องมีบัญชีเพื่อส่งกองทุนสินเชื่อส่วนบุคคลโดยการฝากโดยตรง พวกเขาจึงควรแสดงเป็นเงินก้อนในบัญชีกระแสรายวันที่ให้ไว้ระหว่างการสมัครครั้งแรก ผู้ให้กู้บางรายเสนอบริการส่งเช็คและโหลดเงินสำหรับบัตรเดบิตแบบเติมเงิน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ปฏิบัติตามข้อจำกัดทางกฎหมายที่กำหนดไว้ในสัญญาเมื่อใช้กองทุนกู้ยืม
ค่าธรรมเนียมสินเชื่อส่วนบุคคล
สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมจำนวนหนึ่งที่ต้องทราบ นอกเหนือจากการชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยตามปกติ
ค่าธรรมเนียมการกำเนิดหรือที่เรียกว่าค่าธรรมเนียมการสมัคร จะช่วยชำระค่าใช้จ่ายในการดำเนินการสมัคร โดยปกติแล้วจะอยู่ระหว่าง 1 ถึง 5 เปอร์เซ็นต์ของวงเงินกู้ แม้ว่าส่วนใหญ่จะหักต้นทุนการกำเนิดหลังจากได้รับอนุมัติแล้ว แต่ผู้ให้กู้บางรายต้องการให้ชำระล่วงหน้า ตัวอย่างเช่น เมื่อยืมเงิน 10,000 ดอลลาร์โดยมีค่าธรรมเนียมการกำเนิด 3% ผู้ยืมจะได้รับเพียง 9,700 ดอลลาร์เท่านั้น (แม้ว่าการคืนทุนจะยังคงอยู่ที่ 10,000 ดอลลาร์ก็ตาม)
ค่าธรรมเนียมการชำระล่วงหน้า: ค่าธรรมเนียมนี้จะเรียกเก็บเฉพาะกับผู้กู้ที่ชำระเงินหรือชำระคืนสินเชื่อส่วนบุคคลก่อนกำหนดเท่านั้น ค่าธรรมเนียมการชำระสินเชื่อส่วนบุคคลล่วงหน้าเริ่มแพร่หลายน้อยลงในปัจจุบัน
ผู้ให้กู้อาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการชำระเงินที่ชำระล่าช้าเกินไป เพียงชำระบิลทั้งหมดให้ตรงเวลาจะป้องกันปัญหานี้ได้ หากไม่สามารถชำระเงินได้ภายในวันครบกำหนด โปรดติดต่อผู้ให้กู้ล่วงหน้าอาจเป็นประโยชน์ เนื่องจากบางคนยินดีขยายกำหนดเวลา ต้นทุนนี้สามารถแก้ไขหรือคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของการชำระเงิน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้
ผู้ให้กู้บางรายอาจเรียกร้องให้ผู้กู้ยืมซื้อแผนประกันสินเชื่อส่วนบุคคลที่คุ้มครองภัยพิบัติ เช่น การมรณกรรม การไร้ความสามารถ หรือการสูญเสียงาน แม้ว่าบางคนอาจได้รับประโยชน์จากสิ่งนี้ แต่การประกันภัยดังกล่าวไม่ได้อยู่ภายใต้บังคับของกฎหมาย