Kişisel Kredi Hesaplayıcı, kişisel bir kredi için aylık ödemeleri ve genel harcamaları tahmin etmeye yardımcı olacak net çizimler sağlayabilir. Bireysel kredilerin nihai maliyeti tahmin edilenden daha fazla olabilir çünkü bunların çoğu harçları ve/veya sigortayı içerir. Kredinin gerçek yıllık yüzde oranı veya APR hesaplanırken tüm bu faktörler hesap makinesi tarafından dikkate alınır. Bu gerçek APR'yi kullanarak kredileri karşılaştırmak belki daha doğrudur.
Bireysel krediler nasıl çalışır?
Bireysel krediler, belirli kredi tutarları, faiz oranları ve önceden belirlenmiş vadelere yayılmış aylık geri ödeme tutarları ile gelir. Amerika Birleşik Devletleri'nde tipik kişisel kredilerin üç ila beş yıllık dönemleri vardır ve 5,000 ila 35,000 ABD Doları arasında değişir. Genellikle bir araba veya ev gibi varlıklarla desteklenen teminatlı krediler değildirler.
Bunun yerine, borç verenler kişisel kredi teklif edip etmemeye karar verirken kredi puanı, gelir, borç yükü ve faiz oranı gibi çeşitli faktörleri göz önünde bulundurur. Bireysel krediler, kredi verenin üstlendiği ek riski yansıtması amaçlanan teminatsız karakterlerinden dolayı tipik olarak nispeten daha yüksek faiz oranlarında (%25 veya daha yüksek) gruplandırılmıştır.
Teminatlı Krediler
Nadir olmalarına rağmen teminatlı kişisel krediler mümkündür. Genellikle bankalar ve kredi birlikleri tarafından bir otomobilin, bireysel tasarrufların veya mevduat sertifikalarının desteğiyle sağlanırlar. Borçlular, tıpkı ipotek ve otomobil kredileri gibi diğer teminatlı kredilerde olduğu gibi, zamanında geri ödeme yapılmazsa teminatı kaybetme tehlikesiyle karşı karşıyadır.
Maksimum kredi tutarı, genellikle borçlunun teklif etmeye istekli olduğu teminat tarafından belirlenir. Çevrimiçi borç verenlerden genellikle yalnızca teminatsız kişisel krediler alınabilir. Bireysel Kredi Hesaplayıcı, öncelikle teminatsız bireysel krediler için tasarlanmış olsa da, girdiler kredi şartlarını doğru bir şekilde yansıttığı sürece teminatlı bireysel krediler için kullanılabilir.
Standart Bireysel Krediler
İnternetin gelişmesinden önce, bankalar, kredi birlikleri ve diğer finansal kuruluşlar kişisel krediler verme eğilimindeydiler. Tasarruf hesapları, çek hesapları, para piyasası hesapları veya mevduat sertifikaları (CD'ler) şeklinde fon kabul ederek, fonları daha yüksek faiz oranlarıyla geri ödünç vererek bu sistemden para kazanabilirler. Yüksek faizli bireysel krediler de nakit avans ve rehinci tarafından sunulmaktadır.
P2P Borç Verenlerin Kişisel Kredileri
İnternetin tanıtımı, kredilerin verilme şeklini değiştirdi ve bireysel kredi pazarını şekillendirdi. Günümüzde tüketiciler, tarihsel olarak kişisel krediler sunan kredi veren kurumlara gitmek yerine, kendilerini borç verenlerle doğrudan bağlayan internet finansal hizmet sağlayıcılarına erişebilirler. Bu borç verenlerin çoğu, yatırım yapmak için fazladan parası olan sıradan kişilerdir. P2P kredisi olarak da bilinen eşler arası kredi, tüm süreci tanımlamak için kullanılan terimdir.
P2P hizmet sağlayıcıları için nispeten düşük risk ve ucuz maliyet nedeniyle, P2P borçluları genellikle daha uygun koşullarda kredi verirler. P2P hizmet sağlayıcıları genellikle yalnızca, bakımı fiziksel bankalara veya kredi birliklerine göre çok daha ucuz olan web sitelerine sahiptir. P2P hizmet sağlayıcıları aynı zamanda aracı olarak işlev görür ve doğrudan borç vermek yerine her işlemden küçük bir pay alır. Borçlular temerrüde düştüğünde, zarar borç verenler tarafından karşılanır. Bu daha düşük risk, bu P2P hizmet sağlayıcılarının çalışmasına izin verir.
Neden Bireysel Kredi Çekmelisiniz?
Tüm kişisel kredilerin yaklaşık yarısının amacı borç konsolidasyonudur. Bireysel krediler, faiz oranları genellikle kredi kartlarınınkinden daha düşük olduğundan, kredi kartlarından veya daha yüksek faiz oranlarına sahip diğer kaynaklardan alınan borçları birleştirmenin mükemmel bir yoludur. Borç konsolidasyonu için bireysel kredi almaya karar vermeden önce maliyetler dikkatlice değerlendirilmelidir.
Karşılaştırmalı nedenlerle, ücret, faiz oranı için üstün bir kıyaslama sağlayan APR'yi içerir. Tıbbi harcamalar, ev iyileştirmeleri, küçük işletmelerin büyümesi, tatiller, düğünler ve diğer önemli satın almalar, kişisel kredilerin daha sık kullanıldığı birkaç örnektir.
Kredibilite ve Bireysel Krediler
Bireysel bir kredinin onaylanmasında en önemli belirleyici unsur hiç şüphesiz borçlunun kredi değerliliğidir. Uygun faiz oranları ile bireysel kredi ararken, iyi veya yüksek kredi puanlarına sahip olmak çok önemlidir. Bir kredi ararken, kredi notu daha düşük olan kişilerin daha az olasılığı vardır ve alabilecekleri kredilerin genellikle elverişsiz faiz oranları vardır.
Kişisel kredi temerrütleri, tıpkı kredi kartlarında veya bir borç verenle imzaladıkları diğer herhangi bir kredide olduğu gibi, bir kişinin kredi puanını düşürebilir. Kredi derecelendirmesinden daha fazlasını düşünen borç verenler var; borç-gelir oranları, istikrarlı bir istihdam geçmişi vb. gibi şeyleri hesaba katarlar.
Bireysel Kredi Talebi
Tipik olarak, başvuru prosedürü oldukça basittir. Bir başvuru gönderirken, borç verenler tipik olarak, başvuranın kimliği, işi, geliri ve kredi geçmişi hakkında ayrıntılar dahil olmak üzere bazı temel bilgileri isterler. Kişisel bir mali tablo, son ödeme koçanları, W-2 formları veya gelir vergisi beyannameleri bu verilerin en olası kaynaklarıdır. Bugün, birçok borç veren, borçlulardan çevrimiçi başvuruları kabul etmektedir. Borç veren, gönderildikten sonra bilgileri değerlendirir ve doğrular.
Bazı borç verenler hemen karar verirken, diğerleri birkaç gün veya hafta sürebilir. Başvuru sahipleri onaylanabilir, reddedilebilir veya kısıtlamalarla onaylanabilir. İkincisi ile ilgili olarak, borç veren, daha fazla maaş bordrosu veya varlıklar veya borçlarla ilgili belgeler sağlamak gibi bir takım gereksinimler karşılanmadıkça fon sağlamayacaktır.
Onaylanırsa, kişisel krediler 24 saat gibi kısa bir sürede finanse edilebilir ve bu, hızlı nakde ihtiyaç duyulduğunda oldukça yardımcı olur. Pek çok borç veren, kişisel kredi fonlarını doğrudan mevduat yoluyla teslim etmek için bir hesaba ihtiyaç duyduğundan, ilk başvuru sırasında sağlanan bir çek hesabında götürü olarak görünmelidirler. Bazı borç verenler, ön ödemeli banka kartları için çek gönderme ve para yükleme hizmetleri sunar. Kredi fonlarını kullanırken sözleşmede tanımlanmış yasal kısıtlamalara uyduğunuzdan emin olun.
Bireysel kredi ücreti
Bireysel krediler için, olağan anapara ve faiz ödemelerine ek olarak bilinmesi gereken bir dizi ek maliyet vardır.
Başvuru ücretleri olarak da bilinen başlangıç ücretleri, başvuruları işleme koyma masraflarını karşılamaya yardımcı olur. Tipik olarak, kredi tutarının yüzde 1 ila 5'i arasındadır. Çoğunluk, onaydan sonra oluşturma maliyetini çıkarırken, bazı borç verenler bunu önceden istiyor. Örneğin, %10,000 başlangıç ücreti ile 3 ABD Doları ödünç alındığında, borç alan yalnızca 9,700 ABD Doları alacaktır (geri ödeme hala 10,000 ABD Dolarına dayalı olmasına rağmen).
Ön ödeme ücreti: Bu ücret yalnızca kişisel kredilerini erken ödeyen veya erken geri ödeyen borçlulardan alınır. Bireysel kredilerde ön ödeme ücretleri günümüzde daha az yaygın hale gelmektedir.
Borç verenler, çok geç yapılan ödemeler için bir ücret talep edebilir. Sadece tüm faturaları zamanında ödemek bunu önleyecektir. Vade tarihine kadar bir ödeme yapılamazsa, borç verenle önceden iletişime geçmek yararlı olabilir, çünkü bazıları son tarihi uzatmaya isteklidir. Borç verene bağlı olarak, bu maliyet sabitlenebilir veya ödemenin bir yüzdesi olarak hesaplanabilir.
Bazı borç verenler, borçlulardan ölüm, iş göremezlik veya istihdam kaybı gibi felaketlere karşı koruma sağlayan kişisel kredi sigortası planları satın almalarını talep edebilir. Bazı insanlar bundan faydalanabilirse de, bu tür bir sigorta kanunen zorunlu değildir.