个人贷款计算器可以提供清晰的说明，以帮助估算个人贷款的每月付款和总体支出。 个人贷款的最终成本可能超出预期，因为其中大部分包括费用和/或保险。 在计算贷款的实际年利率或 APR 时，计算器会考虑所有这些因素。 使用这个真正的 APR 比较贷款可能更准确。
个人贷款如何运作？
个人贷款附带固定的贷款金额、利率和每月还款金额，这些金额分布在预定的时间范围内。 在美国，典型的个人贷款期限为三到五年，从 5,000 美元到 35,000 美元不等。 它们不是担保贷款，通常由汽车或房屋等资产支持。
相反，贷方在决定是否提供个人贷款时会考虑多种因素，包括信用评分、收入、债务负担和利率。 个人贷款通常以相对较高的利率（高达 25% 或更高）捆绑在一起，因为它们的无担保特性旨在反映贷方承担的额外风险。
有担保的贷款
有担保的个人贷款是可能的，尽管它们很少见。 它们通常由银行和信用合作社在汽车、个人储蓄或存款证明的支持下提供。 如果不及时还款，借款人就有失去抵押品的危险，就像抵押贷款和汽车贷款等任何其他担保贷款一样。
最高贷款金额通常由借款人愿意提供的抵押品决定。 在线贷方通常只能提供无担保的个人贷款。 只要输入准确反映贷款条款，个人贷款计算器就可以用于担保个人贷款，即使它主要是为无担保个人贷款设计的。
标准个人贷款
在互联网发展之前，银行、信用合作社和其他金融机构倾向于提供个人贷款。 通过以储蓄账户、支票账户、货币市场账户或存款证 (CD) 的形式接受资金，他们可以通过以更高的利率将资金借出而从该系统中赚钱。 现金垫款和典当行也提供高利率的个人贷款。
P2P贷方的个人贷款
互联网的引入改变了贷款的发放方式并塑造了个人贷款市场。 如今，消费者可以访问互联网金融服务提供商，这些服务提供商直接将他们与贷方联系起来，而不是过去去提供个人贷款的贷款机构。 这些贷方中的大多数都是普通人，有一些额外的现金可以投资。 点对点借贷，也称为 P2P 借贷，是用来描述整个过程的术语。
由于 P2P 服务提供商的风险相对较低且成本低廉，P2P 借款人通常会以更优惠的条件发放贷款。 P2P 服务提供商通常只有网站，其维护成本远低于实体银行或信用合作社。 P2P 服务提供商也充当中间人，从每笔交易中分得一小部分，而不是直接借贷。 当借款人违约时，损失由贷款人承担。 这种较低的风险允许这些 P2P 服务提供商运营。
为什么要进行个人贷款？
大约一半的个人贷款的目的是债务合并。 个人贷款是整合信用卡或其他利率较高来源的债务的绝佳方式，因为它们的利率通常低于信用卡的利率。 在决定采取个人贷款进行债务合并之前，应仔细评估成本。
出于比较原因，包括 APR 在内的费用提供了比利率更高的基准。 医疗费用、房屋装修、小企业发展、假期、婚礼和其他重大购买是个人贷款的一些更频繁的用途。
信誉和个人贷款
批准个人贷款的主要决定因素无疑是借款人的信誉。 在寻找利率优惠的个人贷款时，拥有良好或良好的信用评分至关重要。 在寻找贷款时，信用评分较差的人的可能性较小，他们可以获得的任何贷款通常都有不利的利率。
个人贷款违约会降低一个人的信用评分，就像他们使用信用卡或与贷方签署的任何其他贷款一样。 有些贷方不仅仅考虑信用评级； 他们会考虑债务与收入比率、稳定的就业历史等因素。
个人贷款申请
通常，申请程序非常简单。 提交申请时，贷方通常需要一些基本信息，包括有关申请人身份、就业、收入和信用记录的详细信息。 个人财务报表、最近的工资单、W-2 表格或所得税申报表是这些数据的最可能来源。 今天，许多贷方接受借款人的在线申请。 贷款人在提交信息后对其进行评估和验证。
虽然一些贷方会立即做出决定，但其他贷方可能需要几天或几周的时间。 申请人可能会被批准、拒绝或有限制地批准。 关于后者，除非满足一些要求，否则贷方不会提供资金，例如提供更多的工资单或与资产或债务有关的文件。
如果获得批准，个人贷款可以在 24 小时内获得资金，这在需要快速现金时非常有用。 由于许多贷方需要一个账户来通过直接存款提供个人贷款资金，因此它们应该在初始申请时提供的支票账户中一次性显示。 一些贷方为预付借记卡提供支票发送和充值服务。 确保在使用贷款资金时遵守合同规定的法律限制。
个人贷款费用
对于个人贷款，除了通常的本金和利息支付外，还有一些额外的费用需要注意。
发起费（也称为申请费）有助于支付处理申请的费用。 通常，它在贷款金额的 1% 到 5% 之间。 虽然大多数人在批准后减去了发起成本，但一些贷方希望它预先支付。 例如，当以 10,000% 的发起费借入 3 美元时，借款人将仅获得 9,700 美元（尽管回报仍以 10,000 美元为基础）。
提前还款费：此费用仅向还清或提前还款个人贷款的借款人收取。 如今，个人贷款的预付费用变得不那么普遍了。
贷方可能会因支付过晚的款项而收取费用。 只需按时支付所有账单即可防止这种情况发生。 如果无法在到期日之前付款，提前与贷方联系可能会有所帮助，因为有些人愿意延长截止日期。 根据贷方的不同，此成本可以固定或计算为付款的百分比。
一些贷方可能会要求借款人购买个人贷款保险计划，以防止诸如死亡、丧失能力或失业等灾难。 尽管有些人可能会从中受益，但法律并未强制要求此类保险。