Der Privatkreditrechner kann klare Illustrationen liefern, die bei der Schätzung der monatlichen Zahlungen und Gesamtausgaben für einen Privatkredit helfen. Die endgültigen Kosten für Privatkredite können höher sein als erwartet, da die meisten von ihnen Gebühren und/oder Versicherungen beinhalten. Alle diese Faktoren werden vom Rechner bei der Berechnung des effektiven effektiven Jahreszinses oder effektiven Jahreszinses des Darlehens berücksichtigt. Es ist vielleicht genauer, Kredite mit diesem echten effektiven Jahreszins zu vergleichen.
Wie funktionieren Privatkredite?
Privatkredite werden mit festgelegten Kreditbeträgen, Zinssätzen und monatlichen Rückzahlungsbeträgen, die über vorher festgelegte Zeiträume verteilt werden, geliefert. In den Vereinigten Staaten haben typische Privatkredite eine Laufzeit von drei bis fünf Jahren und variieren zwischen 5,000 und 35,000 US-Dollar. Es handelt sich nicht um besicherte Kredite, die in der Regel durch Vermögenswerte wie ein Auto oder ein Haus besichert sind.
Stattdessen berücksichtigen Kreditgeber eine Vielzahl von Faktoren, wenn sie entscheiden, ob sie einen Privatkredit anbieten oder nicht, darunter Kreditwürdigkeit, Einkommen, Schuldenlast und Zinssatz. Privatkredite werden aufgrund ihres unbesicherten Charakters, der das zusätzliche Risiko widerspiegeln soll, das der Kreditgeber eingeht, in der Regel zu relativ höheren Zinssätzen (bis zu 25 % oder mehr) gebündelt.
Kredite, die besichert sind
Besicherte Privatkredite sind trotz ihrer Seltenheit möglich. Sie werden in der Regel von Banken und Kreditgenossenschaften mit Unterstützung eines Autos, individueller Spareinlagen oder Einlagenzertifikaten bereitgestellt. Kreditnehmer laufen Gefahr, die Sicherheiten zu verlieren, wenn die Rückzahlungen nicht rechtzeitig erfolgen, genau wie bei allen anderen besicherten Krediten wie Hypotheken und Autokrediten.
Der maximale Kreditbetrag wird in der Regel durch die Sicherheiten bestimmt, die der Kreditnehmer zu bieten bereit ist. Bei Online-Kreditgebern sind oft nur unbesicherte Privatkredite erhältlich. Der Personal Loan Calculator kann für besicherte Privatkredite verwendet werden, solange die Eingaben die Kreditkonditionen genau widerspiegeln, obwohl er in erster Linie für unbesicherte Privatkredite konzipiert ist.
Standard-Privatdarlehen
Vor der Entwicklung des Internets tendierten Banken, Kreditgenossenschaften und andere Finanzinstitute dazu, Privatkredite anzubieten. Durch die Annahme von Geldern in Form von Sparkonten, Girokonten, Geldmarktkonten oder Einlagenzertifikaten (CDs) können sie mit diesem System Geld verdienen, indem sie die Gelder zu höheren Zinssätzen zurückverleihen. Privatkredite mit hohen Zinsen werden auch von Barkredit- und Pfandleihhäusern angeboten.
Privatkredite von P2P-Kreditgebern
Die Einführung des Internets veränderte die Kreditvergabe und prägte den Privatkreditmarkt. Heutzutage können Verbraucher auf Internet-Finanzdienstleister zugreifen, die sie direkt mit Kreditgebern verbinden, im Gegensatz zu Kreditinstituten, die in der Vergangenheit Privatkredite anbieten. Die meisten dieser Kreditgeber sind gewöhnliche Personen mit etwas zusätzlichem Geld, das sie investieren können. Peer-to-Peer-Kredite, auch als P2P-Kredite bekannt, ist der Begriff, der verwendet wird, um den gesamten Prozess zu beschreiben.
Aufgrund des vergleichsweise geringen Risikos und der günstigen Kosten für die P2P-Dienstleister vergeben P2P-Kreditnehmer in der Regel Kredite zu günstigeren Konditionen. P2P-Dienstleister haben in der Regel nur Websites, deren Wartung weitaus kostengünstiger ist als physische Banken oder Kreditgenossenschaften. P2P-Dienstleister fungieren auch als Zwischenhändler und übernehmen einen kleinen Anteil an jeder Transaktion, anstatt direkt Kredite zu vergeben. Wenn Kreditnehmer ausfallen, wird der Verlust von den Kreditgebern getragen. Dieses geringere Risiko ermöglicht es diesen P2P-Dienstanbietern, zu operieren.
Warum einen Privatkredit aufnehmen?
Etwa die Hälfte aller Privatkredite dient der Schuldenkonsolidierung. Privatkredite sind eine ausgezeichnete Möglichkeit, Schulden von Kreditkarten oder anderen Quellen mit höheren Zinssätzen zu konsolidieren, da ihre Zinssätze in der Regel niedriger sind als die von Kreditkarten. Bevor Sie sich für die Aufnahme eines Privatkredits zur Schuldenkonsolidierung entscheiden, sollten Sie die Kosten genau abwägen.
Aus Vergleichsgründen enthält die Gebühr den effektiven Jahreszins, der dem Zinssatz eine überlegene Benchmark bietet. Krankheitskosten, Hausverbesserungen, Wachstum kleiner Unternehmen, Urlaub, Hochzeiten und andere wichtige Anschaffungen sind einige häufigere Anwendungen von Privatkrediten.
Kreditwürdigkeit und Privatkredit
Ausschlaggebend für die Bewilligung eines Privatkredits ist zweifelsohne die Bonität des Kreditnehmers. Bei der Suche nach Privatkrediten mit günstigen Zinssätzen ist eine anständige oder hervorragende Kreditwürdigkeit von entscheidender Bedeutung. Menschen mit schlechter Bonität haben bei der Kreditsuche weniger Möglichkeiten, und Kredite, die sie erwerben können, haben in der Regel ungünstige Zinssätze.
Kreditausfälle bei Privatpersonen können die Kreditwürdigkeit einer Person verringern, genau wie bei Kreditkarten oder anderen Krediten, die sie bei einem Kreditgeber unterzeichnet haben. Es gibt Kreditgeber, die mehr als nur Kreditratings berücksichtigen; Sie berücksichtigen Dinge wie das Verhältnis von Schulden zu Einkommen, eine stabile Beschäftigungshistorie usw.
Persönliche Kreditanfrage
Das Bewerbungsverfahren ist in der Regel recht einfach. Bei der Einreichung eines Antrags benötigen die Kreditgeber in der Regel einige grundlegende Informationen, darunter Angaben zur Identität, Beschäftigung, Einkommen und Kreditwürdigkeit des Antragstellers. Die wahrscheinlichsten Quellen dieser Daten sind ein persönlicher Jahresabschluss, aktuelle Gehaltsabrechnungen, W-2-Formulare oder Einkommensteuererklärungen. Heutzutage akzeptieren viele Kreditgeber Online-Anträge von Kreditnehmern. Der Kreditgeber wertet und verifiziert die Informationen nach der Übermittlung.
Während einige Kreditgeber sofort Entscheidungen treffen, kann es bei anderen einige Tage oder Wochen dauern. Bewerber können zugelassen, abgelehnt oder mit Einschränkungen zugelassen werden. In Bezug auf letzteres stellt der Kreditgeber keine Mittel zur Verfügung, es sei denn, eine Reihe von Anforderungen sind erfüllt, z. B. die Bereitstellung weiterer Lohnabrechnungen oder Unterlagen zu Vermögenswerten oder Schulden.
Wenn genehmigt, können Privatkredite in nur 24 Stunden finanziert werden, was sehr hilfreich ist, wenn schnelles Geld benötigt wird. Da viele Kreditgeber ein Konto benötigen, um persönliche Kreditmittel per Direkteinzahlung zu liefern, sollten sie als Pauschalbetrag auf einem Girokonto erscheinen, das bei der Erstbeantragung angegeben wird. Einige Kreditgeber bieten Scheckversand- und Geldaufladedienste für Prepaid-Debitkarten an. Beachten Sie bei der Verwendung der Darlehensmittel unbedingt die im Vertrag definierten gesetzlichen Restriktionen.
Gebühr für Privatdarlehen
Bei Privatkrediten sind neben den üblichen Tilgungs- und Zinszahlungen einige weitere Kosten zu beachten.
Erstellungsgebühren – auch als Antragsgebühren bekannt – tragen dazu bei, die Kosten für die Bearbeitung von Anträgen zu decken. In der Regel liegt sie zwischen 1 und 5 Prozent der Kreditsumme. Während die Mehrheit die Entstehungskosten nach der Genehmigung abzieht, wollen einige Kreditgeber diese im Voraus. Wenn beispielsweise 10,000 US-Dollar mit einer Bearbeitungsgebühr von 3 % geliehen werden, erhält der Kreditnehmer nur 9,700 US-Dollar (obwohl die Rückzahlung immer noch auf 10,000 US-Dollar basiert).
Vorfälligkeitsentschädigung: Diese Gebühr wird nur Kreditnehmern in Rechnung gestellt, die ihre Privatkredite abbezahlen oder vorzeitig zurückzahlen. Vorauszahlungsgebühren für Privatkredite werden heute immer seltener.
Kreditgeber können eine Gebühr für zu spät geleistete Zahlungen erheben. Nur alle Rechnungen pünktlich zu bezahlen, verhindert dies. Wenn eine Zahlung nicht bis zum Fälligkeitsdatum erfolgen kann, kann es hilfreich sein, sich im Voraus mit dem Kreditgeber in Verbindung zu setzen, da einige bereit sind, die Frist zu verlängern. Je nach Kreditgeber können diese Kosten fest oder als Prozentsatz der Zahlung berechnet werden.
Einige Kreditgeber verlangen möglicherweise, dass Kreditnehmer persönliche Kreditversicherungspläne abschließen, die vor Katastrophen wie Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitsplatzverlust schützen. Obwohl einige Personen davon profitieren können, ist eine solche Versicherung nicht gesetzlich vorgeschrieben.