La Calculadora de préstamos para automóviles es principalmente para compras de automóviles en los Estados Unidos. Las personas fuera de los Estados Unidos pueden usar la calculadora, pero cambie los valores correctamente. Use la pestaña Pagos mensuales (préstamo de automóvil inverso) para calcular el precio real de compra del vehículo y otros detalles del préstamo de automóvil si solo se especifica el pago mensual de cualquier préstamo de automóvil.
Préstamos para autos
Durante la compra de un vehículo, la mayoría de los consumidores utilizan préstamos para automóviles. Funcionan como cualquier otro préstamo garantizado por un banco, con una duración común de 36, 60, 72 u 84 meses en Estados Unidos. Los prestatarios deben pagar el capital y los intereses a los prestamistas de préstamos para vehículos mensualmente. Si no devuelve el dinero que le pidió prestado a un prestamista, su automóvil puede ser embargado legalmente.
Préstamos directos versus financiamiento de concesionarios
Cuando se trata de préstamos para automóviles, existen dos alternativas principales de financiamiento disponibles: préstamos directos y financiamiento de concesionarios. El primero toma la forma de un préstamo tradicional de un banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera. Después de firmar un contrato con un concesionario de automóviles para comprar un vehículo, el préstamo del prestamista directo se utiliza para pagar el vehículo nuevo.
La financiación del concesionario es comparable a la financiación tradicional, con la excepción de que el préstamo del automóvil, y por lo tanto el papeleo, lo inicia y finaliza el concesionario. Los prestamistas cautivos que generalmente están relacionados con cada automóvil hacen servicios de préstamos para automóviles obtenidos a través de distribuidores.
El concesionario mantiene el contrato, sin embargo, con frecuencia se vende a un cesionario, que es un banco u otra institución financiera que es responsable del servicio de la deuda.
Los préstamos directos brindan a los compradores una mayor influencia cuando ingresan a un concesionario de vehículos con la mayor parte del financiamiento completado en sus términos, porque ejercen más presión sobre el concesionario para competir con una tasa más baja. La preaprobación no vincula a los compradores de automóviles con un determinado concesionario, y sus posibilidades de retirarse son sustancialmente mayores.
Cuando se trata de comprar una tasa de interés, un comprador potencial de automóviles con financiamiento del concesionario tiene menos opciones, pero está disponible para aquellos que no quieren perder tiempo comprando o que no pueden obtener un préstamo para automóvil a través de préstamos directos.
Los fabricantes de automóviles suelen ofrecer paquetes de financiación favorables a través de los concesionarios para aumentar las ventas de automóviles. Los consumidores que buscan un auto nuevo deben comenzar su búsqueda de financiamiento con los fabricantes de automóviles. Las tasas de interés bajas, como 0%, 0.9 por ciento, 1.9 por ciento o 2.9 por ciento, no son infrecuentes en los fabricantes de automóviles.
Reembolsos en automóviles
Los fabricantes de automóviles pueden ofrecer descuentos en vehículos para atraer aún más a los compradores. El reembolso puede o no estar gravado en consecuencia, según el estado. Por ejemplo, si compra un automóvil por $30,000 y obtiene un reembolso en efectivo de $2,000, su impuesto sobre las ventas se determinará en función del precio original de $30,000, no de $28,000.
Afortunadamente, una gran cantidad de estados no lo hacen y no gravan los reembolsos en efectivo. Alaska, Arizona, Delaware, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiana, Massachusetts, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Oklahoma, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, Texas, Utah, Vermont y Wyoming son los estados de este grupo. .
Los reembolsos generalmente solo están disponibles para autos nuevos. Si bien algunos concesionarios de automóviles usados pueden ofrecer reembolsos en efectivo, esto es poco común debido a la dificultad de evaluar el valor real del vehículo.
Costes
La compra de un automóvil contiene gastos además del precio de compra, la mayor parte de los cuales son tarifas que pueden incluirse en el financiamiento del préstamo para automóviles o pagarse por adelantado. Los compradores de automóviles con mal crédito, por otro lado, pueden verse obligados a pagar las tarifas por adelantado. La siguiente es una lista de tarifas frecuentes de compra de automóviles en los Estados Unidos.
La mayoría de los estados de los Estados Unidos cobran impuestos sobre las ventas en las compras de automóviles. Dependiendo del estado donde se adquirió el automóvil, es posible que se pueda financiar el costo del impuesto sobre las ventas con el precio de compra del automóvil. Los cinco estados que no cobran impuestos sobre las ventas son Alaska, Delaware, Montana, New Hampshire y Oregón.
Tarifas de documentos—El concesionario cobra una tarifa por procesar el papeleo, como el título y el registro.
Estado-recogida Las tarifas por el título y el registro del automóvil se conocen como tarifas por el título y el registro.
Tarifas de publicidad—Esta es una tarifa pagada por el concesionario regional a cambio de promocionar el vehículo del fabricante en el territorio del concesionario. Las tarifas de publicidad están incluidas en el precio del automóvil si no se cobran por separado. Unos pocos cientos de dólares es una tarifa común para este servicio.
El cargo de destino cubre el transporte del vehículo desde la fábrica hasta la oficina del concesionario. Este precio generalmente oscila entre $ 900 y $ 1,500.
El seguro de automóvil es esencial en los Estados Unidos para ser considerado un conductor con licencia en la vía pública, y con frecuencia se requiere antes de que los concesionarios puedan procesar el papeleo. Cuando se compra un automóvil con un préstamo en lugar de efectivo, con frecuencia se requiere un seguro de cobertura total. El seguro de auto de cobertura total puede costar más de $1,000 por año.
La mayoría de los concesionarios de automóviles pueden proporcionar un seguro a corto plazo (1 o 2 meses) mientras se procesa el papeleo, lo que permite a los nuevos propietarios de automóviles lidiar con el seguro adecuado después.
Si las tarifas están incluidas en el préstamo para automóvil, asegúrese de seleccionar la casilla en la calculadora que dice "Incluir todas las tarifas en el préstamo". Déjelo sin marcar si se pagan por adelantado. Si un concesionario de automóviles incluye costos especiales misteriosos en la compra de un automóvil, es una buena idea exigir una justificación y explicaciones detalladas.
Estrategias para obtener un préstamo de automóvil
PREPARACIÓN
Estar bien preparado es quizás el enfoque más importante para obtener un buen préstamo para un vehículo. Esto implica averiguar cuánto puede pagar antes de ir a un concesionario. Saber qué tipo de vehículo desea facilitará el estudio y obtendrá las mejores ofertas para sus requisitos específicos.
Una vez que haya decidido una marca y modelo en particular, es una buena idea tener en mente algunas tarifas promedio vigentes para que pueda negociar de manera efectiva con un concesionario de vehículos. Esto implica hablar con muchos prestamistas y obtener cotizaciones de una variedad de fuentes.
Los concesionarios de automóviles, como muchas empresas, tienen como objetivo ganar la mayor cantidad de dinero posible con una venta, pero a menudo están preparados para vender un automóvil por un precio sustancialmente menor que el que originalmente ofrecen si negocias lo suficiente. La preaprobación de financiación directa para un préstamo de vehículo puede ayudar con las negociaciones.
Crédito
Los préstamos para automóviles se aprueban en función del crédito y, en menor medida, de los ingresos, ya sea a través del financiamiento del concesionario o de préstamos directos. Además, es más probable que los consumidores con un crédito excelente adquieran tasas de interés más bajas, lo que hace que los costos generales del automóvil sean más baratos. Antes de solicitar un préstamo para comprar un automóvil, los prestatarios pueden mejorar sus posibilidades de negociar los mejores precios trabajando para mejorar sus puntajes de crédito.
Interés bajo versus reembolso en efectivo
Los fabricantes de automóviles con frecuencia otorgan un reembolso de vehículos en efectivo o una tasa de interés más baja al comprar un vehículo. Un reembolso en efectivo reduce el precio de compra del automóvil una sola vez, pero una tasa más baja podría ahorrarle dinero en pagos de intereses a largo plazo.
La elección de todos entre los dos será diferente. Visite la Calculadora de devolución de efectivo frente a interés bajo para obtener más información y realizar cálculos con esta decisión.
Reembolso anticipado
Pagar un préstamo de automóvil antes de lo esperado no solo reduce la duración del préstamo, sino que también ahorra dinero en intereses. Algunos prestamistas, por otro lado, tienen una multa por pago anticipado o estipulaciones que impiden el pago anticipado. Antes de firmar un contrato de préstamo de automóvil, es fundamental revisar todos los hechos.
Considere otras alternativas
Si bien el atractivo de un automóvil nuevo es fuerte, comprar un automóvil usado, incluso uno que solo tiene unos pocos años, generalmente puede generar ahorros significativos; los automóviles nuevos se deprecian tan pronto como se retiran del lote, a veces en más del 10% de su valor; esto se conoce como depreciación fuera del lote y es una opción alternativa que deben considerar los posibles compradores de automóviles.
Las personas que simplemente quieren disfrutar conduciendo un auto nuevo deben considerar un arrendamiento, que es esencialmente un alquiler a largo plazo que generalmente es menos costoso por adelantado que una compra completa. Visite la Calculadora de arrendamiento de automóviles para obtener más información o para realizar cálculos relacionados con el arrendamiento de automóviles.
En otras circunstancias, ¡ni siquiera es necesario un automóvil! En su lugar, use el transporte público, comparta el automóvil con otras personas, ande en bicicleta o camine si es posible.
En lugar de un préstamo, puede comprar un automóvil con efectivo.
Aunque la mayoría de las compras de automóviles en los Estados Unidos se realizan con préstamos para automóviles, existen ventajas al comprar un automóvil directamente con efectivo.
Evite hacer pagos mensuales—Pagar en efectivo libera a la persona de la obligación de hacer pagos mensuales. Para alguien que preferiría no tener un préstamo importante sobre su cabeza durante los próximos años, esto puede ser un gran beneficio emocional. Además, las multas tardías por pagos mensuales atrasados ya no son una opción.
Evite los intereses: cuando se compra un automóvil sin financiamiento, no se pagarán intereses, lo que resultará en un costo total de propiedad más bajo. Por ejemplo, si pide un préstamo de $32,000 por cinco años al 6% de interés, pagará $618.65 por mes, para un pago de interés total de $5,118.98 durante el curso del préstamo. Pagar en efectivo ahorra $5,118.98 en este caso.
Flexibilidad futura: porque después de pagar por completo, usted es dueño absoluto del automóvil. No hay límites en el automóvil, como la posibilidad de venderlo después de un período de tiempo específico, usar un seguro menos costoso o hacer ciertos cambios.
Evite comprar en exceso: pagar la totalidad con un solo pago limitará a los compradores de automóviles a lo que pueden pagar en este momento. Las compras financiadas, por otro lado, son menos definitivas y pueden llevar a los compradores de automóviles a comprar más de lo que pueden pagar a largo plazo; es fácil sentirse tentado a agregar unos cuantos dólares adicionales a un pago mensual para extender el plazo del préstamo para un automóvil más caro.
Para complicar aún más las cosas, los comercializadores de vehículos emplean con frecuencia estrategias como tarifas y financiamiento complicado para lograr que los clientes compren fuera de su dominio. Al pagar en efectivo, puede evitar todo esto.
Descuentos: en algunas situaciones, puede obtener un reembolso en efectivo o financiamiento a bajo interés cuando compra un automóvil. Algunos reembolsos solo están disponibles para compras en efectivo.
Evite los préstamos sumergidos: al financiar un activo que se deprecia, existe el peligro de que el préstamo se hunda, lo que significa que deberá más sobre el activo de lo que vale. Los préstamos para automóviles no son diferentes, y pagarlos en su totalidad evita por completo esta situación.
Hay numerosas ventajas de pagar en efectivo por un automóvil, pero esto no significa que todos deban hacerlo. Incluso si el comprador de un automóvil tiene suficientes finanzas ahorradas para comprar el automóvil en un solo pago, hay momentos en que la financiación con un préstamo para automóvil tiene más sentido.
Por ejemplo, si hay disponible un préstamo para automóvil con una tasa de interés muy baja para la compra de un automóvil y hay otras opciones disponibles para hacer inversiones más grandes con los fondos, puede ser más rentable invertir el dinero para obtener un mayor rendimiento.
Un comprador de autos que quiera mejorar su puntaje de crédito puede elegir financiamiento y nunca perder un solo pago mensual de su nuevo automóvil para mejorar su puntaje de crédito, lo que lo ayudará en otras áreas de finanzas personales. Depende de cada individuo decidir qué opción es la mejor.