La Calculadora de préstamos personales puede proporcionar ilustraciones claras para ayudar a calcular los pagos mensuales y los gastos generales de un préstamo personal. El costo final de los préstamos personales puede ser más de lo anticipado porque la mayoría de ellos incluyen tarifas y/o seguro. La calculadora tiene en cuenta todos estos factores al calcular la tasa de porcentaje anual genuina o APR del préstamo. Tal vez sea más preciso comparar préstamos usando esta APR genuina.
¿Cómo funcionan los préstamos personales?
Los préstamos personales vienen con montos de préstamo establecidos, tasas de interés y montos de reembolso mensuales repartidos en tiempos predeterminados. En los Estados Unidos, los préstamos personales típicos tienen períodos de tres a cinco años y varían de $5,000 a $35,000. No son préstamos garantizados, que normalmente están respaldados por activos como un automóvil o una casa.
En cambio, los prestamistas consideran una variedad de factores al decidir si ofrecer o no un préstamo personal, incluido el puntaje crediticio, los ingresos, la carga de la deuda y la tasa de interés. Los préstamos personales generalmente se agrupan a tasas de interés relativamente más altas (hasta 25% o más) debido a su carácter no garantizado, lo que pretende reflejar el riesgo adicional que asume el prestamista.
Préstamos que están garantizados
Los préstamos personales garantizados son posibles, a pesar de su rareza. Por lo general, los proporcionan los bancos y las cooperativas de crédito con el respaldo de un automóvil, ahorros individuales o certificados de depósito. Los prestatarios corren el peligro de perder la garantía si no se realizan los pagos a tiempo, al igual que con cualquier otro préstamo garantizado, como hipotecas y préstamos para automóviles.
El monto máximo del préstamo generalmente está determinado por la garantía que el prestatario está dispuesto a ofrecer. A menudo, los prestamistas en línea solo ofrecen préstamos personales no garantizados. La Calculadora de préstamos personales se puede utilizar para préstamos personales garantizados, siempre que las entradas reflejen con precisión los términos del préstamo, aunque está diseñada principalmente para préstamos personales no garantizados.
Préstamos personales estándar
Antes del desarrollo de Internet, los bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras tendían a ofrecer préstamos personales. Al aceptar fondos en forma de cuentas de ahorro, cuentas corrientes, cuentas del mercado monetario o certificados de depósito (CD), pueden ganar dinero con este sistema prestando los fondos a tasas de interés más altas. Préstamos personales con altas tasas de interés también son ofrecidos por anticipos de efectivo y casas de empeño.
Préstamos personales de prestamistas P2P
La introducción de Internet cambió la forma en que se hacían los préstamos y dio forma al mercado de préstamos personales. Hoy en día, los consumidores pueden acceder a proveedores de servicios financieros en Internet que los conectan directamente con los prestamistas, en lugar de acudir históricamente a las instituciones crediticias que ofrecen préstamos personales. La mayoría de estos prestamistas son personas comunes con algo de dinero extra para invertir. Los préstamos entre pares, también conocidos como préstamos P2P, es el término utilizado para describir el proceso completo.
Debido al riesgo comparativamente bajo y al bajo costo para los proveedores de servicios P2P, los prestatarios de P2P suelen emitir préstamos con condiciones más favorables. Los proveedores de servicios P2P normalmente solo tienen sitios web, que son mucho menos costosos de mantener que los bancos físicos o las cooperativas de crédito. Los proveedores de servicios P2P también funcionan como intermediarios y toman una pequeña parte de cada transacción en lugar de prestar directamente. Cuando los prestatarios incumplen, la pérdida corre a cargo de los prestamistas. Este menor riesgo permite operar a estos proveedores de servicios P2P.
¿Por qué sacar un préstamo personal?
El propósito de aproximadamente la mitad de todos los préstamos personales es la consolidación de deudas. Los préstamos personales son una excelente manera de consolidar deudas de tarjetas de crédito u otras fuentes con tasas de interés más altas porque sus tasas de interés suelen ser más bajas que las de las tarjetas de crédito. Los costos deben evaluarse cuidadosamente antes de decidir sacar un préstamo personal para la consolidación de deuda.
Por razones comparativas, la tarifa incluye APR proporciona un punto de referencia superior a la tasa de interés. Los gastos médicos, las mejoras de la casa, el crecimiento de las pequeñas empresas, las vacaciones, las bodas y otras compras importantes son algunos de los usos más frecuentes de los préstamos personales.
Solvencia y Préstamos Personales
El principal elemento determinante para la aprobación de un préstamo personal es, sin duda, la solvencia del prestatario. Al buscar préstamos personales con tasas de interés favorables, es crucial tener puntajes de crédito decentes o excelentes. Cuando buscan un préstamo, las personas con puntajes crediticios más bajos tienen menos posibilidades, y cualquier préstamo que puedan adquirir generalmente tiene tasas de interés desfavorables.
Los incumplimientos de pago de préstamos personales pueden reducir el puntaje de crédito de una persona, al igual que con las tarjetas de crédito o cualquier otro préstamo que haya firmado con un prestamista. Hay prestamistas que consideran más que solo calificaciones crediticias; toman en cuenta cosas como la relación deuda-ingreso, un historial de empleo estable, etc.
Solicitud de préstamo personal
Por lo general, el procedimiento de solicitud es bastante simple. Al presentar una solicitud, los prestamistas generalmente requieren cierta información básica, incluidos detalles sobre la identidad, el empleo, los ingresos y el historial crediticio del solicitante. Un estado financiero personal, talones de pago recientes, formularios W-2 o declaraciones de impuestos sobre la renta son las fuentes más probables de estos datos. Hoy en día, muchos prestamistas aceptan solicitudes en línea de los prestatarios. El prestamista evalúa y verifica la información después de que se presenta.
Mientras que algunos prestamistas toman decisiones de inmediato, otros pueden tardar algunos días o semanas. Los solicitantes pueden ser aprobados, denegados o aprobados con restricciones. En cuanto a esto último, el prestamista no entregará fondos a menos que se cumplan una serie de requisitos, tales como proporcionar más talones de pago o documentación relacionada con bienes o deudas.
Si se aprueban, los préstamos personales se pueden financiar en tan solo 24 horas, lo cual es muy útil cuando se necesita efectivo rápido. Dado que muchos prestamistas requieren una cuenta para entregar fondos de préstamos personales mediante depósito directo, deben aparecer como una suma global en una cuenta corriente proporcionada durante la solicitud inicial. Algunos prestamistas ofrecen servicios de envío de cheques y carga de dinero para tarjetas de débito prepagas. Asegúrese de cumplir con las restricciones legales definidas en el contrato al utilizar los fondos del préstamo.
Comisión por préstamos personales
Para los préstamos personales, hay una serie de costos adicionales a tener en cuenta además de los pagos habituales de capital e intereses.
Las tarifas de originación, también conocidas como tarifas de solicitud, ayudan a sufragar los gastos de procesamiento de las solicitudes. Por lo general, es entre el 1 y el 5 por ciento del monto del préstamo. Mientras que la mayoría resta el costo de originación después de la aprobación, algunos prestamistas lo quieren por adelantado. Por ejemplo, cuando se piden prestados $10,000 con una tarifa de originación del 3%, el prestatario solo recibirá $9,700 (aunque el reembolso aún se basa en $10,000).
Comisión de prepago: esta comisión solo se cobra a los prestatarios que liquidan o amortizan anticipadamente sus préstamos personales. Las tarifas de pago anticipado de préstamos personales son cada vez menos frecuentes en la actualidad.
Los prestamistas pueden imponer una tarifa por hacer pagos que se hacen demasiado tarde. Simplemente pagar todas las facturas a tiempo evitará esto. Si no se puede hacer un pago antes de la fecha de vencimiento, puede ser útil ponerse en contacto con el prestamista por adelantado porque algunos están dispuestos a extender la fecha límite. Dependiendo del prestamista, este costo puede ser fijo o calculado como un porcentaje del pago.
Algunos prestamistas pueden exigir que los prestatarios compren planes de seguro de préstamos personales que los protejan contra calamidades como el fallecimiento, la incapacidad o la pérdida del empleo. Aunque algunas personas pueden beneficiarse de esto, dicho seguro no es obligatorio por ley.