Le calculateur de prêt automobile est principalement destiné aux achats de voitures aux États-Unis. Les personnes en dehors des États-Unis sont invitées à utiliser la calculatrice, mais veuillez modifier les valeurs correctement. Utilisez l'onglet Paiements mensuels (prêt auto inversé) pour calculer le prix d'achat réel du véhicule et d'autres détails du prêt auto si seul le paiement mensuel pour tout prêt auto est spécifié.
Prêts automobiles
Lors de l'achat d'un véhicule, la majorité des consommateurs ont recours au crédit auto. Ils fonctionnent comme n'importe quel autre prêt garanti d'une banque, avec une durée commune de 36, 60, 72 ou 84 mois aux États-Unis. Les emprunteurs doivent rembourser mensuellement le capital et les intérêts aux prêteurs de véhicules. Si vous ne remboursez pas l'argent que vous avez emprunté à un prêteur, votre voiture peut être légalement reprise.
Prêt direct vs financement de concessionnaire
En ce qui concerne les prêts automobiles, il existe deux principales alternatives de financement : le prêt direct et le financement par le concessionnaire. Le premier prend la forme d'un prêt traditionnel auprès d'une banque, d'une coopérative de crédit ou d'une autre institution financière. Après la signature d'un contrat avec un concessionnaire automobile pour l'achat d'un véhicule, le prêt du prêteur direct est utilisé pour payer le nouveau véhicule.
Le financement du concessionnaire est comparable au financement traditionnel, à l'exception du fait que le prêt automobile, et donc la paperasserie, est initié et terminé par le concessionnaire. Les prêteurs captifs qui sont généralement liés à chaque automobile accordent des prêts automobiles de service obtenus par l'intermédiaire de concessionnaires.
Le concessionnaire conserve le contrat, mais il est fréquemment vendu à un cessionnaire, qui est une banque ou une autre institution financière responsable du service de la dette.
Les prêts directs donnent aux acheteurs une plus grande influence lorsqu'ils entrent dans un concessionnaire automobile avec la plupart des financements réalisés selon leurs conditions, car cela met plus de pression sur le concessionnaire pour concurrencer avec un taux inférieur. L'approbation préalable ne lie pas les acheteurs d'automobiles à un certain concessionnaire, et leurs chances de s'éloigner sont considérablement plus élevées.
En ce qui concerne les achats de taux d'intérêt, un acheteur de voiture potentiel avec un financement par un concessionnaire a moins d'options, mais il est disponible pour ceux qui ne veulent pas passer du temps à magasiner ou qui ne sont pas en mesure d'obtenir un prêt automobile par prêt direct.
Les constructeurs automobiles proposent souvent des formules de financement avantageuses par l'intermédiaire de concessionnaires pour augmenter les ventes d'automobiles. Les consommateurs à la recherche d'une nouvelle voiture devraient commencer leur recherche de financement auprès des constructeurs automobiles. Les taux d'intérêt bas, tels que 0 %, 0.9 %, 1.9 % ou 2.9 %, ne sont pas rares chez les constructeurs automobiles.
Remises sur les automobiles
Des rabais sur les véhicules peuvent être offerts par les constructeurs automobiles pour attirer davantage les acheteurs. Le remboursement peut ou non être imposé en conséquence, selon l'état. Par exemple, si vous achetez une voiture pour 30,000 2,000 $ et obtenez un remboursement en espèces de 30,000 28,000 $, votre taxe de vente sera déterminée en fonction du prix initial de XNUMX XNUMX $, et non de XNUMX XNUMX $.
Heureusement, un grand nombre d'États ne le font pas et n'imposent pas les remises en espèces. L'Alaska, l'Arizona, le Delaware, l'Iowa, le Kansas, le Kentucky, la Louisiane, le Massachusetts, le Minnesota, le Missouri, le Montana, le Nebraska, le New Hampshire, l'Oklahoma, l'Oregon, la Pennsylvanie, le Rhode Island, le Texas, l'Utah, le Vermont et le Wyoming sont les États de ce groupe. .
Les remises ne sont généralement disponibles que pour les voitures neuves. Alors que certains concessionnaires d'automobiles d'occasion peuvent offrir des remises en espèces, cela est rare en raison de la difficulté à évaluer la valeur réelle du véhicule.
Frais
Un achat de voiture comporte des dépenses en plus du prix d'achat, dont la majeure partie sont des frais qui peuvent être intégrés au financement du prêt automobile ou payés à l'avance. Les acheteurs de voitures avec un mauvais crédit, en revanche, peuvent être obligés de payer des frais à l'avance. Voici une liste des frais d'achat de voiture fréquents aux États-Unis.
La plupart des États américains prélèvent une taxe de vente sur les achats d'automobiles. Selon l'état où la voiture a été acquise, il peut être possible de financer le coût de la taxe de vente avec le prix d'achat de la voiture. Les cinq États qui ne prélèvent pas de taxe de vente sont l'Alaska, le Delaware, le Montana, le New Hampshire et l'Oregon.
Frais de documentation—Le concessionnaire facture des frais pour le traitement des documents tels que le titre et l'enregistrement.
État-recueillis les frais de titre et d'immatriculation d'une automobile sont connus sous le nom de droits de titre et d'immatriculation.
Frais de publicité—Il s'agit d'une redevance payée par le concessionnaire régional en échange de la promotion du véhicule du constructeur sur le territoire du concessionnaire. Les frais de publicité sont inclus dans le prix de l'auto s'ils ne sont pas facturés séparément. Quelques centaines de dollars sont des frais courants pour ce service.
Les frais de destination couvrent le transport du véhicule de l'usine au bureau du concessionnaire. Ce prix varie généralement de 900 $ à 1,500 XNUMX $.
L'assurance automobile est essentielle aux États-Unis pour être considéré comme un conducteur titulaire d'un permis sur la voie publique, et elle est souvent requise avant que les concessionnaires puissent traiter les documents. Lorsqu'une voiture est achetée avec un prêt plutôt qu'avec de l'argent, une assurance complète est souvent requise. Une assurance automobile complète peut coûter plus de 1,000 XNUMX $ par année.
La plupart des concessionnaires automobiles peuvent fournir une assurance à court terme (1 ou 2 mois) pendant le traitement des documents, ce qui permet aux nouveaux propriétaires de voitures de souscrire une assurance appropriée par la suite.
Si les frais sont inclus dans le prêt auto, assurez-vous de cocher la case dans la calculatrice indiquant « Inclure tous les frais dans le prêt ». Laissez-la décochée si elles sont payées à l'avance. Si un concessionnaire automobile inclut des frais spéciaux mystérieux dans l'achat d'une voiture, il est judicieux d'exiger une justification et des explications détaillées.
Stratégies pour obtenir un prêt automobile
Préparation
Être bien préparé est peut-être l'approche la plus cruciale pour obtenir un bon prêt automobile. Cela implique de déterminer ce que vous pouvez vous permettre avant de vous rendre chez un concessionnaire. Savoir quel type de véhicule vous souhaitez faciliter l'étude et obtenir les meilleures offres pour vos besoins spécifiques.
Une fois que vous avez décidé d'une marque et d'un modèle particuliers, c'est une bonne idée d'avoir à l'esprit des tarifs moyens en vigueur afin de pouvoir négocier efficacement avec un concessionnaire automobile. Cela implique de parler avec de nombreux prêteurs et d'obtenir des devis de diverses sources.
Les concessionnaires automobiles, comme de nombreuses entreprises, visent à tirer le plus d'argent possible d'une vente, mais ils sont souvent prêts à vendre une voiture à un prix nettement inférieur au prix qu'ils proposent à l'origine si vous négociez suffisamment. L'approbation préalable du financement direct pour un prêt automobile peut faciliter les négociations.
Crédit
Les prêts automobiles sont approuvés en fonction du crédit et, dans une moindre mesure, des revenus, que ce soit par le biais d'un financement par un concessionnaire ou d'un prêt direct. En outre, les consommateurs disposant d'un excellent crédit sont plus susceptibles d'obtenir des taux d'intérêt plus bas, ce qui se traduit par des coûts globaux de voiture moins chers. Avant de contracter un prêt pour acheter une voiture, les emprunteurs peuvent augmenter leurs chances de négocier les meilleurs prix en travaillant à l'amélioration de leur cote de crédit.
Faible intérêt vs remise en argent
Les constructeurs automobiles accordent souvent soit une remise en espèces sur le véhicule, soit un taux d'intérêt moins élevé lors de l'achat d'un véhicule. Une remise en espèces réduit le prix d'achat de la voiture une seule fois, mais un taux inférieur pourrait vous faire économiser de l'argent sur les paiements d'intérêts à long terme.
Le choix de chacun entre les deux sera différent. Veuillez visiter le calculateur de remise en argent vs faible taux d'intérêt pour plus d'informations et pour effectuer des calculs avec cette décision.
Remboursement anticipé
Rembourser un prêt automobile plus tôt que prévu réduit non seulement la durée du prêt, mais permet également d'économiser de l'argent sur les intérêts. Certains prêteurs, en revanche, imposent une pénalité de remboursement anticipé ou des stipulations qui empêchent un remboursement anticipé. Avant de signer un contrat de prêt auto, il est essentiel d'examiner tous les faits.
Envisager d'autres alternatives
Bien que l'attrait d'une voiture neuve soit fort, l'achat d'une voiture d'occasion, même celle qui n'a que quelques années, peut généralement entraîner des économies importantes ; les voitures neuves se déprécient dès qu'elles sortent du lot, parfois de plus de 10 % de leur valeur ; c'est ce qu'on appelle l'amortissement hors lot et c'est une option alternative que les acheteurs potentiels de voitures peuvent envisager.
Les personnes qui veulent simplement profiter de la conduite d'une nouvelle voiture devraient envisager un crédit-bail, qui est essentiellement une location à long terme qui est généralement moins chère au départ qu'un achat complet. Veuillez visiter le calculateur de location automobile pour plus d'informations ou pour effectuer des calculs concernant la location automobile.
Dans d'autres circonstances, une voiture n'est même pas nécessaire ! Utilisez plutôt les transports en commun, faites du covoiturage avec d'autres personnes, faites du vélo ou marchez si possible.
Au lieu d'un prêt, vous pouvez acheter une voiture avec de l'argent.
Bien que la plupart des achats de voitures aux États-Unis soient effectués avec des prêts automobiles, il y a des avantages à acheter une voiture directement avec de l'argent.
Éviter de faire des paiements mensuels—Payer en espèces libère une personne de l'obligation d'effectuer des paiements mensuels. Pour quelqu'un qui préfère ne pas avoir un prêt important au-dessus de sa tête au cours des prochaines années, cela peut être un énorme avantage émotionnel. De plus, les amendes de retard pour les paiements mensuels manqués ne sont plus une option.
Éviter les intérêts—Lorsqu'une voiture est achetée sans financement, aucun intérêt ne sera payé, ce qui se traduira par un coût global de possession inférieur. Par exemple, si vous empruntez 32,000 6 $ sur cinq ans à un taux d'intérêt de 618.65 %, vous paierez 5,118.98 $ par mois, pour un paiement d'intérêts total de 5,118.98 XNUMX $ sur la durée du prêt. Payer en espèces permet d'économiser XNUMX XNUMX $ dans ce cas.
Flexibilité future—Parce qu'après avoir payé en totalité, vous êtes propriétaire de la voiture. Il n'y a pas de limites sur la voiture, comme la possibilité de la vendre après une période de temps spécifique, d'utiliser une assurance moins chère ou d'apporter certaines modifications.
Évitez les achats excessifs - Le paiement intégral avec un seul paiement limitera les acheteurs d'automobiles à ce qu'ils peuvent se permettre en ce moment. Les achats financés, en revanche, sont moins précis et peuvent amener les acheteurs d'automobiles à acheter plus qu'ils ne peuvent se le permettre à long terme ; il est simple d'être incité à ajouter quelques dollars supplémentaires à un paiement mensuel pour prolonger la durée du prêt pour une voiture plus chère.
Pour compliquer davantage les choses, les spécialistes du marketing automobile utilisent fréquemment des stratégies telles que les frais et le financement compliqué pour amener les clients à acheter en dehors de leur domaine. En payant en espèces, vous pouvez éviter tout cela.
Remises—Dans certaines situations, vous pourriez être en mesure d'obtenir une remise en espèces ou un financement à faible taux d'intérêt lorsque vous achetez une voiture. Certains remboursements ne sont disponibles que pour les achats en espèces.
Évitez les prêts sous-marins - Lors du financement d'un actif qui se déprécie, il y a un risque que le prêt tombe sous l'eau, ce qui signifie que vous devrez plus sur l'actif qu'il ne vaut. Les prêts automobiles ne sont pas différents, et les rembourser intégralement évite entièrement cette situation.
Il y a de nombreux avantages à payer comptant pour une voiture, mais cela ne signifie pas que tout le monde devrait le faire. Même si un acheteur de voiture dispose de suffisamment d'économies pour acheter la voiture en un seul versement, il y a des moments où le financement avec un prêt auto est plus logique.
Par exemple, si un prêt auto à taux d'intérêt très bas est disponible pour l'achat d'une voiture et que d'autres options pour faire des investissements plus importants avec les fonds sont disponibles, il peut être plus rentable d'investir l'argent plutôt que d'obtenir un rendement plus important.
Un acheteur de voiture qui souhaite améliorer sa cote de crédit peut choisir le financement et ne jamais manquer un seul paiement mensuel sur sa nouvelle automobile afin d'améliorer sa cote de crédit, ce qui l'aidera dans d'autres domaines des finances personnelles. C'est à chacun de décider quelle option est la meilleure.