Le calculateur de prêt personnel peut fournir des illustrations claires pour aider à estimer les mensualités et les dépenses globales pour un prêt personnel. Le coût final des prêts personnels peut être plus élevé que prévu car la majorité d'entre eux incluent des frais et/ou une assurance. Tous ces facteurs sont pris en considération par le calculateur lors du calcul du véritable taux annuel effectif global du prêt, ou APR. Il est peut-être plus précis de comparer les prêts en utilisant ce véritable APR.
Comment fonctionnent les prêts personnels?
Les prêts personnels sont assortis de montants de prêt fixes, de taux d'intérêt et de montants de remboursement mensuels répartis sur des périodes prédéterminées. Aux États-Unis, les prêts personnels typiques ont des périodes de trois à cinq ans et varient de 5,000 35,000 $ à XNUMX XNUMX $. Ce ne sont pas des prêts garantis, qui sont généralement adossés à des actifs comme une voiture ou une maison.
Au lieu de cela, les prêteurs tiennent compte de divers facteurs lorsqu'ils décident d'offrir ou non un prêt personnel, notamment la cote de crédit, le revenu, l'endettement et le taux d'intérêt. Les prêts personnels sont généralement regroupés à des taux d'intérêt relativement plus élevés (jusqu'à 25 % ou plus) en raison de leur caractère non garanti, qui est censé refléter le risque supplémentaire que le prêteur assume.
Des prêts garantis
Les prêts personnels garantis sont possibles, malgré leur rareté. Ils sont généralement fournis par les banques et les coopératives de crédit avec le soutien d'une automobile, d'une épargne individuelle ou de certificats de dépôt. Les emprunteurs courent le risque de perdre la garantie si les remboursements ne sont pas effectués en temps opportun, comme pour tout autre prêt garanti comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles.
Le montant maximum du prêt est généralement déterminé par la garantie que l'emprunteur est prêt à offrir. Seuls les prêts personnels non garantis sont souvent disponibles auprès des prêteurs en ligne. Le calculateur de prêt personnel peut être utilisé pour les prêts personnels garantis tant que les entrées reflètent avec précision les conditions du prêt, même s'il est principalement conçu pour les prêts personnels non garantis.
Prêts personnels standards
Avant le développement d'Internet, les banques, les coopératives de crédit et d'autres institutions financières avaient tendance à proposer des prêts personnels. En acceptant des fonds sous forme de comptes d'épargne, de comptes chèques, de comptes du marché monétaire ou de certificats de dépôt (CD), ils peuvent gagner de l'argent grâce à ce système en prêtant les fonds à des taux d'intérêt plus élevés. Des prêts personnels à taux d'intérêt élevés sont également proposés par les avances de fonds et les prêteurs sur gage.
Prêts personnels des prêteurs P2P
L'introduction d'Internet a changé la façon dont les prêts étaient accordés et a façonné le marché des prêts personnels. De nos jours, les consommateurs peuvent accéder à des fournisseurs de services financiers sur Internet qui les mettent directement en contact avec des prêteurs, au lieu de s'adresser traditionnellement à des établissements de crédit qui proposent des prêts personnels. La plupart de ces prêteurs sont des particuliers qui disposent d'un peu d'argent supplémentaire à investir. Le prêt peer-to-peer, également connu sous le nom de prêt P2P, est le terme utilisé pour décrire le processus complet.
En raison du risque relativement faible et du coût bon marché pour les fournisseurs de services P2P, les emprunteurs P2P accordent généralement des prêts à des conditions plus favorables. Les fournisseurs de services P2P n'ont généralement que des sites Web, qui sont beaucoup moins coûteux à entretenir que les banques physiques ou les coopératives de crédit. Les fournisseurs de services P2P fonctionnent également comme des intermédiaires et prennent une petite part de chaque transaction plutôt que de prêter directement. En cas de défaillance des emprunteurs, la perte est supportée par les prêteurs. Ce risque moindre permet à ces fournisseurs de services P2P de fonctionner.
Pourquoi contracter un prêt personnel ?
Le but d'environ la moitié de tous les prêts personnels est la consolidation de dettes. Les prêts personnels sont un excellent moyen de consolider des dettes provenant de cartes de crédit ou d'autres sources avec des taux d'intérêt plus élevés, car leurs taux d'intérêt sont généralement inférieurs à ceux des cartes de crédit. Les coûts doivent être soigneusement évalués avant de décider de contracter un prêt personnel pour la consolidation de dettes.
Pour des raisons comparatives, les frais comprennent APR fournit une référence supérieure au taux d'intérêt. Les frais médicaux, les améliorations de la maison, la croissance des petites entreprises, les vacances, les mariages et autres achats importants sont quelques utilisations plus fréquentes des prêts personnels.
Solvabilité et prêts personnels
L'élément déterminant majeur pour l'approbation d'un prêt personnel est sans aucun doute la solvabilité de l'emprunteur. Lorsque vous recherchez des prêts personnels avec des taux d'intérêt favorables, il est crucial d'avoir des cotes de crédit décentes ou excellentes. Lorsqu'elles recherchent un prêt, les personnes ayant des cotes de crédit plus faibles ont moins de possibilités, et tous les prêts qu'elles peuvent acquérir ont généralement des taux d'intérêt défavorables.
Les défauts de paiement sur les prêts personnels peuvent réduire la cote de crédit d'une personne, tout comme ils le peuvent avec les cartes de crédit ou tout autre prêt qu'ils ont signé avec un prêteur. Il y a des prêteurs qui considèrent plus que les cotes de crédit ; ils prennent en compte des éléments tels que les ratios dette-revenu, un historique d'emploi stable, etc.
Demande de prêt personnel
En règle générale, la procédure de demande est assez simple. Lors de la soumission d'une demande, les prêteurs exigent généralement des informations de base, notamment des détails sur l'identité, l'emploi, le revenu et les antécédents de crédit du demandeur. Un état financier personnel, des fiches de paie récentes, des formulaires W-2 ou des déclarations de revenus sont les sources les plus probables de ces données. Aujourd'hui, de nombreux prêteurs acceptent les demandes en ligne des emprunteurs. Le prêteur évalue et vérifie les informations après leur soumission.
Alors que certains prêteurs prennent des décisions immédiatement, d'autres peuvent prendre quelques jours ou quelques semaines. Les candidats peuvent être approuvés, refusés ou approuvés avec des restrictions. En ce qui concerne ce dernier, le prêteur ne fournira pas de fonds à moins qu'un certain nombre d'exigences ne soient satisfaites, telles que fournir plus de talons de paie ou de documentation relative aux actifs ou aux dettes.
S'ils sont approuvés, les prêts personnels peuvent être financés en aussi peu que 24 heures, ce qui est très utile lorsque des liquidités rapides sont nécessaires. Étant donné que de nombreux prêteurs exigent un compte pour fournir des fonds de prêt personnel par dépôt direct, ils doivent apparaître sous forme de somme forfaitaire dans un compte courant fourni lors de la demande initiale. Certains prêteurs proposent des services d'envoi de chèques et de chargement d'argent pour les cartes de débit prépayées. Assurez-vous de respecter les restrictions légales définies dans le contrat lors de l'utilisation des fonds du prêt.
Frais pour les prêts personnels
Pour les prêts personnels, il y a un certain nombre de coûts supplémentaires à connaître en plus des paiements habituels du principal et des intérêts.
Les frais de montage, également appelés frais de dossier, aident à couvrir les frais de traitement des demandes. En règle générale, il se situe entre 1 et 5 % du montant du prêt. Alors que la majorité soustrait le coût de montage après approbation, certains prêteurs le veulent à l'avance. Par exemple, lorsque 10,000 3 $ sont empruntés avec des frais de montage de 9,700 %, l'emprunteur ne recevra que 10,000 XNUMX $ (bien que le remboursement soit toujours basé sur XNUMX XNUMX $).
Commission de remboursement anticipé : Cette commission n'est facturée qu'aux emprunteurs qui remboursent ou remboursent par anticipation leur prêt personnel. Les frais de remboursement anticipé sur les prêts personnels sont de moins en moins répandus aujourd'hui.
Les prêteurs peuvent imposer des frais pour les paiements effectués trop tard. Le simple fait de payer toutes les factures à temps empêchera cela. Si un paiement ne peut être effectué à la date d'échéance, il peut être utile de contacter le prêteur à l'avance car certains sont prêts à prolonger le délai. Selon le prêteur, ce coût peut être fixe ou calculé en pourcentage du paiement.
Certains prêteurs peuvent exiger que les emprunteurs souscrivent des régimes d'assurance-prêt personnels qui les protègent contre des calamités telles que le décès, l'incapacité ou la perte d'emploi. Bien que certaines personnes puissent en bénéficier, une telle assurance n'est pas imposée par la loi.