पर्सनल लोन कैलकुलेटर: ऑनलाइन ईएमआई कैलकुलेटर...

 

व्यक्तिगत ऋण कैलकुलेटर व्यक्तिगत ऋण के लिए मासिक भुगतान और समग्र व्यय का अनुमान लगाने में सहायता के लिए स्पष्ट चित्र प्रदान कर सकता है। व्यक्तिगत ऋण की अंतिम लागत अनुमान से अधिक हो सकती है क्योंकि उनमें से अधिकांश में शुल्क और/या बीमा शामिल है। ऋण की वास्तविक वार्षिक प्रतिशत दर, या एपीआर की गणना करते समय कैलकुलेटर द्वारा इन सभी कारकों को ध्यान में रखा जाता है। इस वास्तविक एपीआर का उपयोग करके ऋणों की तुलना करना शायद अधिक सटीक है।

पर्सनल लोन कैसे काम करते हैं?

व्यक्तिगत ऋण निर्धारित ऋण राशि, ब्याज दरों और पूर्व निर्धारित समय में फैली मासिक पुनर्भुगतान राशि के साथ आते हैं। संयुक्त राज्य अमेरिका में, सामान्य व्यक्तिगत ऋण की अवधि तीन से पांच साल होती है और यह $5,000 से $35,000 तक होती है। वे सुरक्षित ऋण नहीं हैं, जो आम तौर पर कार या घर जैसी संपत्तियों द्वारा समर्थित होते हैं।

इसके बजाय, ऋणदाता व्यक्तिगत ऋण देने या न देने का निर्णय लेते समय क्रेडिट स्कोर, आय, ऋण भार और ब्याज दर सहित कई कारकों पर विचार करते हैं। व्यक्तिगत ऋण आम तौर पर अपने असुरक्षित चरित्र के कारण अपेक्षाकृत उच्च ब्याज दरों (25% या उससे अधिक) पर बंडल किए जाते हैं, जिसका मतलब ऋणदाता द्वारा उठाए गए अतिरिक्त जोखिम को प्रतिबिंबित करना है।

ऋण जो सुरक्षित हैं

दुर्लभता के बावजूद, सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण संभव हैं। वे आम तौर पर बैंकों और क्रेडिट यूनियनों द्वारा ऑटोमोबाइल, व्यक्तिगत बचत या जमा प्रमाणपत्र के समर्थन से प्रदान किए जाते हैं। बंधक और ऑटो ऋण जैसे किसी भी अन्य सुरक्षित ऋण की तरह, यदि समय पर पुनर्भुगतान नहीं किया जाता है, तो उधारकर्ताओं को संपार्श्विक खोने का खतरा होता है।

अधिकतम ऋण राशि आम तौर पर उस संपार्श्विक द्वारा निर्धारित की जाती है जो उधारकर्ता देने को तैयार है। ऑनलाइन ऋणदाताओं से अक्सर केवल असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण ही उपलब्ध होते हैं। पर्सनल लोन कैलकुलेटर का उपयोग सुरक्षित व्यक्तिगत ऋणों के लिए किया जा सकता है, जब तक कि इनपुट ऋण शर्तों को सटीक रूप से दर्शाते हैं, भले ही यह मुख्य रूप से असुरक्षित व्यक्तिगत ऋणों के लिए डिज़ाइन किया गया हो।

मानक व्यक्तिगत ऋण

इंटरनेट के विकास से पहले, बैंक, क्रेडिट यूनियन और अन्य वित्तीय संस्थान व्यक्तिगत ऋण की पेशकश करते थे। बचत खातों, चेकिंग खातों, मुद्रा बाजार खातों, या जमा प्रमाणपत्र (सीडी) के रूप में धनराशि स्वीकार करके, वे उच्च ब्याज दरों पर धनराशि वापस उधार देकर इस प्रणाली से पैसा कमा सकते हैं। उच्च ब्याज दरों वाले व्यक्तिगत ऋण नकद अग्रिम और गिरवी दुकानों द्वारा भी पेश किए जाते हैं।

पी2पी ऋणदाताओं के व्यक्तिगत ऋण

इंटरनेट की शुरूआत ने ऋण देने के तरीके को बदल दिया और व्यक्तिगत ऋण बाजार को आकार दिया। आजकल, उपभोक्ता इंटरनेट वित्तीय सेवा प्रदाताओं तक पहुंच सकते हैं जो उन्हें सीधे ऋणदाताओं से जोड़ते हैं, ऐतिहासिक रूप से व्यक्तिगत ऋण प्रदान करने वाले ऋण संस्थानों के पास जाने के विपरीत। इनमें से अधिकांश ऋणदाता आम व्यक्ति हैं जिनके पास निवेश करने के लिए कुछ अतिरिक्त नकदी है। पीयर-टू-पीयर लेंडिंग, जिसे पी2पी लेंडिंग के रूप में भी जाना जाता है, पूरी प्रक्रिया का वर्णन करने के लिए इस्तेमाल किया जाने वाला शब्द है।

पी2पी सेवा प्रदाताओं के लिए तुलनात्मक रूप से कम जोखिम और सस्ती लागत के कारण, पी2पी उधारकर्ता आमतौर पर अधिक अनुकूल शर्तों के साथ ऋण जारी करते हैं। पी2पी सेवा प्रदाताओं के पास आमतौर पर केवल वेबसाइटें होती हैं, जिनका रखरखाव भौतिक बैंकों या क्रेडिट यूनियनों की तुलना में बहुत कम खर्चीला होता है। पी2पी सेवा प्रदाता भी बिचौलिए के रूप में कार्य करते हैं और सीधे ऋण देने के बजाय प्रत्येक लेनदेन का एक छोटा हिस्सा लेते हैं। जब उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट करते हैं, तो नुकसान ऋणदाताओं द्वारा वहन किया जाता है। यह कम जोखिम इन पी2पी सेवा प्रदाताओं को काम करने की अनुमति देता है।

पर्सनल लोन क्यों लें?

सभी व्यक्तिगत ऋणों में से लगभग आधे का उद्देश्य ऋण समेकन है। व्यक्तिगत ऋण क्रेडिट कार्ड या अन्य स्रोतों से उच्च ब्याज दरों वाले ऋण को समेकित करने का एक शानदार तरीका है क्योंकि उनकी ब्याज दरें आम तौर पर क्रेडिट कार्ड की तुलना में कम होती हैं। ऋण समेकन के लिए व्यक्तिगत ऋण लेने का निर्णय लेने से पहले लागतों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन किया जाना चाहिए।

तुलनात्मक कारणों से, शुल्क में शामिल एपीआर ब्याज दर को एक बेहतर बेंचमार्क प्रदान करता है। चिकित्सा व्यय, घर में सुधार, छोटे व्यवसाय की वृद्धि, छुट्टियाँ, शादियाँ और अन्य महत्वपूर्ण खरीदारी व्यक्तिगत ऋण के कुछ और लगातार उपयोग हैं।

साख योग्यता और व्यक्तिगत ऋण

व्यक्तिगत ऋण की मंजूरी के लिए प्रमुख निर्धारण तत्व निस्संदेह उधारकर्ता की साख है। अनुकूल ब्याज दरों वाले व्यक्तिगत ऋण की तलाश करते समय, अच्छा या बढ़िया क्रेडिट स्कोर होना महत्वपूर्ण है। ऋण की तलाश करते समय, खराब क्रेडिट स्कोर वाले लोगों के पास कम संभावनाएं होती हैं, और वे जो भी ऋण प्राप्त कर सकते हैं, उसमें आमतौर पर प्रतिकूल ब्याज दरें होती हैं।

व्यक्तिगत ऋण चूक किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर को कम कर सकती है, जैसे वे क्रेडिट कार्ड या ऋणदाता के साथ हस्ताक्षरित किसी अन्य ऋण के मामले में कर सकते हैं। ऐसे ऋणदाता हैं जो क्रेडिट रेटिंग से कहीं अधिक पर विचार करते हैं; वे ऋण-से-आय अनुपात, स्थिर रोजगार इतिहास आदि जैसी चीज़ों को ध्यान में रखते हैं।

व्यक्तिगत ऋण अनुरोध

आमतौर पर, आवेदन प्रक्रिया काफी सरल है। आवेदन जमा करते समय, ऋणदाताओं को आम तौर पर कुछ बुनियादी जानकारी की आवश्यकता होती है, जिसमें आवेदक की पहचान, रोजगार, आय और क्रेडिट इतिहास के बारे में विवरण शामिल होते हैं। एक व्यक्तिगत वित्तीय विवरण, हालिया वेतन स्टब्स, डब्ल्यू-2 फॉर्म, या आयकर रिटर्न इस डेटा के सबसे संभावित स्रोत हैं। आज, बहुत से ऋणदाता उधारकर्ताओं से ऑनलाइन आवेदन स्वीकार करते हैं। जानकारी जमा करने के बाद ऋणदाता उसका मूल्यांकन और सत्यापन करता है।

जहां कुछ ऋणदाता तुरंत निर्णय लेते हैं, वहीं अन्य को इसमें कुछ दिन या सप्ताह लग सकते हैं। आवेदकों को प्रतिबंधों के साथ स्वीकृत, अस्वीकृत या स्वीकृत किया जा सकता है। उत्तरार्द्ध के संबंध में, ऋणदाता तब तक धन उपलब्ध नहीं कराएगा जब तक कि कई आवश्यकताएं पूरी नहीं हो जातीं, जैसे अधिक वेतन स्टब्स या संपत्ति या ऋण से संबंधित दस्तावेज की आपूर्ति करना।

स्वीकृत होने पर, व्यक्तिगत ऋण को कम से कम 24 घंटों में वित्त पोषित किया जा सकता है, जो तेजी से नकदी की आवश्यकता होने पर काफी सहायक होता है। चूंकि कई उधारदाताओं को व्यक्तिगत ऋण निधि को सीधे जमा करने के लिए एक खाते की आवश्यकता होती है, इसलिए उन्हें प्रारंभिक आवेदन के दौरान प्रदान किए गए चेकिंग खाते में एकमुश्त राशि के रूप में दिखाना चाहिए। कुछ ऋणदाता प्रीपेड डेबिट कार्ड के लिए चेक भेजने और पैसे लोड करने की सेवाएं प्रदान करते हैं। ऋण निधि का उपयोग करते समय अनुबंध के परिभाषित कानूनी प्रतिबंधों का पालन करना सुनिश्चित करें।

व्यक्तिगत ऋण के लिए शुल्क

व्यक्तिगत ऋणों के लिए, सामान्य मूलधन और ब्याज भुगतान के अलावा कई अतिरिक्त लागतों के बारे में भी जागरूक होना पड़ता है।

उत्पत्ति शुल्क - जिसे आवेदन शुल्क के रूप में भी जाना जाता है - प्रसंस्करण अनुप्रयोगों के खर्च को चुकाने में मदद करता है। आमतौर पर, यह ऋण राशि के 1 से 5 प्रतिशत के बीच होता है। जबकि अधिकांश अनुमोदन के बाद मूल लागत घटा देते हैं, कुछ ऋणदाता इसे अग्रिम रूप से चाहते हैं। उदाहरण के लिए, जब 10,000% मूल शुल्क के साथ $3 उधार लिया जाता है, तो उधारकर्ता को केवल $9,700 प्राप्त होंगे (हालाँकि भुगतान अभी भी $10,000 पर आधारित है)।

पूर्वभुगतान शुल्क: यह शुल्क केवल उन उधारकर्ताओं से लिया जाता है जो अपने व्यक्तिगत ऋण का भुगतान या समय से पहले भुगतान करते हैं। व्यक्तिगत ऋणों पर पूर्व भुगतान शुल्क आज कम प्रचलित होता जा रहा है।

बहुत देर से भुगतान करने पर ऋणदाता शुल्क लगा सकते हैं। बस समय पर सभी बिलों का भुगतान करने से इसे रोका जा सकेगा। यदि नियत तारीख तक भुगतान नहीं किया जा सकता है, तो ऋणदाता से पहले से संपर्क करना मददगार हो सकता है क्योंकि कुछ लोग समय सीमा बढ़ाने के इच्छुक हैं। ऋणदाता के आधार पर, यह लागत भुगतान के प्रतिशत के रूप में तय या गणना की जा सकती है।

कुछ ऋणदाता मांग कर सकते हैं कि उधारकर्ता व्यक्तिगत ऋण बीमा योजनाएं खरीदें जो मृत्यु, अक्षमता, या रोजगार की हानि जैसी आपदाओं से बचाती हैं। हालाँकि कुछ लोगों को इससे लाभ हो सकता है, लेकिन ऐसा बीमा कानून द्वारा अनिवार्य नहीं है।