Kalkulator Pinjaman Pribadi dapat memberikan ilustrasi yang jelas untuk membantu memperkirakan pembayaran bulanan dan pengeluaran keseluruhan untuk pinjaman pribadi. Biaya akhir pinjaman pribadi mungkin lebih dari yang diantisipasi karena sebagian besar termasuk biaya dan/atau asuransi. Semua faktor ini dipertimbangkan oleh kalkulator saat menghitung tingkat persentase tahunan asli pinjaman, atau APR. Mungkin lebih akurat untuk membandingkan pinjaman menggunakan April asli ini.
Bagaimana cara kerja pinjaman pribadi?
Pinjaman pribadi datang dengan jumlah pinjaman yang ditetapkan, suku bunga, dan jumlah pembayaran bulanan yang tersebar di waktu yang telah ditentukan. Di Amerika Serikat, pinjaman pribadi biasa memiliki jangka waktu tiga sampai lima tahun dan bervariasi dari $5,000 sampai $35,000. Mereka tidak pinjaman dijamin, yang biasanya didukung oleh aset seperti mobil atau rumah.
Sebaliknya, pemberi pinjaman mempertimbangkan berbagai faktor saat memutuskan apakah akan menawarkan pinjaman pribadi atau tidak, termasuk nilai kredit, pendapatan, beban utang, dan tingkat bunga. Pinjaman pribadi biasanya dibundel dengan suku bunga yang relatif lebih tinggi (setinggi 25% atau lebih) karena sifatnya yang tidak aman, yang dimaksudkan untuk mencerminkan risiko tambahan yang ditanggung pemberi pinjaman.
Pinjaman yang Dijamin
Pinjaman pribadi yang aman dimungkinkan, meskipun jarang. Mereka biasanya disediakan oleh bank dan serikat kredit dengan dukungan mobil, tabungan individu, atau sertifikat deposito. Peminjam menghadapi bahaya kehilangan agunan jika pembayaran tepat waktu tidak dilakukan, sama seperti pinjaman aman lainnya seperti hipotek dan pinjaman mobil.
Jumlah pinjaman maksimum biasanya ditentukan oleh jaminan yang bersedia ditawarkan oleh peminjam. Hanya pinjaman pribadi tanpa jaminan yang sering tersedia dari pemberi pinjaman online. Kalkulator Pinjaman Pribadi dapat digunakan untuk pinjaman pribadi yang dijamin selama input secara akurat mencerminkan persyaratan pinjaman, meskipun terutama dirancang untuk pinjaman pribadi tanpa jaminan.
Pinjaman Pribadi Standar
Sebelum perkembangan internet, bank, serikat kredit, dan lembaga keuangan lainnya cenderung menawarkan pinjaman pribadi. Dengan menerima dana dalam bentuk rekening tabungan, rekening giro, rekening pasar uang, atau sertifikat deposito (CD), mereka dapat menghasilkan uang dari sistem ini dengan meminjamkan kembali dana dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Pinjaman pribadi dengan suku bunga tinggi juga ditawarkan oleh uang muka dan pegadaian.
Pinjaman Pribadi P2P Lender
Pengenalan internet mengubah cara pinjaman dibuat dan membentuk pasar pinjaman pribadi. Saat ini, konsumen dapat mengakses penyedia layanan keuangan internet yang menghubungkan mereka dengan pemberi pinjaman secara langsung, berbeda dengan yang secara historis pergi ke lembaga pemberi pinjaman yang menawarkan pinjaman pribadi. Sebagian besar pemberi pinjaman ini adalah individu biasa dengan uang ekstra untuk diinvestasikan. Pinjaman peer-to-peer, juga dikenal sebagai pinjaman P2P, adalah istilah yang digunakan untuk menggambarkan proses yang lengkap.
Karena risiko yang relatif rendah dan biaya murah untuk penyedia layanan P2P, peminjam P2P biasanya mengeluarkan pinjaman dengan persyaratan yang lebih menguntungkan. Penyedia layanan P2P biasanya hanya memiliki situs web, yang perawatannya jauh lebih murah daripada bank fisik atau serikat kredit. Penyedia layanan P2P juga berfungsi sebagai perantara dan mengambil bagian kecil dari setiap transaksi daripada meminjamkan secara langsung. Ketika peminjam gagal bayar, kerugian ditanggung oleh pemberi pinjaman. Risiko yang lebih rendah ini memungkinkan penyedia layanan P2P ini untuk beroperasi.
Mengapa Mengambil Pinjaman Pribadi?
Tujuan dari sekitar setengah dari semua pinjaman pribadi adalah konsolidasi utang. Pinjaman pribadi adalah cara terbaik untuk mengkonsolidasikan utang dari kartu kredit atau sumber lain dengan tingkat bunga yang lebih tinggi karena tingkat bunga mereka biasanya lebih rendah daripada kartu kredit. Biaya harus dievaluasi dengan hati-hati sebelum memutuskan untuk mengambil pinjaman pribadi untuk konsolidasi utang.
Untuk alasan komparatif, biaya termasuk APR memberikan patokan unggul untuk tingkat bunga. Biaya pengobatan, perbaikan rumah, pertumbuhan usaha kecil, liburan, pernikahan, dan pembelian penting lainnya adalah beberapa penggunaan pinjaman pribadi yang lebih sering.
Kelayakan Kredit dan Pinjaman Pribadi
Unsur penentu utama untuk persetujuan pinjaman pribadi tidak diragukan lagi kelayakan kredit peminjam. Ketika mencari pinjaman pribadi dengan suku bunga yang menguntungkan, memiliki nilai kredit yang layak atau bagus sangat penting. Saat mencari pinjaman, orang-orang dengan nilai kredit yang lebih buruk memiliki lebih sedikit kemungkinan, dan pinjaman apa pun yang dapat mereka peroleh biasanya memiliki tingkat bunga yang tidak menguntungkan.
Default pinjaman pribadi dapat menurunkan nilai kredit seseorang, sama seperti yang mereka dapat dengan kartu kredit atau pinjaman lain yang telah mereka tandatangani dengan pemberi pinjaman. Ada pemberi pinjaman yang mempertimbangkan lebih dari sekadar peringkat kredit; mereka memperhitungkan hal-hal seperti rasio utang terhadap pendapatan, riwayat pekerjaan yang stabil, dll.
Permintaan Pinjaman Pribadi
Biasanya, prosedur aplikasi cukup sederhana. Saat mengajukan aplikasi, pemberi pinjaman biasanya memerlukan beberapa informasi dasar, termasuk detail tentang identitas pemohon, pekerjaan, pendapatan, dan riwayat kredit. Laporan keuangan pribadi, slip gaji baru-baru ini, formulir W-2, atau pengembalian pajak penghasilan adalah sumber yang paling mungkin dari data ini. Saat ini, banyak pemberi pinjaman menerima aplikasi online dari peminjam. Pemberi pinjaman mengevaluasi dan memverifikasi informasi setelah disampaikan.
Sementara beberapa pemberi pinjaman membuat keputusan segera, yang lain mungkin memakan waktu beberapa hari atau minggu. Pelamar dapat disetujui, ditolak, atau disetujui dengan batasan. Mengenai yang terakhir, pemberi pinjaman tidak akan menyediakan dana kecuali sejumlah persyaratan dipenuhi, seperti menyediakan lebih banyak slip gaji atau dokumentasi yang berkaitan dengan aset atau hutang.
Jika disetujui, pinjaman pribadi dapat didanai hanya dalam waktu 24 jam, yang cukup membantu saat dibutuhkan uang cepat. Karena banyak pemberi pinjaman memerlukan akun untuk mengirimkan dana pinjaman pribadi dengan setoran langsung, mereka harus muncul sebagai lump sum di rekening giro yang disediakan selama aplikasi awal. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan layanan pengiriman cek dan pemuatan uang untuk kartu debit prabayar. Pastikan untuk mematuhi batasan hukum yang ditentukan dalam kontrak saat menggunakan dana pinjaman.
Biaya untuk pinjaman pribadi
Untuk pinjaman pribadi, ada sejumlah biaya tambahan yang harus diperhatikan selain pembayaran pokok dan bunga biasa.
Biaya originasi—juga dikenal sebagai biaya aplikasi—membantu membiayai biaya pemrosesan aplikasi. Biasanya, itu antara 1 dan 5 persen dari jumlah pinjaman. Sementara mayoritas mengurangi biaya originasi setelah persetujuan, beberapa pemberi pinjaman menginginkannya di muka. Misalnya, ketika $10,000 dipinjam dengan biaya originasi 3%, peminjam hanya akan menerima $9,700 (walaupun pengembaliannya masih berdasarkan $10,000).
Biaya prabayar: Biaya ini hanya dibebankan kepada peminjam yang melunasi atau melakukan pelunasan lebih awal atas pinjaman pribadi mereka. Biaya pembayaran di muka untuk pinjaman pribadi menjadi kurang lazim saat ini.
Pemberi pinjaman dapat mengenakan biaya untuk melakukan pembayaran yang terlambat dilakukan. Cukup membayar semua tagihan tepat waktu akan mencegah hal ini. Jika pembayaran tidak dapat dilakukan pada tanggal jatuh tempo, mungkin akan membantu untuk menghubungi pemberi pinjaman terlebih dahulu karena beberapa bersedia untuk memperpanjang tenggat waktu. Tergantung pada pemberi pinjaman, biaya ini dapat diperbaiki atau dihitung sebagai persentase dari pembayaran.
Beberapa pemberi pinjaman mungkin menuntut agar peminjam membeli rencana asuransi pinjaman pribadi yang melindungi dari bencana seperti kematian, ketidakmampuan, atau kehilangan pekerjaan. Meskipun beberapa orang mungkin mendapat manfaat dari ini, asuransi semacam itu tidak diamanatkan oleh undang-undang.