Il calcolatore del prestito personale può fornire illustrazioni chiare per assistere nella stima dei pagamenti mensili e delle spese complessive per un prestito personale. Il costo finale dei prestiti personali potrebbe essere superiore a quanto previsto perché la maggior parte di essi include commissioni e/o assicurazione. Tutti questi fattori vengono presi in considerazione dal calcolatore quando calcola il tasso percentuale annuo effettivo del prestito, o TAEG. Forse è più accurato confrontare i prestiti utilizzando questo TAEG autentico.
Come funzionano i prestiti personali?
I prestiti personali vengono forniti con importi di prestito fissi, tassi di interesse e importi di rimborso mensili distribuiti in tempi predeterminati. Negli Stati Uniti, i prestiti personali tipici hanno una durata compresa tra tre e cinque anni e variano da $ 5,000 a $ 35,000. Non si tratta di prestiti garantiti, che in genere sono garantiti da beni come un’auto o una casa.
Invece, gli istituti di credito considerano una serie di fattori al momento di decidere se offrire o meno un prestito personale, tra cui il punteggio di credito, il reddito, il carico del debito e il tasso di interesse. I prestiti personali sono generalmente raggruppati a tassi di interesse relativamente più alti (fino al 25% o più) a causa del loro carattere non garantito, che dovrebbe riflettere il rischio aggiuntivo che il creditore si assume.
Prestiti garantiti
I prestiti personali garantiti sono possibili, nonostante la loro rarità. Solitamente vengono forniti da banche e cooperative di credito con il supporto di un'automobile, di risparmi individuali o di certificati di deposito. I mutuatari corrono il pericolo di perdere la garanzia se non vengono effettuati rimborsi tempestivi, proprio come con qualsiasi altro prestito garantito come mutui e prestiti auto.
L’importo massimo del prestito è generalmente determinato dalla garanzia che il mutuatario è disposto a offrire. Solo i prestiti personali non garantiti sono spesso disponibili presso gli istituti di credito online. Il calcolatore del prestito personale può essere utilizzato per prestiti personali garantiti purché gli input riflettano accuratamente i termini del prestito, anche se è progettato principalmente per prestiti personali non garantiti.
Prestiti personali standard
Prima dello sviluppo di Internet, le banche, le cooperative di credito e altri istituti finanziari tendevano a offrire prestiti personali. Accettando fondi sotto forma di conti di risparmio, conti correnti, conti del mercato monetario o certificati di deposito (CD), possono guadagnare denaro da questo sistema prestando i fondi a tassi di interesse più elevati. Prestiti personali con tassi di interesse elevati sono offerti anche da anticipi in contanti e banchi di pegno.
Prestiti personali dei finanziatori P2P
L’introduzione di Internet ha cambiato il modo in cui venivano concessi i prestiti e ha plasmato il mercato dei prestiti personali. Al giorno d’oggi, i consumatori possono accedere a fornitori di servizi finanziari su Internet che li mettono in contatto direttamente con gli istituti di credito, invece di rivolgersi storicamente agli istituti di credito che offrono prestiti personali. La maggior parte di questi finanziatori sono persone comuni con qualche soldo extra da investire. Il prestito peer-to-peer, noto anche come prestito P2P, è il termine utilizzato per descrivere il processo completo.
A causa del rischio relativamente basso e dei costi economici per i fornitori di servizi P2P, i mutuatari P2P in genere concedono prestiti a condizioni più favorevoli. I fornitori di servizi P2P in genere dispongono solo di siti Web, che sono molto meno costosi da mantenere rispetto alle banche fisiche o alle cooperative di credito. I fornitori di servizi P2P funzionano anche come intermediari e prendono una piccola quota di ogni transazione invece di prestare direttamente. Quando i mutuatari vanno in default, la perdita è a carico dei finanziatori. Questo rischio inferiore consente a questi fornitori di servizi P2P di operare.
Perché richiedere un prestito personale?
Lo scopo di circa la metà di tutti i prestiti personali è il consolidamento debiti. I prestiti personali sono un ottimo modo per consolidare il debito da carte di credito o altre fonti con tassi di interesse più elevati perché i loro tassi di interesse sono generalmente inferiori a quelli delle carte di credito. I costi vanno valutati attentamente prima di decidere di stipulare un prestito personale per consolidamento debiti.
Per ragioni comparative, la tariffa include APR e fornisce un punto di riferimento superiore al tasso di interesse. Spese mediche, miglioramenti della casa, crescita di piccole imprese, vacanze, matrimoni e altri acquisti significativi sono alcuni degli usi più frequenti dei prestiti personali.
Merito creditizio e prestiti personali
L'elemento determinante per l'approvazione di un prestito personale è senza dubbio la solvibilità del mutuatario. Quando si cercano prestiti personali con tassi di interesse favorevoli, è fondamentale avere punteggi di credito decenti o ottimi. Quando cercano un prestito, le persone con punteggi di credito più bassi hanno meno possibilità e qualsiasi prestito che possono acquisire in genere ha tassi di interesse sfavorevoli.
Le inadempienze sui prestiti personali possono abbassare il punteggio di credito di una persona, proprio come possono fare con le carte di credito o qualsiasi altro prestito firmato con un prestatore. Ci sono istituti di credito che considerano più che semplici rating di credito; tengono conto di aspetti come il rapporto debito/reddito, una storia lavorativa stabile, ecc.
Richiesta di prestito personale
In genere, la procedura di richiesta è abbastanza semplice. Quando presentano una domanda, gli istituti di credito in genere richiedono alcune informazioni di base, inclusi dettagli sull'identità, l'occupazione, il reddito e la storia creditizia del richiedente. Un rendiconto finanziario personale, buste paga recenti, moduli W-2 o dichiarazioni dei redditi sono le fonti più probabili di questi dati. Oggi molti istituti di credito accettano richieste online da parte dei mutuatari. Il creditore valuta e verifica le informazioni dopo che sono state presentate.
Mentre alcuni istituti di credito prendono decisioni immediatamente, altri potrebbero impiegare alcuni giorni o settimane. I candidati possono essere approvati, respinti o approvati con restrizioni. Per quanto riguarda quest'ultimo, l'istituto di credito non erogherà fondi se non saranno soddisfatti alcuni requisiti, come ad esempio fornire ulteriori buste paga o documentazione relativa a beni o debiti.
Se approvati, i prestiti personali possono essere finanziati in sole 24 ore, il che è molto utile quando è necessaria liquidità rapida. Poiché molti istituti di credito richiedono un conto per fornire i fondi dei prestiti personali tramite deposito diretto, questi dovrebbero apparire come una somma forfettaria in un conto corrente fornito durante la richiesta iniziale. Alcuni istituti di credito offrono servizi di invio di assegni e di caricamento di denaro per carte di debito prepagate. Assicurati di rispettare le restrizioni legali definite dal contratto quando utilizzi i fondi del prestito.
Commissione per prestiti personali
Per i prestiti personali è necessario tenere presente una serie di costi aggiuntivi oltre ai consueti pagamenti di capitale e interessi.
Le commissioni di raccolta, note anche come commissioni di iscrizione, aiutano a coprire le spese di elaborazione delle domande. In genere, è compreso tra l'1 e il 5% dell'importo del prestito. Mentre la maggior parte sottrae il costo di origine dopo l'approvazione, alcuni istituti di credito lo vogliono in anticipo. Ad esempio, quando vengono presi in prestito $ 10,000 con una commissione di raccolta del 3%, il mutuatario riceverà solo $ 9,700 (anche se il rimborso è ancora basato su $ 10,000).
Commissione di pagamento anticipato: questa commissione viene addebitata solo ai mutuatari che saldano o effettuano rimborsi anticipati sui loro prestiti personali. Oggi le commissioni di pagamento anticipato sui prestiti personali stanno diventando meno diffuse.
Gli istituti di credito possono imporre una commissione per i pagamenti effettuati troppo tardi. Il semplice pagamento puntuale di tutte le fatture eviterà tutto ciò. Se non è possibile effettuare il pagamento entro la data di scadenza, può essere utile contattare in anticipo il prestatore perché alcuni sono disposti a prorogare la scadenza. A seconda del creditore, questo costo può essere fisso o calcolato come percentuale del pagamento.
Alcuni istituti di credito possono richiedere ai mutuatari di acquistare piani assicurativi sui prestiti personali che proteggano da calamità come morte, incapacità o perdita di lavoro. Sebbene alcune persone possano trarne vantaggio, tale assicurazione non è obbligatoria per legge.