De Persoonlijke Lening Calculator kan duidelijke illustraties leveren om te helpen bij het inschatten van de maandelijkse betalingen en totale uitgaven voor een persoonlijke lening. De uiteindelijke kosten van persoonlijke leningen kunnen hoger zijn dan verwacht, omdat de meeste kosten en/of verzekeringen omvatten. Al deze factoren worden door de rekenmachine in overweging genomen bij het berekenen van het echte jaarlijkse percentage van de lening, of APR. Het is misschien nauwkeuriger om leningen te vergelijken met behulp van deze echte APR.
Hoe werken persoonlijke leningen?
Persoonlijke leningen worden geleverd met vaste leenbedragen, rentetarieven en maandelijkse aflossingsbedragen gespreid over vooraf bepaalde tijden. In de Verenigde Staten hebben typische persoonlijke leningen een looptijd van drie tot vijf jaar en variëren van $ 5,000 tot $ 35,000. Het zijn geen gedekte leningen, die doorgaans worden gedekt door activa zoals een auto of huis.
In plaats daarvan houden kredietverstrekkers rekening met een aantal factoren bij de beslissing om al dan niet een persoonlijke lening aan te bieden, waaronder kredietscore, inkomen, schuldenlast en rentevoet. Persoonlijke leningen worden doorgaans gebundeld tegen relatief hogere rentetarieven (tot 25% of meer) vanwege hun ongedekte karakter, wat bedoeld is om het extra risico te weerspiegelen dat de geldschieter op zich neemt.
Leningen die zijn beveiligd
Beveiligde persoonlijke leningen zijn mogelijk, ondanks hun zeldzaamheid. Ze worden meestal geleverd door banken en kredietverenigingen met de steun van een auto, individuele spaargelden of depositocertificaten. Leners lopen het gevaar het onderpand te verliezen als ze niet tijdig aflossen, net als bij andere gedekte leningen zoals hypotheken en autoleningen.
Het maximale geleende bedrag wordt meestal bepaald door het onderpand dat de lener bereid is te bieden. Alleen ongedekte persoonlijke leningen zijn vaak verkrijgbaar bij online kredietverstrekkers. De persoonlijke leningcalculator kan worden gebruikt voor beveiligde persoonlijke leningen, zolang de invoer de leningsvoorwaarden nauwkeurig weerspiegelt, ook al is deze in de eerste plaats bedoeld voor ongedekte persoonlijke leningen.
Standaard persoonlijke leningen
Vóór de ontwikkeling van internet boden banken, kredietverenigingen en andere financiële instellingen vaak persoonlijke leningen aan. Door geld te accepteren in de vorm van spaarrekeningen, betaalrekeningen, geldmarktrekeningen of depositocertificaten (CD's), kunnen ze geld verdienen met dit systeem door het geld terug uit te lenen tegen hogere rentetarieven. Persoonlijke leningen met hoge rentetarieven worden ook aangeboden door kasvoorschotten en pandjeshuizen.
Persoonlijke leningen van P2P kredietverstrekkers
De introductie van internet veranderde de manier waarop leningen werden verstrekt en vormde de markt voor persoonlijke leningen. Tegenwoordig hebben consumenten toegang tot financiële dienstverleners op het internet die hen rechtstreeks in contact brengen met kredietverstrekkers, in plaats van historisch naar kredietinstellingen te gaan die persoonlijke leningen aanbieden. De meeste van deze kredietverstrekkers zijn gewone individuen met wat extra geld om te investeren. Peer-to-peer-leningen, ook wel P2P-leningen genoemd, is de term die wordt gebruikt om het volledige proces te beschrijven.
Vanwege het relatief lage risico en de goedkope kosten voor de P2P-dienstverleners, verstrekken P2P-leners doorgaans leningen met gunstiger voorwaarden. P2P-serviceproviders hebben doorgaans alleen websites, die veel goedkoper zijn in onderhoud dan fysieke banken of kredietverenigingen. P2P-serviceproviders fungeren ook als tussenpersoon en nemen een klein deel van elke transactie op zich in plaats van rechtstreeks geld uit te lenen. Wanneer kredietnemers in gebreke blijven, wordt het verlies gedragen door de kredietgevers. Dit lagere risico stelt deze P2P-serviceproviders in staat om te werken.
Waarom een persoonlijke lening afsluiten?
Het doel van ongeveer de helft van alle persoonlijke leningen is schuldconsolidatie. Persoonlijke leningen zijn een uitstekende manier om schulden van creditcards of andere bronnen met hogere rentetarieven te consolideren, omdat hun rentetarieven doorgaans lager zijn dan die van creditcards. De kosten moeten zorgvuldig worden geëvalueerd voordat u besluit een persoonlijke lening af te sluiten voor schuldconsolidatie.
Om vergelijkende redenen is de vergoeding inclusief APR en biedt een superieure benchmark voor de rente. Medische kosten, huisverbeteringen, groei van kleine bedrijven, vakanties, bruiloften en andere belangrijke aankopen zijn een paar frequentere toepassingen van persoonlijke leningen.
Kredietwaardigheid en persoonlijke leningen
Het belangrijkste bepalende element voor de goedkeuring van een persoonlijke lening is ongetwijfeld de kredietwaardigheid van de kredietnemer. Bij het zoeken naar persoonlijke leningen met gunstige rentetarieven, is het hebben van fatsoenlijke of goede kredietscores cruciaal. Bij het zoeken naar een lening hebben mensen met slechtere kredietscores minder mogelijkheden, en eventuele leningen die ze kunnen verwerven, hebben doorgaans ongunstige rentetarieven.
Het in gebreke blijven van persoonlijke leningen kan de kredietscore van een persoon verlagen, net zoals bij creditcards of elke andere lening die ze bij een geldschieter hebben ondertekend. Er zijn kredietverstrekkers die meer dan alleen kredietbeoordelingen in overweging nemen; ze houden rekening met zaken als schuld-inkomensverhoudingen, een stabiel arbeidsverleden, enz.
Persoonlijke lening aanvragen
Meestal is de aanvraagprocedure vrij eenvoudig. Bij het indienen van een aanvraag hebben de kredietverstrekkers doorgaans wat basisinformatie nodig, waaronder details over de identiteit, werkgelegenheid, inkomen en kredietgeschiedenis van de aanvrager. Een persoonlijk financieel overzicht, recente loonstrookjes, W-2-formulieren of aangiften inkomstenbelasting zijn de meest waarschijnlijke bronnen van deze gegevens. Tegenwoordig accepteren veel kredietverstrekkers online aanvragen van kredietnemers. De geldschieter evalueert en verifieert de informatie nadat deze is ingediend.
Terwijl sommige kredietverstrekkers meteen beslissingen nemen, kan het bij andere een paar dagen of weken duren. Aanvragers kunnen worden goedgekeurd, geweigerd of goedgekeurd met beperkingen. Wat dit laatste betreft, zal de geldschieter geen geld verstrekken tenzij aan een aantal vereisten is voldaan, zoals het verstrekken van meer loonstrookjes of documentatie met betrekking tot activa of schulden.
Indien goedgekeurd, kunnen persoonlijke leningen in slechts 24 uur worden gefinancierd, wat erg handig is wanneer snel geld nodig is. Aangezien veel kredietverstrekkers een rekening nodig hebben om geld voor persoonlijke leningen te verstrekken via directe storting, moeten ze als een forfaitair bedrag worden weergegeven op een betaalrekening die tijdens de eerste aanvraag is verstrekt. Sommige kredietverstrekkers bieden diensten voor het verzenden van cheques en het laden van geld aan voor prepaid-betaalpassen. Zorg ervoor dat u zich houdt aan de gedefinieerde wettelijke beperkingen van het contract bij het gebruik van de leningfondsen.
Tarief voor persoonlijke leningen
Voor persoonlijke leningen zijn er naast de gebruikelijke hoofdsom en rentebetalingen een aantal extra kosten om rekening mee te houden.
Origination fees - ook wel aanvraagkosten genoemd - helpen de kosten van het verwerken van aanvragen te dekken. Meestal is het tussen de 1 en 5 procent van het geleende bedrag. Terwijl de meerderheid de originatiekosten na goedkeuring aftrekt, willen sommige kredietverstrekkers dit vooraf. Wanneer bijvoorbeeld $ 10,000 wordt geleend met een originatievergoeding van 3%, ontvangt de lener slechts $ 9,700 (hoewel de terugbetaling nog steeds gebaseerd is op $ 10,000).
Vooruitbetalingsvergoeding: Deze vergoeding wordt alleen in rekening gebracht aan leners die hun persoonlijke leningen afbetalen of vervroegd aflossen. Vooruitbetalingen op persoonlijke leningen komen tegenwoordig steeds minder voor.
Kredietverstrekkers kunnen een vergoeding in rekening brengen voor te late betalingen. Gewoon alle rekeningen op tijd betalen voorkomt dit. Als een betaling niet op de vervaldatum kan worden gedaan, kan het handig zijn om vooraf contact op te nemen met de geldschieter, omdat sommigen bereid zijn de deadline te verlengen. Afhankelijk van de kredietverstrekker kunnen deze kosten vast zijn of worden berekend als een percentage van de betaling.
Sommige kredietverstrekkers kunnen eisen dat kredietnemers persoonlijke leningverzekeringen afsluiten die bescherming bieden tegen calamiteiten zoals overlijden, arbeidsongeschiktheid of verlies van werk. Hoewel sommige mensen hiervan kunnen profiteren, is een dergelijke verzekering niet wettelijk verplicht.