A calculadora de empréstimo de carro é principalmente para compras de carros nos Estados Unidos. Pessoas fora dos Estados Unidos podem usar a calculadora, mas altere os valores corretamente. Use a guia Pagamentos Mensais (empréstimo de carro reverso) para calcular o preço real de compra do veículo e outros detalhes do empréstimo de carro se apenas o pagamento mensal de qualquer empréstimo de carro for especificado.
Empréstimos de carro
Durante a compra de um veículo, a maioria dos consumidores recorre ao crédito automóvel. Eles funcionam como qualquer outro empréstimo garantido de um banco, com duração comum de 36, 60, 72 ou 84 meses nos Estados Unidos. Os mutuários devem reembolsar mensalmente o principal e os juros aos credores de empréstimos de veículos. Se você não pagar o dinheiro emprestado de um credor, seu carro pode ser retomado legalmente.
Empréstimo Direto x Financiamento de Concessionária
Quando se trata de empréstimos para automóveis, existem duas principais alternativas de financiamento disponíveis: empréstimo direto e financiamento de concessionária. O primeiro assume a forma de um empréstimo tradicional de um banco, cooperativa de crédito ou outra instituição financeira. Depois de assinar um contrato com uma concessionária para comprar um veículo, o empréstimo do credor direto é usado para pagar o novo veículo.
O financiamento da concessionária é comparável ao financiamento tradicional, com a exceção de que o empréstimo do carro e, portanto, a papelada, são iniciados e finalizados pela concessionária. Os credores cativos que geralmente estão conectados a cada automóvel fazem empréstimos para automóveis de serviço obtidos por meio de revendedores.
O concessionário mantém o contrato, porém, frequentemente ele é vendido a um cessionário, que é um banco ou outra instituição financeira responsável pelo serviço da dívida.
O empréstimo direto dá aos compradores maior influência quando eles entram em uma concessionária de veículos com a maior parte do financiamento concluída em seus termos, porque coloca mais pressão sobre o revendedor para competir com uma taxa mais baixa. A pré-aprovação não vincula os compradores de automóveis a uma determinada concessionária, e suas chances de desistir são substancialmente maiores.
Quando se trata de compras de taxas de juros, um potencial comprador de carro com financiamento de revendedor tem menos opções, mas está disponível para quem não quer perder tempo comprando ou não consegue obter um empréstimo de carro por meio de empréstimo direto.
Os fabricantes de automóveis frequentemente fornecem pacotes de financiamento favoráveis por meio de revendedores para aumentar as vendas de automóveis. Os consumidores que procuram um carro novo devem começar sua busca por financiamento com as montadoras. Taxas de juros baixas, como 0%, 0.9%, 1.9% ou 2.9%, não são incomuns para fabricantes de automóveis.
descontos em automóveis
Descontos de veículos podem ser oferecidos pelas montadoras para atrair ainda mais os compradores. O desconto pode ou não ser tributado de acordo, dependendo do estado. Por exemplo, se você comprar um carro por $ 30,000 e receber um reembolso em dinheiro de $ 2,000, seu imposto sobre vendas será determinado com base no preço original de $ 30,000, não de $ 28,000.
Felizmente, um grande número de estados não o faz e não tributa descontos em dinheiro. Alasca, Arizona, Delaware, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiana, Massachusetts, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Oklahoma, Oregon, Pensilvânia, Rhode Island, Texas, Utah, Vermont e Wyoming são os estados deste grupo .
Os descontos geralmente estão disponíveis apenas para automóveis novos. Embora algumas concessionárias de automóveis usados possam oferecer descontos em dinheiro, isso é incomum devido à dificuldade em avaliar o valor real do veículo.
Taxas
A compra de um carro contém despesas além do preço de compra, a maior parte das quais são taxas que podem ser lançadas no financiamento do empréstimo do veículo ou pagas antecipadamente. Os compradores de carros com crédito ruim, por outro lado, podem ser obrigados a pagar taxas antecipadamente. A seguir está uma lista de taxas frequentes de compra de carros nos Estados Unidos.
A maioria dos estados nos Estados Unidos cobra imposto sobre vendas na compra de automóveis. Dependendo do estado onde o carro foi adquirido, pode ser possível financiar o custo do imposto sobre vendas com o preço de compra do carro. Os cinco estados que não cobram imposto sobre vendas são Alaska, Delaware, Montana, New Hampshire e Oregon.
Taxas de documentos—O revendedor cobra uma taxa pelo processamento da papelada, como título e registro.
Estado-coletado as taxas de título e registro de automóveis são conhecidas como taxas de título e registro.
Taxas de Publicidade—Trata-se de uma taxa paga pelo concessionário regional em troca da promoção do veículo do fabricante no território do concessionário. As taxas de publicidade estão incluídas no preço do automóvel, se não forem cobradas separadamente. Algumas centenas de dólares é uma taxa comum para este serviço.
A taxa de destino cobre o transporte do veículo da fábrica até o escritório da concessionária. Esse preço geralmente varia de US $ 900 a US $ 1,500.
O seguro de automóvel é essencial nos Estados Unidos para ser considerado um motorista licenciado em vias públicas e é frequentemente exigido antes que os revendedores possam processar a papelada. Quando um carro é comprado com um empréstimo em vez de dinheiro, frequentemente é necessário um seguro de cobertura total. O seguro de automóvel com cobertura total pode custar mais de US$ 1,000 por ano.
A maioria das concessionárias de automóveis pode fornecer seguro de curto prazo (1 ou 2 meses) enquanto a papelada está sendo processada, permitindo que os novos proprietários de carros lide com o seguro adequado posteriormente.
Se as taxas estiverem incluídas no empréstimo para automóveis, certifique-se de selecionar a caixa na calculadora que diz “Incluir todas as taxas no empréstimo”. Deixe-o desmarcado se eles forem pagos antecipadamente. Se um revendedor de automóveis incluir quaisquer custos especiais misteriosos na compra de um carro, é uma boa ideia exigir uma justificativa e explicações detalhadas.
Estratégias para obter um empréstimo de carro
PREPARAÇÃO
Estar bem preparado é talvez a abordagem mais importante para obter um bom empréstimo de veículo. Isso envolve descobrir o que você pode pagar antes de ir a uma concessionária. Saber que tipo de veículo você deseja facilitará o estudo e a obtenção das melhores ofertas para suas necessidades específicas.
Depois de decidir sobre uma determinada marca e modelo, é uma boa ideia ter em mente algumas taxas médias para que você possa negociar de maneira eficaz com uma concessionária de veículos. Isso envolve falar com muitos credores e obter cotações de várias fontes.
Os revendedores de automóveis, como muitas empresas, pretendem ganhar o máximo de dinheiro possível com uma venda, mas geralmente estão preparados para vender um carro por substancialmente menos do que o preço que originalmente oferecem, se você negociar com força suficiente. A pré-aprovação de financiamento direto para um empréstimo de veículo pode ajudar nas negociações.
crédito
Os empréstimos para automóveis são aprovados com base no crédito e, em menor grau, na receita, seja por meio de financiamento da concessionária ou empréstimo direto. Além disso, os consumidores com excelente crédito têm maior probabilidade de adquirir taxas de juros mais baixas, resultando em custos gerais do carro mais baratos. Antes de contrair um empréstimo para comprar um carro, os mutuários podem aumentar suas chances de negociar os melhores preços trabalhando para melhorar sua pontuação de crédito.
Juros baixos versus dinheiro de volta
Os fabricantes de automóveis frequentemente oferecem um desconto de veículo em dinheiro ou uma taxa de juros mais barata ao comprar um veículo. Um desconto em dinheiro reduz o preço de compra do carro uma vez, mas uma taxa mais baixa pode economizar dinheiro em pagamentos de juros no longo prazo.
A escolha de todos entre os dois será diferente. Visite a Calculadora de Reembolso x Juros Baixos para obter mais informações e fazer cálculos com esta decisão.
Reembolso Antecipado
Pagar um empréstimo de carro mais cedo do que o esperado não apenas reduz a duração do empréstimo, mas também economiza dinheiro em juros. Alguns credores, por outro lado, têm uma penalidade de pagamento antecipado ou estipulações que impedem o pagamento antecipado. Antes de assinar um contrato de empréstimo de carro, é fundamental examinar todos os fatos.
Considere outras alternativas
Embora o fascínio de um carro novo seja forte, comprar um carro usado, mesmo que tenha apenas alguns anos, geralmente pode resultar em economias significativas; carros novos depreciam assim que saem do estacionamento, às vezes em mais de 10% de seu valor; isso é conhecido como depreciação fora do lote e é uma opção alternativa a ser considerada pelos possíveis compradores de carros.
Pessoas que simplesmente querem se divertir dirigindo um carro novo devem considerar um aluguel, que é essencialmente um aluguel de longo prazo que geralmente é mais barato antecipadamente do que uma compra completa. Por favor, visite a Calculadora de Locação de Automóveis para obter mais informações ou para realizar cálculos relativos à locação de automóveis.
Em outras circunstâncias, um carro nem é necessário! Em vez disso, use transporte público, carona com outras pessoas, ande de bicicleta ou caminhe, se possível.
Em vez de um empréstimo, você pode comprar um carro com dinheiro.
Embora a maioria das compras de carros nos Estados Unidos seja feita com empréstimos para automóveis, há vantagens em comprar um carro imediatamente com dinheiro.
Evite fazer pagamentos mensais—Pagar em dinheiro isenta a pessoa da obrigação de fazer pagamentos mensais. Para alguém que prefere não ter um empréstimo significativo pairando sobre sua cabeça nos próximos anos, isso pode ser um grande benefício emocional. Além disso, multas atrasadas por pagamentos mensais perdidos não são mais uma opção.
Evite juros—Quando um carro é comprado sem financiamento, não haverá pagamento de juros, resultando em um custo geral de propriedade menor. Por exemplo, se você emprestar $ 32,000 por cinco anos com juros de 6%, pagará $ 618.65 por mês, para um pagamento total de juros de $ 5,118.98 ao longo do empréstimo. Pagar com dinheiro economiza $ 5,118.98 neste caso.
Flexibilidade futura—Porque depois de pagar integralmente, você é o dono do carro. Não há limites para o carro, como a capacidade de vendê-lo após um determinado período de tempo, usar um seguro mais barato ou fazer certas alterações.
Evite comprar em excesso—Pagar integralmente com um único pagamento limitará os compradores de automóveis ao que eles podem pagar no momento. As compras financiadas, por outro lado, são menos definidas e podem levar os compradores de automóveis a comprar mais do que podem pagar a longo prazo; é simples ser seduzido a adicionar alguns dólares adicionais a um pagamento mensal para estender o prazo do empréstimo de um carro mais caro.
Para complicar ainda mais as coisas, os comerciantes de veículos freqüentemente empregam estratégias como taxas e financiamento complicado para fazer com que os clientes comprem fora de seu domínio. Ao pagar em dinheiro, você pode evitar tudo isso.
Descontos—Em algumas situações, você pode obter um desconto em dinheiro ou um financiamento com juros baixos ao comprar um carro. Alguns reembolsos estão disponíveis apenas para compras em dinheiro.
Evite empréstimos subaquáticos—Ao financiar um ativo depreciado, existe o perigo de o empréstimo ficar subaquático, o que significa que você deve mais do que vale o ativo. Os empréstimos para automóveis não são diferentes, e pagá-los integralmente evita essa situação.
Existem inúmeras vantagens em pagar à vista por um carro, mas isso não significa que todos devam fazê-lo. Mesmo que um comprador de carro tenha economias suficientes para comprar o carro em um único pagamento, há momentos em que o financiamento com um empréstimo para automóveis faz mais sentido.
Por exemplo, se um empréstimo de carro com taxa de juros muito baixa estiver disponível para a compra de um carro e outras opções para fazer investimentos maiores com os fundos estiverem disponíveis, pode ser mais lucrativo investir o dinheiro em vez de obter um retorno maior.
Um comprador de carro que deseja melhorar sua pontuação de crédito pode optar pelo financiamento e nunca perder uma única mensalidade de seu automóvel novo para melhorar sua pontuação de crédito, o que o ajudará em outras áreas de finanças pessoais. Cabe a cada um decidir qual é a melhor opção.