A Calculadora de Empréstimo Pessoal pode fornecer ilustrações claras para ajudar a estimar os pagamentos mensais e as despesas gerais de um empréstimo pessoal. O custo final dos empréstimos pessoais pode ser maior do que o previsto, pois a maioria deles inclui taxas e/ou seguros. Todos esses fatores são levados em consideração pela calculadora ao calcular a taxa de porcentagem anual genuína do empréstimo, ou APR. Talvez seja mais preciso comparar empréstimos usando esta TAEG genuína.
Como funcionam os empréstimos pessoais?
Empréstimos pessoais vêm com valores de empréstimo definidos, taxas de juros e valores de pagamento mensais distribuídos em tempos pré-determinados. Nos Estados Unidos, os empréstimos pessoais típicos têm prazos de três a cinco anos e variam de US$ 5,000 a US$ 35,000. Eles não são empréstimos garantidos, que normalmente são garantidos por ativos como um carro ou uma casa.
Em vez disso, os credores consideram uma variedade de fatores ao decidir se devem ou não oferecer um empréstimo pessoal, incluindo pontuação de crédito, renda, carga da dívida e taxa de juros. Empréstimos pessoais são normalmente agrupados com taxas de juros relativamente mais altas (até 25% ou mais) devido ao seu caráter inseguro, que deve refletir o risco adicional que o credor assume.
Empréstimos que são garantidos
Empréstimos pessoais garantidos são possíveis, apesar de sua raridade. Eles são normalmente fornecidos por bancos e cooperativas de crédito com o apoio de um automóvel, poupança individual ou certificados de depósito. Os mutuários correm o risco de perder a garantia se os pagamentos não forem feitos em tempo hábil, assim como com quaisquer outros empréstimos garantidos, como hipotecas e empréstimos para automóveis.
O valor máximo do empréstimo é normalmente determinado pela garantia que o mutuário está disposto a oferecer. Apenas empréstimos pessoais não garantidos geralmente estão disponíveis em credores on-line. A Calculadora de Empréstimo Pessoal pode ser usada para empréstimos pessoais garantidos, desde que as entradas reflitam com precisão os termos do empréstimo, mesmo que seja projetada principalmente para empréstimos pessoais não garantidos.
Empréstimos Pessoais Padrão
Antes do desenvolvimento da internet, bancos, cooperativas de crédito e outras instituições financeiras tendiam a oferecer empréstimos pessoais. Ao aceitar fundos na forma de contas de poupança, contas correntes, contas do mercado monetário ou certificados de depósito (CDs), eles podem ganhar dinheiro com esse sistema emprestando os fundos de volta a taxas de juros mais altas. Empréstimos pessoais com altas taxas de juros também são oferecidos por cash advance e lojas de penhores.
Empréstimos pessoais de credores P2P
A introdução da internet mudou a forma como os empréstimos eram feitos e moldou o mercado de empréstimos pessoais. Hoje em dia, os consumidores podem acessar provedores de serviços financeiros na Internet que os conectam diretamente aos credores, em vez de historicamente recorrer a instituições de crédito que oferecem empréstimos pessoais. A maioria desses credores são indivíduos comuns com algum dinheiro extra para investir. O empréstimo peer-to-peer, também conhecido como empréstimo P2P, é o termo usado para descrever o processo completo.
Devido ao risco comparativamente baixo e custo barato para os provedores de serviços P2P, os mutuários P2P normalmente emitem empréstimos com condições mais favoráveis. Os provedores de serviços P2P normalmente têm apenas sites, que são muito mais baratos de manter do que bancos físicos ou cooperativas de crédito. Os provedores de serviços P2P também funcionam como intermediários e recebem uma pequena parcela de todas as transações, em vez de emprestar diretamente. Quando os mutuários inadimplem, a perda é suportada pelos credores. Esse risco menor permite que esses provedores de serviços P2P operem.
Por que fazer um empréstimo pessoal?
O objetivo de cerca de metade de todos os empréstimos pessoais é a consolidação de dívidas. Os empréstimos pessoais são uma excelente forma de consolidar dívidas de cartões de crédito ou outras fontes com taxas de juros mais altas, pois suas taxas de juros costumam ser mais baixas do que as dos cartões de crédito. Os custos devem ser cuidadosamente avaliados antes de decidir fazer um empréstimo pessoal para consolidação de dívidas.
Por razões comparativas, a taxa inclui APR fornece uma referência superior à taxa de juros. Despesas médicas, melhorias na casa, crescimento de pequenas empresas, férias, casamentos e outras compras significativas são alguns usos mais frequentes de empréstimos pessoais.
Crédito e empréstimos pessoais
O principal elemento determinante para a aprovação de um empréstimo pessoal é, sem dúvida, a solvência do tomador. Ao procurar empréstimos pessoais com taxas de juros favoráveis, ter uma pontuação de crédito decente ou ótima é crucial. Ao procurar um empréstimo, as pessoas com pontuação de crédito mais baixa têm menos possibilidades, e quaisquer empréstimos que possam adquirir normalmente têm taxas de juros desfavoráveis.
A inadimplência do empréstimo pessoal pode diminuir a pontuação de crédito de uma pessoa, assim como com cartões de crédito ou qualquer outro empréstimo que tenha assinado com um credor. Há credores que consideram mais do que apenas classificações de crédito; eles levam em conta coisas como rácios dívida/renda, um histórico de emprego estável, etc.
Solicitação de Empréstimo Pessoal
Normalmente, o procedimento de aplicação é bastante simples. Ao enviar uma solicitação, os credores geralmente exigem algumas informações básicas, incluindo detalhes sobre a identidade, emprego, renda e histórico de crédito do solicitante. Uma declaração financeira pessoal, recibos de pagamento recentes, formulários W-2 ou declarações de imposto de renda são as fontes mais prováveis desses dados. Hoje, muitos credores aceitam pedidos online de mutuários. O credor avalia e verifica as informações após o envio.
Enquanto alguns credores tomam decisões imediatamente, outros podem levar alguns dias ou semanas. Os candidatos podem ser aprovados, negados ou aprovados com restrições. Com relação a este último, o credor não fornecerá fundos a menos que uma série de requisitos sejam atendidos, como o fornecimento de mais holerites ou documentação referente a ativos ou dívidas.
Se aprovados, os empréstimos pessoais podem ser financiados em menos de 24 horas, o que é bastante útil quando é necessário dinheiro rápido. Como muitos credores exigem uma conta para entregar fundos de empréstimos pessoais por depósito direto, eles devem aparecer como um montante fixo em uma conta corrente fornecida durante o pedido inicial. Alguns credores oferecem serviços de envio de cheques e carregamento de dinheiro para cartões de débito pré-pagos. Certifique-se de cumprir as restrições legais definidas no contrato ao usar os fundos do empréstimo.
Taxa para empréstimos pessoais
Para empréstimos pessoais, há vários custos adicionais a serem observados, além dos pagamentos habituais de principal e juros.
As taxas de originação — também conhecidas como taxas de inscrição — ajudam a custear as despesas de processamento de inscrições. Normalmente, é entre 1 e 5 por cento do valor do empréstimo. Enquanto a maioria subtrai o custo de originação após a aprovação, alguns credores querem isso antecipadamente. Por exemplo, quando $ 10,000 são emprestados com uma taxa de originação de 3%, o mutuário receberá apenas $ 9,700 (embora o retorno ainda seja baseado em $ 10,000).
Taxa de pré-pagamento: essa taxa é cobrada apenas dos mutuários que pagam ou fazem pagamentos antecipados de seus empréstimos pessoais. As taxas de pré-pagamento de empréstimos pessoais estão se tornando menos prevalentes hoje.
Os credores podem impor uma taxa para fazer pagamentos que são feitos muito tarde. Simplesmente pagar todas as contas em dia evitará isso. Se um pagamento não puder ser feito na data de vencimento, pode ser útil entrar em contato com o credor com antecedência, porque alguns estão dispostos a estender o prazo. Dependendo do credor, esse custo pode ser fixo ou calculado como uma porcentagem do pagamento.
Alguns credores podem exigir que os mutuários comprem planos de seguro de empréstimo pessoal que protejam contra calamidades como falecimento, incapacidade ou perda de emprego. Embora algumas pessoas possam se beneficiar disso, esse seguro não é obrigatório por lei.