Персональний кредитний калькулятор може надати чіткі ілюстрації, які допоможуть оцінити щомісячні платежі та загальні витрати для персонального кредиту. Кінцева вартість особистих позик може бути більшою, ніж очікувалося, оскільки більшість із них включає комісії та/або страхування. Усі ці фактори враховуються калькулятором під час розрахунку справжньої річної відсоткової ставки кредиту, або APR. Мабуть, точніше буде порівнювати кредити з використанням справжньої річної процентної ставки.
Як працюють особисті позики?
Особисті позики мають встановлені суми позики, процентні ставки та щомісячні суми погашення, розподілені протягом заздалегідь визначеного часу. У Сполучених Штатах типові особисті позики надаються на період від трьох до п’яти років і варіюються від 5,000 до 35,000 XNUMX доларів США. Вони не є забезпеченими позиками, які зазвичай забезпечені такими активами, як автомобіль чи будинок.
Натомість кредитори враховують низку факторів, вирішуючи, пропонувати чи ні особисту позику, включаючи кредитний рейтинг, дохід, боргове навантаження та процентну ставку. Особисті позики зазвичай об’єднуються за відносно вищими відсотковими ставками (до 25% або більше) через їх незабезпечений характер, який має відображати додатковий ризик, який бере на себе кредитор.
Позики під заставу
Позики під заставу особи можливі, незважаючи на їх рідкість. Зазвичай вони надаються банками та кредитними спілками за підтримки автомобіля, індивідуальних заощаджень або депозитних сертифікатів. Позичальники ризикують втратити заставу, якщо вчасно не повернути виплати, як і з будь-якими іншими забезпеченими позиками, такими як іпотека та автокредити.
Максимальна сума кредиту зазвичай визначається заставою, яку готовий запропонувати позичальник. Інтернет-кредитори часто пропонують лише особисті кредити без застави. Персональний кредитний калькулятор можна використовувати для забезпечених особистих позик, якщо вхідні дані точно відображають умови позики, навіть якщо він в основному призначений для незабезпечених особистих позик.
Стандартні особисті позики
До розвитку Інтернету банки, кредитні спілки та інші фінансові установи, як правило, пропонували особисті позики. Приймаючи кошти у вигляді ощадних рахунків, чекових рахунків, рахунків грошового ринку або депозитних сертифікатів (CD), вони можуть заробляти гроші за допомогою цієї системи, повертаючи кошти в борг під вищі процентні ставки. Особисті кредити з високими процентними ставками також пропонують готівкові аванси та ломбарди.
Персональні позики кредиторів P2P
Поява Інтернету змінила спосіб надання позик і сформувала ринок персональних позик. Сьогодні споживачі можуть отримати доступ до постачальників фінансових послуг в Інтернеті, які безпосередньо зв’язують їх із кредиторами, на відміну від історичного звернення до кредитних установ, які пропонують персональні позики. Більшість із цих кредиторів є звичайними особами, які мають додаткові кошти для інвестування. Однорангове кредитування, також відоме як P2P кредитування, — це термін, який використовується для опису всього процесу.
Через порівняно низький ризик і низьку вартість для постачальників послуг P2P, P2P-позичальники зазвичай видають позики на більш вигідних умовах. Постачальники послуг P2P зазвичай мають лише веб-сайти, обслуговування яких набагато дешевше, ніж фізичні банки чи кредитні спілки. Постачальники послуг P2P також функціонують як посередники та беруть невелику частку від кожної транзакції, а не кредитують безпосередньо. Якщо позичальник не виконує зобов’язання, збитки несуть кредитори. Цей менший ризик дозволяє цим постачальникам послуг P2P працювати.
Навіщо брати персональний кредит?
Приблизно половина всіх особистих позик призначена для консолідації боргу. Особисті позики є чудовим способом консолідації боргу за кредитними картками або іншими джерелами з вищими відсотковими ставками, оскільки вони зазвичай нижчі, ніж за кредитними картками. Витрати слід ретельно оцінити, перш ніж прийняти рішення взяти особисту позику для консолідації боргу.
Для порівняння комісія включає річну відсоткову відсоткову ставку, що забезпечує кращий орієнтир щодо процентної ставки. Витрати на лікування, поліпшення будинку, розвиток малого бізнесу, відпустка, весілля та інші значні покупки є декількома частими способами використання особистих позик.
Кредитоспроможність і особисті позики
Головним визначальним елементом для схвалення особистої позики, безсумнівно, є кредитоспроможність позичальника. Коли ви шукаєте особисті позики зі сприятливими процентними ставками, вирішальним є наявність гідних або високих кредитних рейтингів. Шукаючи позику, люди з нижчими кредитними рейтингами мають менше можливостей, а будь-які позики, які вони можуть отримати, зазвичай мають несприятливі процентні ставки.
Неплатежі особистого кредиту можуть знизити кредитний рейтинг особи, так само як і з кредитними картками чи будь-якою іншою позикою, яку вони підписали з кредитором. Є кредитори, які враховують не тільки кредитні рейтинги; вони беруть до уваги такі речі, як відношення боргу до доходу, постійну історію зайнятості тощо.
Особистий запит на позику
Як правило, процедура подання заявки досить проста. Подаючи заявку, кредитори зазвичай вимагають деяку основну інформацію, включаючи відомості про особу заявника, місце роботи, доходи та кредитну історію. Найімовірнішими джерелами цих даних є особистий фінансовий звіт, нещодавні відомості про зарплату, форми W-2 або податкові декларації. Сьогодні багато кредиторів приймають онлайн-заявки від позичальників. Кредитор оцінює та перевіряє інформацію після її подання.
Хоча деякі кредитори приймають рішення відразу, іншим може знадобитися кілька днів або тижнів. Заявникам може бути схвалено, відхилено або схвалено з обмеженнями. Що стосується останнього, позикодавець не надаватиме кошти, якщо не буде виконано низку вимог, наприклад надання додаткових платіжних чеків або документації, що стосується активів або боргів.
У разі схвалення персональні позики можна покрити лише за 24 години, що дуже корисно, коли потрібні швидкі готівкові кошти. Оскільки багатьом кредиторам потрібен обліковий запис для доставки коштів особистої позики шляхом прямого депозиту, вони повинні відображатися як одноразова сума на поточному рахунку, наданому під час початкової заявки. Деякі кредитори пропонують послуги надсилання чеків і завантаження грошей для передплачених дебетових карток. Обов’язково дотримуйтеся визначених договором правових обмежень при використанні кредитних коштів.
Комісія за особисті позики
Для особистих позик існує ряд додаткових витрат, про які слід знати на додаток до звичайних виплат основної суми та відсотків.
Комісія за вихід — також відома як плата за заявку — допомагає покрити витрати на обробку заявок. Як правило, це від 1 до 5 відсотків від суми кредиту. У той час як більшість віднімає вартість ініціювання після затвердження, деякі кредитори хочуть це авансом. Наприклад, коли 10,000 3 доларів позичаються з комісією за відкриття 9,700%, позичальник отримає лише 10,000 XNUMX доларів США (хоча повернення все ще базується на XNUMX XNUMX доларів США).
Комісія за дострокове погашення: ця комісія стягується лише з позичальників, які виплачують або здійснюють дострокове погашення своїх особистих позик. Комісія за дострокове погашення особистих позик сьогодні стає все менш поширеною.
Кредитори можуть стягувати комісію за надто пізні платежі. Проста своєчасна оплата всіх рахунків запобіжить цьому. Якщо платіж не можна здійснити до встановленого терміну, можливо, буде корисно зв’язатися з кредитором заздалегідь, оскільки деякі готові продовжити кінцевий термін. Залежно від кредитора ця вартість може бути фіксованою або розраховуватися у відсотках від платежу.
Деякі кредитори можуть вимагати від позичальників придбання планів страхування особистих позик, які захищають від нещасних випадків, таких як смерть, непрацездатність або втрата роботи. Хоча деяким людям це може бути вигідно, таке страхування не передбачено законом.