Máy tính Khoản vay Cá nhân có thể cung cấp hình ảnh minh họa rõ ràng để hỗ trợ ước tính các khoản thanh toán hàng tháng và chi tiêu tổng thể cho một khoản vay cá nhân. Chi phí cuối cùng của các khoản vay cá nhân có thể cao hơn dự đoán vì phần lớn chúng bao gồm phí và / hoặc bảo hiểm. Tất cả các yếu tố này đều được máy tính tính đến khi tính tỷ lệ phần trăm hàng năm thực của khoản vay, hoặc APR. Có lẽ chính xác hơn nếu so sánh các khoản vay sử dụng APR chính hãng này.
Các khoản vay cá nhân hoạt động như thế nào?
Các khoản vay cá nhân đi kèm với số tiền vay, lãi suất và số tiền trả nợ hàng tháng trải dài theo thời gian định trước. Tại Hoa Kỳ, các khoản vay cá nhân thông thường có thời hạn từ ba đến năm năm và dao động từ 5,000 đô la đến 35,000 đô la. Chúng không phải là các khoản cho vay có bảo đảm, thường được bảo đảm bằng các tài sản như ô tô hoặc nhà.
Thay vào đó, người cho vay cân nhắc nhiều yếu tố khi quyết định có cho vay cá nhân hay không, bao gồm điểm tín dụng, thu nhập, nợ vay và lãi suất. Các khoản cho vay cá nhân thường được gói với lãi suất tương đối cao hơn (từ 25% trở lên) vì tính chất không có bảo đảm của chúng, điều này có nghĩa là phản ánh rủi ro bổ sung mà người cho vay phải chịu.
Các khoản cho vay được bảo đảm
Các khoản vay cá nhân có bảo đảm là có thể thực hiện được, mặc dù chúng rất hiếm. Chúng thường được cung cấp bởi các ngân hàng và hiệp hội tín dụng với sự hỗ trợ của ô tô, tiết kiệm cá nhân hoặc chứng chỉ tiền gửi. Người đi vay có nguy cơ mất tài sản thế chấp nếu không trả nợ đúng hạn, giống như với bất kỳ khoản vay có bảo đảm nào khác như thế chấp và cho vay mua ô tô.
Số tiền cho vay tối đa thường được xác định bởi tài sản thế chấp mà người vay sẵn sàng cung cấp. Chỉ các khoản vay cá nhân không có thế chấp thường có sẵn từ các công ty cho vay trực tuyến. Máy tính Khoản vay Cá nhân có thể được sử dụng cho các khoản vay cá nhân có bảo đảm miễn là đầu vào phản ánh chính xác các điều khoản cho vay, mặc dù nó được thiết kế chủ yếu cho các khoản vay cá nhân không có bảo đảm.
Các khoản cho vay cá nhân tiêu chuẩn
Trước sự phát triển của internet, các ngân hàng, hiệp hội tín dụng và các tổ chức tài chính khác có xu hướng cho vay cá nhân. Bằng cách chấp nhận các khoản tiền dưới dạng tài khoản tiết kiệm, tài khoản séc, tài khoản thị trường tiền tệ hoặc chứng chỉ tiền gửi (CD), họ có thể kiếm tiền từ hệ thống này bằng cách cho vay lại với lãi suất cao hơn. Các khoản cho vay cá nhân với lãi suất cao cũng được các tiệm cầm đồ và ứng trước cho vay.
Các khoản cho vay cá nhân của người cho vay P2P
Sự ra đời của Internet đã thay đổi cách thức thực hiện các khoản vay và định hình thị trường cho vay cá nhân. Ngày nay, người tiêu dùng có thể truy cập vào các nhà cung cấp dịch vụ tài chính internet, những người kết nối trực tiếp họ với những người cho vay, trái ngược với trước đây là đến các tổ chức cho vay cung cấp các khoản vay cá nhân. Hầu hết những người cho vay này là những cá nhân thông thường có thêm một số tiền mặt để đầu tư. Cho vay ngang hàng, còn được gọi là cho vay P2P, là thuật ngữ được sử dụng để mô tả quá trình hoàn chỉnh.
Do rủi ro tương đối thấp và chi phí rẻ cho các nhà cung cấp dịch vụ P2P, người vay P2P thường phát hành các khoản vay với các điều khoản có lợi hơn. Các nhà cung cấp dịch vụ P2P thường chỉ có các trang web, ít tốn kém hơn để duy trì so với các ngân hàng vật lý hoặc công đoàn tín dụng. Các nhà cung cấp dịch vụ P2P cũng hoạt động như người trung gian và chiếm một phần nhỏ trong mỗi giao dịch thay vì cho vay trực tiếp. Khi người đi vay vỡ nợ, người cho vay phải gánh chịu thiệt hại. Rủi ro thấp hơn này cho phép các nhà cung cấp dịch vụ P2P này hoạt động.
Tại sao nên vay tiền cá nhân?
Mục đích của khoảng một nửa số khoản vay cá nhân là hợp nhất nợ. Các khoản vay cá nhân là một cách tuyệt vời để hợp nhất nợ từ thẻ tín dụng hoặc các nguồn khác với lãi suất cao hơn vì lãi suất của chúng thường thấp hơn lãi suất của thẻ tín dụng. Các chi phí cần được đánh giá cẩn thận trước khi quyết định vay cá nhân để hợp nhất nợ.
Vì lý do so sánh, phí bao gồm APR cung cấp một điểm chuẩn cao hơn lãi suất. Chi phí y tế, cải thiện nhà cửa, tăng trưởng kinh doanh nhỏ, các kỳ nghỉ, đám cưới và các khoản mua sắm quan trọng khác là một số khoản vay cá nhân được sử dụng thường xuyên hơn.
Mức độ tín nhiệm và các khoản cho vay cá nhân
Yếu tố quyết định chính để phê duyệt một khoản vay cá nhân chắc chắn là mức độ tín nhiệm của người đi vay. Khi tìm kiếm các khoản vay cá nhân với lãi suất ưu đãi, việc có điểm tín dụng tốt hoặc cao là rất quan trọng. Khi tìm kiếm một khoản vay, những người có điểm tín dụng kém hơn có ít khả năng hơn và bất kỳ khoản vay nào họ có thể nhận được thường có lãi suất không thuận lợi.
Mặc định khoản vay cá nhân có thể làm giảm điểm tín dụng của một người, giống như họ có thể làm với thẻ tín dụng hoặc bất kỳ khoản vay nào khác mà họ đã ký với người cho vay. Có những người cho vay xem xét nhiều hơn là chỉ xếp hạng tín dụng; họ tính đến những thứ như tỷ lệ nợ trên thu nhập, lịch sử việc làm ổn định, v.v.
Yêu cầu Khoản vay Cá nhân
Thông thường, thủ tục hồ sơ khá đơn giản. Khi gửi đơn đăng ký, người cho vay thường yêu cầu một số thông tin cơ bản, bao gồm chi tiết về danh tính, việc làm, thu nhập và lịch sử tín dụng của người nộp đơn. Báo cáo tài chính cá nhân, cuống phiếu lương gần đây, biểu mẫu W-2, hoặc tờ khai thuế thu nhập là những nguồn có nhiều khả năng cung cấp dữ liệu này. Ngày nay, rất nhiều công ty cho vay chấp nhận đơn đăng ký trực tuyến từ những người đi vay. Người cho vay đánh giá và xác minh thông tin sau khi nó được gửi.
Trong khi một số người cho vay đưa ra quyết định ngay lập tức, những người khác có thể mất vài ngày hoặc vài tuần. Người nộp đơn có thể được chấp thuận, bị từ chối hoặc được chấp thuận với các hạn chế. Về vấn đề thứ hai, người cho vay sẽ không cung cấp tiền trừ khi một số yêu cầu được đáp ứng, chẳng hạn như cung cấp thêm cuống phiếu lương hoặc tài liệu liên quan đến tài sản hoặc các khoản nợ.
Nếu được chấp thuận, các khoản vay cá nhân có thể được tài trợ trong vòng ít nhất là 24 giờ, điều này khá hữu ích khi cần tiền mặt nhanh chóng. Vì nhiều người cho vay yêu cầu một tài khoản để cung cấp các khoản cho vay cá nhân bằng cách gửi tiền trực tiếp, chúng phải hiển thị dưới dạng một khoản tổng hợp trong tài khoản séc được cung cấp trong lần đăng ký ban đầu. Một số người cho vay cung cấp dịch vụ gửi séc và nạp tiền cho thẻ ghi nợ trả trước. Đảm bảo tuân thủ các hạn chế pháp lý đã xác định của hợp đồng khi sử dụng vốn vay.
Phí cho các khoản vay cá nhân
Đối với các khoản vay cá nhân, có một số chi phí bổ sung cần lưu ý ngoài các khoản thanh toán gốc và lãi thông thường.
Phí khởi tạo — còn được gọi là phí nộp đơn — giúp giảm bớt chi phí xử lý đơn đăng ký. Thông thường, nó nằm trong khoảng từ 1 đến 5 phần trăm số tiền cho vay. Trong khi phần lớn trừ đi chi phí khởi tạo sau khi được phê duyệt, một số người cho vay muốn trả trước. Ví dụ: khi vay 10,000 đô la với phí gốc 3%, người vay sẽ chỉ nhận được 9,700 đô la (mặc dù khoản hoàn trả vẫn dựa trên 10,000 đô la).
Phí trả trước: Phí này chỉ được tính đối với những người vay trả dần hoặc trả nợ trước hạn cho các khoản vay cá nhân của họ. Phí trả trước cho các khoản vay cá nhân ngày càng trở nên ít phổ biến hơn.
Người cho vay có thể áp dụng một khoản phí nếu thanh toán quá muộn. Đơn giản chỉ cần thanh toán tất cả các hóa đơn đúng hạn sẽ ngăn chặn điều này. Nếu không thể thực hiện thanh toán trước ngày đến hạn, có thể hữu ích nếu liên hệ trước với người cho vay vì một số người sẵn sàng kéo dài thời hạn. Tùy thuộc vào người cho vay, chi phí này có thể được cố định hoặc được tính theo tỷ lệ phần trăm của khoản thanh toán.
Một số người cho vay có thể yêu cầu người đi vay mua các gói bảo hiểm khoản vay cá nhân để bảo vệ khỏi những tai họa như mất khả năng lao động, mất khả năng lao động hoặc mất việc làm. Mặc dù một số người có thể được hưởng lợi từ việc này, nhưng việc bảo hiểm như vậy không được pháp luật bắt buộc.